Виды банковских платежей

Осуществление расчетов и платежей для клиентуры и для са­мих банков традиционно и вполне обоснованно относят к основ­ным и даже важнейшим базовым банковским операциям.

Платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

Эффективность платежной системы – это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях.

Основной функцией платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота, помощь в осуществлении контроля за денежно-кредитной сферой.

В число основных участников платеж­ной системы входят:

- центральный банк страны;

- коммерческие банки;

- отдельные некоммерческие организации, включая специализирующиеся на меж­банковских расчетах и платежах клиринговые центры (палаты).

Клиенты банков (центрального и коммерческих) могут считать­ся неосновными участниками национальной системы платежей.

Вся совокупность банковских операций, обеспечивающих платежи как процесс выполнения субъектами экономики своих денежных обязательств, как извест­но, делится в функциональном аспекте на следующие 3 блока.

I. Вспомогательный блок - виды работ организационно-техни­ческого, административно-распорядительного, информационно­го характера, обеспечивающие начало, ведение и прекращение операций, составляющих 2-й блок.

II. Основной блок - собственно платежные операции. Сюда входят:

1. операции ведения счетов клиентов:

а) зачисление на счета средств:

- поступивших владельцам счетов от третьих лиц;

- вносимых самими владельцами;

- получаемых от банка (кредиты, проценты, др.

б) списание со счетов средств в случаях:

- выполнения клиентами своих обязательств перед третьими лицами (оплата приобретаемых товаров, работ, услуг);

- выполнения клиентами своих обязательств перед банками, которых они обслуживаются (возврат кредитов, уплата процентов, комиссионных и др. );

- уплаты клиентами налогов и исполнения других обязатель­ных платежей;

- получения клиентами наличных денег на оплату труда со­трудников и на текущие хозяйственные нужды;

2. кассовые операции (прием и выдача наличных денег);

3. ведение собственных счетов в учреждениях ЦБ РФ и в других кредитных организациях;

4. ведение корреспондентских счетов других кредитных орга­низаций, открытых в данном банке.

III. Дополнительный блок - сопутствующие собственно платеж­ным операциям дополнительные услуги банка. Среди них можно отметить, в частности, следующие:

- перевод средств клиента с одного его счета на другой;

- конвертация одной валюты в другую, перевод наличных де­нег в безналичные и наоборот, размен и обмен денег и др. ;

- инкассирование денежной выручки клиентов.