Понятие и виды договоров. Порядок их заключения

Страховые обязательства представляют собой взаимозависимые, гарантированные законом права и обязанности страхователей и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потребностей.

Страховые обязательства могут быть договорными и внедого- ворными.

Договор страхования представляет собой двустороннее возмездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором страхования суммы (страховой взнос).

Страховое соглашение должно отвечать ряду требований страхового законодательства и Гражданского кодекса РБ. И, в первую очередь, стороны, заключающие договор, должны обладать правосубъектностью (т. е. способны иметь права и обязанности, вытекающие из договора страхования).

Правосубъектность страховщика определяется его правом осуществлять страховую деятельность в соответствии с требованиями Декрета Президента РБ «О страховой деятельности в РБ». Страховщиками могут быть специализированные организации, которые прошли регистрацию и получили лицензию.

Правосубъектность страхователя-гражданина в области личного страхования определяется его дееспособностью либо возрастом, когда его интересы связаны с возможной утратой трудоспособности. Если же страховой интерес граждан связан с имущественным интересом, договор страхования будет иметь юридическую силу лишь в случае принадлежности страхователю страхового имущества на праве личной собственности, владения или распоряжения, а также при наличии у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законодательстве или договоре интереса в сохранении этого имущества.

Для страхователя предприятий условием правосубъектности является обладание правом юридического лица.

Согласно Гражданскому кодексу РБ не допускается страхование противоправных интересов (убытков от участия в играх, лотереях и т. д.).

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса). Страховое свидетельство является документом, подтверждающим факт заключения договора.

Для заключения договора между субъектами страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по поводу существенных условий договора.

Существенные условия: объект страхования, размер страховой суммы и страховых взносов, а также срок уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание страхового договора, а также (в личном страховании) еще и застрахованное лицо.

Сам договор вступает в силу, если в нем не предусмотрено иное в момент уплаты страховой премии или первого взноса.

Основные виды договоров:

• имущественный;
• личный;
• ответственности.

По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или же иного, названного в договоре выгодоприобретателя.

По договору личного страхования - риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого, названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или же наступление в их жизни иного страхового случая, предусмотренного в договоре.

По договору ответственности может быть застрахован риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные и дополнительные виды договоров, которые существуют одновременно и заключаются с одним страхователем.

При страховании имущества или же предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости. Для имущества такой стоимостью является его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора, а для предпринимательского риска - убытки от данной деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их личному усмотрению.

Случаи, когда страховщик не выплачивает страховое возмещение:

1. наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий;
2. убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, национализации, ареста, уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
3. наступление страхового случая вследствие умысла страхователя.

Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования (в пределах страховой суммы), которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называют суброгацией.

Договор страхования прекращается по истечению срока его действия или при выполнении страховщиком обязательств по договору в полном объеме. Однако договор может быть прекращен досрочно, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, и страхование данного вида риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.