3.1. Роль банков в активизации процесса сбережений населения

В реальной жизни рынок заемных средств не может функционировать без посред­ников. В современной экономике с ее сложными и многосторонними связями роль та­ких посредников особенно велика.

Основными посредниками на рынке заемных средств являются коммерческие бан­ки. Российское законодательство определяет банк как кредитную организацию, «кото­рая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,

платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических 54

лиц» .

Прежде всего, банк - финансовый посредник, что традиционно отмечается в запад­ной экономической литературе. Например, у Фишера: «Финансовый посредник - это стоящий между кредиторами и заемщиками. Занимая деньги от своею имени, он затем ссужает эти средства своим заемщикам». Таким образом, банк - посредник между двумя типами лиц (юридических или физических):

- лицами, чьи текущие расходы на потребление и инвестирование превышают их текущие поступления доходов, и которым необходимо поэтому собрать средства путем получения займов или выпуска ими ценных бумаг;

- лицами, имеющими расходы с избытком, чьи текущие поступления доходов превышают их текущие расходы на товары и услуги, и они имеют избыток средств для сбережений и инвестирования.

И хотя роль финансовых посредников выполняют не только банки, но и другие финансовые организации (например, страховые и инвестиционные компании), они все же являются главными финансовыми посредниками, поскольку на их долю приходится большая часть кредитов, вкладываемых в национальную экономику.

В современных условиях современный банк в идеальном представлении - универ­сальный многофункциональный кредитно-финансовый комплекс с большим диапазоном операций и услуг (в зарубежных банках - от 200 до 350). Характерно сочетание депозито­ссудных, инвестиционно-эмиссионных и прочих операций. Коммерческие банки, явля­ясь коммерческими предприятиями особого рода, формируют свою ресурсную базу из

⁵⁴ Федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

свободных денежных средств (оборотных ресурсов) государства, юридических и физиче­ских лиц для дальнейшего их размещения с целью получении дохода.

Банк может зарабатывать текущем обслуживания платежного оборота своих кли­ентов (перевод денег в оплату за приобретенный товар, услуги), обеспечения гарантий фирмам, участвующим и некой сделке, путем предоставления клиентам консультацион­ных услуг, сдачей в аренду оборудования (так называемый лизинг), осуществлением обмена валюты и другими способами. Но основными операциями для него все же яв­ляются пассивные - операции по привлечению средств и активные - операции по распре­делению аккумулированных ресурсов. Эта деятельность и является посредничеством на рынке заемных средств.

Одной из важных функций коммерческих банков является перераспределение де­нежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Необходимость в коммерческих банках как квалифицированных финансовых посредниках состоит в том, что главным крите­рием перераспределения ресурсов выступают прибыльность и эффективность использо­вания их заемщиком, что увеличивает инвестиционную привлекательность как самих предприятий, так и региона в целом. Это происходит в связи с тем, что они своей дея­тельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономическом секторе.

На рынке инвестиций банки также выступают в качестве финансовых посредников или инвесторов. Последнее возможно в том случае, если банк приобретает ценные бума­ги в процессе их размещении на вторичном рынке или осуществляет инвестиционное кредитование.

Использование инфраструктуры банков для осуществления эффективного дви­жении капитала в экономике представляется актуальным и наиболее вероятным вари­антом активизации инвестиционной деятельности, в частности, трансформации сбереже­ний и инвестиции.

Макроэкономические условия развития российской экономики во многом будут за­висеть от темпов роста инвестиций. Если банковская система сможет увеличить свой вклад в кредитование инвестиции, то это станет серьезным фактором нетолько сохра­нения сравнительно высоких темпов роста, но и модернизации производства.

Рассмотрение банка на макроуровне, отношений между банком как денежно­

кредитным институтом и реальным сектором экономики раскрывает предназначение банка. Выполняя кредитную и депозитную функции, банк обеспечивает аккумулирова­ние свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорении производства и их последующее перераспределение^[53].

Аккумулирование денежных средств и перераспределение временно свободной час­ти и общественного капитала делает банк одним из важнейших субъектов воспроизводст­венного процесса, предоставляющим необходимый для обеспечения экономического роста капитал в денежной форме. С одной стороны, банковская система функционирует на основе капитала, выраженного в денежной форме, а с другой - взаимодействует с про­изводственным и торговым секторами экономики, а также физическими лицами, имею­щими сбережения. Тенденция развития банковского капитала параллельно с развитием производственного и торгового секторов экономики характерна для всех развитых стран. Через банки осуществляется перелив капиталов от одного субъекта к другому, из одной отрасли народного хозяйства в другую.

Поэтому посреднические операции банков рассматриваются с точки зрения двух наиболее важных сторон проблемы. Во-первых, банки перераспределяют ресурсы от лиц, совершающих сбережения, к лицам, нуждающимся в кредите, и обеспечивают предпри­ятия дополнительными ресурсами. Во-вторых, банки осуществляют трансформацию ре­сурсов по срокам, привлекая краткосрочные ресурсы и выдавая кредиты на длительный срок, что делает возможным реализацию более долгосрочных проектов в реальном сек­торе экономики.

При континентальной модели финансового рынка и организации инвестиционного процесса на первое место выходит инфраструктура банковской системы как основопо­лагающего фактора образования инвестиционных ресурсов.

Как показан опыт деятельности развитых стран, банки при осуществлении инвес­

тиций стремятся к минимальному уровню рисков и проводят консервативную кре­дитную политику. Поэтому одним из основных факторов развития инвестиционного ме­ханизма в качестве его составляющей является оптимизация банковских рисков.

Для снижения инвестиционных рисков кредитная система должна дополниться специализированной сетью по информационно-аналитическому обеспечению инвести­ционной деятельности, которая опирается на меры, предусматривающие информацион­ную открытость предприятий.

Выявлено, что основными факторами торможения активизации инвестиционно­го процесса в рамках банковского сектора экономики являются операционные, рыноч­ные, кредитные, законодательные риски и уровень развития инфраструктуры рынка кредитных учреждений, а также степень доверия финансово-кредитным учреждениям и уровень финансовой грамотности населения. Если частичное сокращенно первых двух рисков возможно только со стороны государственных органов власти федерального уровня, то кредитные, законодательные и налоговые риски могут быть снижены путем усовершенствования регионального инвестиционного о законодательства, т.е. форм при­нятия формальных правил и процедур.

Оптимизации операционных рисков, в части дифференциации, разработок и мони­торинга основных экономических нормативов, внедрение более совершенных платеж­ных систем, наряду с проведением разумной валютной и инфляционной политики, влияю­щей на рыночные риски, возможность исключительно со стороны законодательных орга­нов, Федеральной комиссии по ценным бумагам, Центрального банка и Правительства Российской Федерации.

На сегодняшний день в России происходит реформирование банковской системы. Введены новые, более жесткие требования к банкам. 1 июля 2004года бьиа обозначена «Стратегия развития банковского сектора на 2004-2009 гг.», в соответствии с которой вводится усиленная система банковскою надзора, требования по размеру собственного капитала банка в объеме не менее 5 млн. евро, требование повысить уровень достаточно­сти капитала, вводятся меры по повышению прозрачности банковской системы, созда­нию кредитных бюро и бюро регистрации залогов движимого и недвижимого имуще­ства.

Несовершенство нормативно-правовой базы тормозит формирование устойчивой банковской системы, способной стать реальным посредником в процессе трансформа­ции сбережений населения в инвестиции.

Органам власти в проведении инвестиционной политики следует более полно ис­пользовать свое законодательное право в сфере принятия необходимых законопроектов на

федеральном уровне и самостоятельно проводить работы по формированию самодоста­точной институциональной инфраструктуры региона. Только сильные кредитные инве­стиционные институты способны эффективно использовать бюджетные средства регио­на, средства корпораций и населения для активизации инвестиционного процесса в ре­гионе.

Активизация инвестиционного процесса невозможна без использовании альтерна­тивных форм инвестирования. Одним из таких источников инвестиций является привле­чение сбережений населения. И именно банки осуществляют широкий спектр по­среднических функций в процессе различных источников для формировании инве­стиционного потока в реальный сектор, выступая уполномоченными финансовыми ин­ститутами и организациями субфедеральных и муниципальных займов; аккумулируя сбережения населения и мобилизуя их в средства для инвестиций; концентрируя времен­но свободные средства предприятий для осуществления ими масштабных инвестицион­ных проектов; обслуживая движение иностранных инвестиций в регион и участвуя в корреспондентских отношениях; интегрируя банковский капитал с промышленным, тор­говым, аграрным в соответствующих группах, альянсах, корпорациях, холдингах; участ­вуя в организации инвестиционных потоков из регионального, местного бюджетов и внебюджетных фондов.

Несомненно, что наличие стабильных крупных банков способствует как улучше­нию инвестиционного климата, так и увеличению потенциала роста благосостояния на­селения через схемы сбережения населения - во вклады стабильных банков с агрессивной кредитной политикой; кредиты банков в инвестиции в предприятия, вследствие чего ожидается экономический рост отраслей промышленного производства и пополнение бюджетов, а следовательно, повышение социально-экономического уровня жизни насе­ления, который сможет увеличивать сбережения граждан и на дальнейшее перераспреде­ление накоплений в инвестиционный ресурс.

Перспективы сберегательного процесса, по нашему мнению, находятся в следую­щих областях: 1) банковское гарантирование вкладов; 2) повышение качества обслужива­ния в банковском секторе экономики; 3) повышение уровня финансовой грамотности на­селения; 4) пенсионные накопления граждан.

Банковское гарантирование вкладов. Ориентация банков на работу с населением — ключевое направление политики банка в стратегическом плане. Но как избежать недове­рия населения, которое с опаской несет свои деньги в банк?

Страхование банковских депозитов приобретает принципиальное значение. Сегодня система гарантирования банковских вкладов действует в 68 странах - членах МВФ. Ком­

пенсируемая страховой системой часть определяется уровнем экономического развития страны. Как показывает западный опыт страхования депозитов, для минимизации мо­рального риска (когда вкладчиков не беспокоит качество выбранного ими банка, по­скольку вклады все равно застрахованы) необходимо ограничить сумму вклада, на кото­рую распространяется страхование. В странах ЕС она колеблется от 20 тыс. евро в Авст­рии, Бельгии, Германии, Греции, Ирландии, Люксембурге, Нидерландах и Испании до 103 тыс. евро в Италии, то есть диапазон ее разброса составляет 0,5-4 величины среднего­дового душевого дохода.

В Венгрии создан фонд страхования вкладов, который управляется государством, но финансируется в основном за счет негосударственных источников. Помимо выплаты страховых премий при наступлении страхового случая (за счет взимания страховых взно­сов) фонд способен принимать меры, направленные на предупреждение банкротства фи­нансовых организаций. Политика фонда в первую очередь нацелена на защиту интересов мелких и средних банков и вкладчиков.

В США также существует подобный институт — Федеральная корпорация страхо­вания депозитов. Как и в Венгрии, она вправе принимать предупредительные меры. Кро­ме того, предусматривается мониторинг финансового положения кредитных организаций, на основе которого и осуществляются корректирующие действия^[54].

23 декабря 2003 года был принят Закон Российской Федерации «О государственном гарантировании вкладов населения в банках». В России страховое покрытие охватывает вклады: «...Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 190 000 рублей....»^[55]. В начале 2007 г. было принято изменение в банковское законодательство, по которому страховое покрытие уве­личено до 400 000 руб.

Цель Закона - повысить доверие к банковской системе страны и привлечь во вклады хотя бы часть сбережений населения, хранящихся дома в виде наличной валюты; выров­нять условия конкуренции между государственными и частными банками; обеспечить механизм для отзыва лицензий у ненадежных банков. В идеале схема страхования бан­ковских вкладов должна вводиться в действие после реструктуризации банковского сек­тора и при наличии эффективной системы банковского надзора. Однако с учетом имею­щихся многочисленных ограничений, а также содержания самого закона его принятие на

данном этапе представляется разумным компромиссом.

Повышение качества обслуживания в банковском секторе экономики. Спектр и ка­чество услуг, предоставляемых банками, уровень тарифов за обслуживание клиентов и психология российского потребителя - не последние доводы для многих россиян при вы­боре банка. Однако информация об услугах банков зачастую не доходит до потребителя. Между тем основой устойчивого финансового положения страны являются внутренние инвестиции, то есть вклады граждан. Таким образом, экономика нашей страны заинтере­сована в усилении роли ритейловых банковских услуг (retail banking).

Методы, которые используют российские банки для увеличения привлекательности своего имиджа среди населения, можно условно разделить на два направления: это либо акцент на узкую группу лиц с высоким уровнем доходов, либо работа с широким кругом лиц, предъявляющих спрос на потребительские товары длительного пользования, не от­носящиеся к разряду престижных. Подобная тактика оказалась наиболее эффективной и позволила охватить слои населения со средним уровнем дохода.

Работа на ритейловом сегменте рынка сбережений диктует особые требования к внутренним технологиям банка и автоматизированной банковской системе, что напрямую связно с оперативным обслуживанием вкладчиков и влияет на сберегательное поведение населения.

Банкам как воздух необходимы системы сверхоперативной оценки результатов опе­рационной деятельности, высококачественные системы учета, которые позволят созда­вать отчеты по всем разрезам, необходимым как управляющим банков, так и простым вкладчикам.

В связи с этим вводятся единые стандарты технологий, на которых будет строиться стратегия управления финансами, продуктовым рядом банковских услуг, то есть ассор­тиментом предлагаемых услуг и обслуживанием клиентов^[56].

Зачастую филиал банка рассматривается его руководителями в качестве самостоя­тельного центра предоставления услуг. В основе учетной работы таких филиалов лежат методики, в соответствии с которыми все вводимые операции помечаются (вручную или автоматически) аналитическими кодами, сопровождающими данные на протяжении всего их «жизненного цикла». Для воплощения такого подхода строятся системы управленче­ской отчетности MIS (Management Information System). Пользователи этой системы, к ко­торым относят топ-менеджеров, бюджетных контролеров, сотрудников департамента фи­нансового контроля и других специалистов, получают всю необходимую им в работе ин­формацию, в том числе балансовые отчеты о прибылях и убытках, ответы на регламенти­

рованные запросы, результаты аналитических исследований в различных разрезах. Таким • образом, по аналогии с западной практикой можно формировать отчетность как по орга­низационным единицам, так и по клиентам (CRM), каналам (банк-клиент, телефонный центр, Интернет и др.), банковским продуктам (пассивные, активные и пр.). Все данные для этого поступают из транзакционных и других внутренних и внешних источников ин­формационных систем и должны быть аккумулированы в едином хранилище.

Целесообразно разрабатывать информационные системы, работающие в реальном времени, то есть обеспечивающие передачу информации в головной офис день-в-день в момент поступления ее в базу данных филиала. Таким образом, банк сможет укрепить свои отношения с клиентами-вкладчиками не только при осуществлении простых опера­ций прихода и расхода денежных средств по счету, но и при пользовании услугами пере­вода денег в города, находящиеся как на территории РФ, так и за ее пределами.

Новой задачей для российских банков является формирование имиджа, репутации, брэнда и других нематериальных активов, поэтому коммуникационная стратегия банка должна быть направлена на повышение эффективности управления путем формирования цивилизованной коммуникационной среды. При этом филиалы банков должны играть одинаково важную, если не ведущую роль в осуществлении коммуникационной страте­гии и в реализации маркетинговых программ. Филиалы должны заниматься продвижени­ем банковских продуктов в районах своего размещения^[57].

Успех их деятельности будет зависеть от знания особенностей конкурентной среды и конъюнктуры, а также местных условий. Такая информация может быть получена в ре­зультате проведения социологических исследований на основе методов сбора информа­ции, таких как анкетирование, интервьюирование, наблюдение, контент-анализ докумен­тов, средств массовой информации, кейс-стади, фокус-групп и др. Результаты социологи­ческих исследований сберегательного поведения потенциальных и реальных вкладчиков помогут банкам определить востребованность тех или иных услуг в данном районе и по­тенциальную клиентуру банка.

Формированию имиджа банка служит как традиционная реклама (СМИ, наружная), так и нетрадиционная (прямой маркетинг, Интернет и т.д.), связи с общественностью и др. Тем не менее нельзя не отметить, что несмотря на явную активность российских бан­ков в формировании своего имиджа и брэнда, анализ результатов проведенных опросов, в частности среди москвичей, показал низкий уровень информированности потенциальных вкладчиков о предоставляемых различными банками услугах, своих продуктах (при этом

респонденты без затруднения называли точное наименование банков).

Отметим также, что качество обслуживания вкладчиков банка является важным конкурентным преимуществом. Существует несколько способов оценки качества предос­тавления услуг:

• традиционные рейды и инспекции, однако недостатком такого способа является тот факт, что о проверках зачастую становится заранее известно,

• опрос клиентов, но этот способ достаточно затратный и по средствам, и по времени, к тому же полученная информация не всегда полная^[58].

Еще одна важная задача, которую необходимо решить. Граждане страдают финан­совой безграмотностью. У российских потребителей сейчас появилось гораздо больше кредитных возможностей, чем когда-либо. Учитывая высокую доступность товаров и ус­луг, имеющуюся в наличии, людям крайне необходимы знания о том, как пользоваться своими финансами. Многие вдруг осознают, что они в долгах и не могут откладывать столько, сколько откладывали раньше. Огромное количество потребителей заявляют о банкротстве: в 2005 году невозврат кредитов увеличился на 7-12%^[59].

В Москве 29-30 ноября 2006 г. состоялась международная конференция «Повы­шение финансовой грамотности», организованная Министерством финансов Россий­ской Федерации совместно с Организацией экономического сотрудничества и разви­тия (ОЭСР). Конференция проводилась в рамках председательства России в «Группе восьми». Вице-премьер правительства РФ Александр Жуков заявил, что недостаток фи­нансовой грамотности и ограниченный доступ к финансовым услугам значительной группы населения тормозят экономическое развитие и ограничивают возможности граж­дан по обеспечению собственного благосостояния^[60].

«Значительная часть населения не имеет базового финансового образования, что ограничивает их возможности по принятию правильных решений для обеспечения своего финансового благополучия в будущем и создает для них опасность стать жертвой различ­ных злоупотреблений», - посетовал заместитель председателя кабинета министров. Гос­подин Жуков признал, что значительная группа населения, в первую очередь малоиму­щие, жители отдаленных районов и маргинализованные слои, зачастую имеет весьма ог­раниченный доступ к финансовым услугам. Он выразил опасение, что неэффективное управление финансовыми обязательствами может сделать граждан уязвимыми перед ли­цом финансовых кризисов и создать угрозу стабильности финансовой системы как на на­

циональном, так и на международном уровне.

Например, в США, где финансовый рынок имеет значительно длительную историю

чем российский, опросы, проведенные в последнее время показали, что американцам не­достает финансовых знаний, необходимых, чтобы грамотно распоряжаться своими день­гами, откладывать на будущее, справляться с такими проблемами, как финансовые за­труднения в случае потери работы, платы за образование и т.д. последний опрос, прове­денный Bankrate.com, показал, что из 1000 опрошенных более половины набрали 67 и ме­нее баллов из 100 возможных, что соответствует школьной оценке «2» и «1». Алан Грин- спэн, председатель Федерального сберегательного совета, отметил: «Сегодняшний фи­нансовый мир на много сложнее, чем он был для людей прошлого поколения. Сорок лет назад достаточно было просто понимать, как расходовать деньги и вкладывать свои сбе­режения в местные банки. Сегодня потребители должны видеть и понимать разницу меж­ду типами финансовых услуг и людьми, которые эти услуги им предлагают». Финансовая грамотность - это способ для семей с низкими доходами улучшить свое материальное по­ложение. Для решения вопроса о повышении финансовой грамотности, законодательство штатов и другие члены правительства проводят законы, обеспечивающие возможность для граждан получить финансовую подготовку, что является не только помощью себе, но и содействует развитию рынка. Согласно классической теории экономики, финансово­грамотные люди обеспечивают контроль и баланс, не позволяющий нечистым на руку гражданам действовать в условиях рынка. Во многих штатах экономика включена в обя­зательную программу. Там где курс не является обязательным, кредитные компании ак­тивно участвуют в реализации специальных программ, которые представляют собой ин­вестиционные клубы, банки. В них школьникам выплачивают проценты с их сбережений и выдают официальные отчеты поквартально. Дополнительно идет тесное сотрудничест­во с Национальным Фондом финансового образования в целях распространения про­граммы финансового образования как среди старшеклассников и студентов, так и среди работающего населения. В результате этого сотрудничества 56% учреждений принимают участие в программе. Создание подобного фонда способствует распространению финан­совых образовательных программ, образованию ведомств на уровне штатов для проведе­ния политики финансового образования для семей с низкими доходами через программу временной помощи нуждающимся семьям, привлечению к сотрудничеству преподавате­лей, а также частных лиц, федерального правительства и правительство штатов, которые могут поддерживать программу, результатом чего является улучшение

финансовых знаний и умений и, следовательно, рост благосостояния населения^[61].

Что можно говорить о России, где более 40 млн. человек, вообще, не имеют доступа к банковским терминалам. «Недостаточная финансовая грамотность населения может служить препятствием для развития отдельных финансовых инструментов и сегментов финансового рынка», - считает вице-премьер. Речь идет прежде всего об эффективном перераспределении сбережений населения в инвестирование экономики России.

Для решения данной проблемы в июле 2005 года был создан Национальный Фонд содействия финансовой грамотности. Миссия фонда - создание, поддержка и реализация целевых программ и проектов по развертыванию широкомасштабной деятельности, на­правленной на повышение финансовой грамотности российских граждан с учетом осо­бенностей социально-экономических условий страны, накопленного российского и миро­вого опыта.

На микроуровне предлагается более широко применять опыт зарубежных банков по ведению образовательной работы с клиентами - это организация и проведение семинаров, с целью ознакомить их с продуктовой линейкой, более подробно рассказать о возможно­сти использования финансовых инструментов, дать рекомендации как наилучшим обра­зом решить финансовые задачи вкладчика (будь то долгосрочные сбережения или кратко­срочное размещение средств), ответить на вопросы, интересующие клиентов.

Финансовое образование или грамотность может стать важным фактором экономи­ческого роста экономики России и повышения уровня доходов населения. И наоборот, финансовая мало- или безграмотность может обернуться для страны тормозом для разви­тия финансового рынка, «невключенностью» широких слоев населения в круг потребите­лей финансовых услуг, ростом банкротств среди частных лиц (особенно молодежи) и ор­ганизацией, низкой материальной обеспеченностью в пенсионном возрасте, блокировани­ем социальных программ. «Национальный фонд содействия финансовой грамотности» призван инициировать и стать лидером целенаправленного и широкомасштабного движе­ния за финансовую грамотность российских граждан.

Банковская система как основа инфраструктуры экономики является проводником воздействия государства на экономику, где денежная сфера тесно связана со сферой про­изводственной и социальной. Основная цель проведения любой государственной поли­тики - поддержание и повышения благосостояния населения. Таким образом, возникает система партнерства между частными и государственными институтами в социальном секторе. Последнее подтверждает и анализ мирового опыта создания механизмов интер-

медиацизации (системы трансформации сбережений), в том числе систем пенсионного обеспечения, где все более активно наблюдаются процессы сближения позиций госу­дарства и частных субъектов.

Пенсионные накопления граждан станут одним из важнейших источников формиро­вания ресурсной базы банковского сектора. Пенсионные деньги считаются самым длин­ным инвестиционным ресурсом в экономике. Пенсионные фонды во всем мире являются стратегическими инвесторами, а пенсионные вложения в экономике развитых стран со­ставляют значительную долю в ВВП.

Участие в пенсионной реформе позволяет банку сформировать огромный длинный рублевый ресурс для последующего инвестирования. В будущем ежегодные отчисления на формирование накопительной части пенсии станут возрастать в связи с ростом дохо­дов населения, уменьшением «серых» схем оплаты труда, увеличением числа вкладчиков.

С 2003 г. большинство сделок по купле-продажи негосударственных пенсионных фондов совершалось банками и управляющими компаниями. Собственные фонды позво­ляют банкам решить основную проблему рынка - отсутствие длинного ресурса.

Потенциальными участниками программ банковских пенсионных фондов являются клиенты самих банков. Это взаимная выгода: банк может выступить в роли посредника, обеспечив передачу средств клиента в виде пенсионных взносов в свой фонд. Фонд, в свою очередь, вправе разместить средства либо напрямую в проекты вкладчика, либо на депозиты и счета банка. Банк, получив эти средства, легко трансформирует их и кредит­ный ресурс - длинный и недорогой. Кроме того, пенсионные продукты помогут банкам завершить формирование продуктового ряда для клиентов. Это особо актуально, учиты­вая тенденции по созданию так называемых банков-супермаркетов. НПФ от этого толь­ко выиграют: фонды смогут беспрепятственно продавать свои продукты в розничной сети банков. А это один из необходимых элементов успеха пенсионного страхования. При этом, такого рода сотрудничество может быть взаимовыгодным, поскольку при ра­зумной постановке дела отдача от инвестиций в реальные проекты и предприятия может значительно превышать среднерыночные ставки.

По-новому оценивая роль банка, важно видеть его отношение в экономике в целом - на макроуровне. В этом случае банк - не просто учреждение с определенным набором услуг, а институт, за которым закрепились определенные функции.

На данный момент главная задача, стоящая перед банками, заключается в том, что­бы аккумулировать избыточные (временно свободные) денежные ресурсы путем привле­чения сбережении населения и превращая их в ссудный капитал, перераспределяя раз­личным субъектам, па приобретение пенных бумаг российских предприятий либо вкла­

дывать в реальные инвестиционные проекты. Кредитование субъектов экономической системы неизбежно влияет на структурную, инвестиционную, социальную политику, что в конечном счете оказывается решающим фактором в развитии экономического роста го­сударства и улучшения жизни населения.

На сегодняшний день банковская система России далеко не в полной мере вы­полняет важнейшие из своих функций, заключающиеся в аккумуляции сбережений и их последующей трансформации в ссудный капитал. Одной из основных задач необхо­димых решить для реализации указанной функции - повышение активизации сберега­тельного процесса.

Активизации сберегательного процесса предполагает комплекс мер, направленных на совершенствование рынка частных сбережений. Комплекс мер может лежать на мак­роуровне (совершенствование законодательной базы в сфере сберегательного поведения, совершенствование кредитно-финансовой политики, организационные решения рынка частных сбережений) и на микроуровне, то есть в области банковских технологий (со­вершенствование уровня банковских услуг и работы персонала, рекламной политики формирования имиджа банка, некоммерческая деятельность банка и пр.).

Однако, несмотря на имеющиеся проблемы именно банковская система призвана стать катализатором инвестиционного процесса посредством активного участия в ин­вестиционном кредитовании, причем как в регионах, так и на общефедеральном уров­не. Роль банков в инвестиционном процессе будет неизменно восстанавливаться и воз­растать.

3.2.