Виды ипотечного страхования

^ш

Страхование рисков, присущих ипотечной деятельности, может проводиться по следующим направлениям (рис. 6.2.1).

При заключении кредитного договора, как правило, осуществляются три вида страхования в случае, когда страхователем выступает физическое лицо — заемщик (залогодержатель):

Рис.

деятельности

•

страхование недвижимого имущества; •

страхование жизни (включая риск смерти), от несчастного случая и здоровья; •

страхование прав на недвижимое имущество.

Также может быть застрахован риск ответственности за причинение вреда третьим лицам. Данный договор страхова-ния считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхова-теля или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не указано, в чью пользу он заключен. Объект страхования — квартира заемщика, передаваемая в залог, а именно ее несущие стены, перекрытия, перегородки, окна, двери, электропроводка, трубопроводы и сантехника. На практике могут предусматриваться два варианта страхования: •

страхование конструктивных элементов квартиры (квартира без отделки); •

страхование конструктивных элементов квартиры и типовой отделки. •

Имущество обычно принимается на страхование от следующих рисков: •

пожара (неконтролируемого распространения огня); •

взрыва; •

аварии систем водоснабжения, канализационных систем и др.; •

противоправных действий третьих лиц, включая теракт; •

падения летательных объектов или их частей, деревьев; наезда транспортных средств.

Страховые тарифы по полису страхования от гибели и повреждения имущества зависят от технических параметров здания (конструктивные особенности здания, используемые строительные материалы, качество строительства, особенности фундаментов, место расположения здания и др.)

Страховая сумма может быть равна: •

остатку ссудной задолженности; •

рыночной стоимости имущества.

Страхование по второму варианту дороже, однако позволяет заемщику не только расплатиться с банком, но и получить при необходимости деньги на ремонт.

Обратите внимание!

Страховая сумма — максимально возможная выплата по договору страхования — может быть равна как остатку ссудной задолженности, так и рыночной стоимости заложенного имущества.

В первом случае, когда страховая сумма равна остатку ссудной задолженности, выгодоприобретателем выступает кредитное учреждение в части фактической суммы долга на дату страхового случая. Во втором — первым выгодоприобретателем становится кредитное учреждение в части фактической суммы долга на дату страхового случая. Если на дату страхового случая страховая сумма окажется больше суммы долга, разница выплачивается либо самому застрахованному, либо назначенному им в полисе лицу (второму выгодоприобретателю). 6.4.