Процесс заключения договора ипотечного страхования

Этап I. Сбор необходимой информации. Предварительно решив предоставить потенциальному заемщику ипотечный кредит, банк уведомляет его о необходимости заключения договора страхования со страховщиком и передает страховой компании пакет документов заемщика.

Жилье, приобретаемое заемщиком, может находиться на первичном или вторичном рынке. Когда заемщик приобретает жилье на вторичном рынке, ему необходимо пройти медицинское обследование в специализированных медицинских учреждениях. Для страхования квартиры (жилого дома) страхователь должен предоставить следующие документы: •

в случае покупки (мены) квартиры — договор купли-продажи (мены), нотариально заверенный и зарегистриро-ванный в городском бюро регистрации; •

в других случаях могут потребоваться договор ренты, дарения и т.д.

Кроме этого требуется полная информация из Единого государственного реестра прав о всех сделках с объектом недвижимости, документы, подтверждающие состояние здоровья и дееспособность продавца.

В случае приобретения заемщиком жилья на первичном рынке он обязан предоставить: •

договор с застройщиком; •

договор подряда; •

генеральный план выполнения строительных работ; •

свидетельство о регистрации и лицензии подрядчика; •

договор клиента с риэлтером и т.д.

Этап II. Андеррайтинг. Страховая компания проводит анализ риска и на основании представленных документов рассчитывает страховой тариф. Далее страховщик уведомляет кредитора о принятом решении по ипотечному страхованию заемщика или отказе в заключении договора страхования с указанием причины отказа.

Этап III. Заключение договора страхования. На данном этапе происходит заключение либо комбинированного договора ипотечного страхования, либо договоров личного и имущественного страхования отдельно.

Как правило, договор ипотечного страхования заключается сроком на 1 год и с последующим пролонгированием на следующий год с перерасчетом страховой суммы (в случае, если страховая сумма равна размеру ссудной задолженности) и годовой страховой премии на новый срок.

Необходимо отметить, что на практике страховщик применяет к тарифным ставкам повышающие (от 1,0 до 5,0) или понижающие (от 0,1 до 1,0) коэффициенты, исходя из следующих факторов риска: •

возраста, пола, состояния здоровья, профессии, платежеспособности и т.п. для залогодателя — физического лица; •

финансового состояния и платежеспособности залогодателя — юридического лица; •

состояния закладываемого имущества, наличия противопожарных и охранных систем и служб, состояния инженерного оборудования здания и т.п.; •

кредитной истории залогодателя и истории сделок по отчуждению закладываемой недвижимости; •

суммы и срока ипотечного кредита; •

других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени риска.

В договорах большинства страховых компаний используются франшизы. Размер франшизы обычно не превышает 0,5% страховой суммы. Чаще всего франшиза предусматривается в страховании имущества, она направлена на его бережное содержание. 6.7.