2. Пассивные (депозитные, вкладные) операции КБ – характеризуют источники

Вклад (депозит) – ден. ср-ва в нал. и безнал. форме, в нац. и ин. вал., переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях.

Виды деп-х операций по форме изъятия средств:

- срочные депозиты

- депозиты до востребования

- сберегательные вклады населения

Срочные вклады – ден. ср-ва, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой %

Определяющими факторами при установлении %ной ставки по срочным вкладам являются:

- срок размещения: чем больше срок, тем больше %.

- частота выплаты дохода: чем реже выплаты, тем выше % ставка.

Депозиты до востребования - имеют наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств банка. Они могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка. Учитывая нестабильность вкладов до востребования банки хранят минимальный резерв в ЦБ РФ. Депозиты до востребования являются наиб. ликвидными. К ним относятся средства на текущих, расчетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств.

Особенности деп-в до востр-я:

- взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без ограничения

- владелец счета может уплачивать банку комиссию за пользование счетом в виде твердой ставки

- банк за хранение ден.

- банк по депозитам до востребования отчисляет необходимые нормы в фонд обязательных резервов в ЦБ РФ.

Не взирая на высокую подвижность на счетах до востребования имеется возможность определить их минимальный не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса. Это самый дешевый ресурс банка, а затраты по обслуживанию счетов минимальны.

У большинства КБ депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Оптимальным значением считается 30-36% (в России выше).

Вместе с тем расчетные счета – непредсказуемые элементы пассивов. Их высокая доля в заем. капитале ослабляет ликвидность банка. В этой связи важным является определение оптимальной структуры депозитной базы банка.

Сберегательные депозиты – в мировой практике занимают промежуточное положение между срочными и до востребования. Они вносятся и взимаются в полной сумме или частично.

Преимущество для банков: с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал.

Недостаток для банков: необходимость выплаты повышенных % и подверженность этих вкладов экономическим и политическим факторам, что повышает грозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.

Сертификат – письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе ден.ср-в, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечению срока вклада суммы вклада и % по нему.

Депозитный сертификат может быть выдан только юр. лицам, зарегистрированным на территории РФ. Срок обращения = 1 год.

Сберегательный сертификат может быть выдан только физ.л., проживающим на территории РФ. Срок обращения = 3 года.

Преимущества деп. сертификата:

- является предметом биржевой игры, т.о. его владелец может рассчитывать на доп. прибыль в результате благоприятного изменения конъюнктуры рынка

- является альтернативным средством платежа.