36. Активные операции банков

Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков:

1) В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие обеспечение.

По срокам погашения: онкольные (до востребования, т.е. погашенные по требованию заемщика или банка), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет); 3)

По характеру погашения: погашаемые единовременным взносом в рассрочку; 4)

По методу взимания процента: процент удерживается в момент предоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской ссуды), или в момент погашения кредита, или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита; 5)

По категориям заемщиков, отражающим экономическое содержание и цель кредита, различаются четыре вида ссуд.

Коммерческие ссуды предоставляются предприятиям для выполнения временной нехватки оборотного капитала и вложений в основной капитал, расширения производства и т.д.

Ссуды посредникам фондовой биржи выдаются под учение ценными бумагами и используются для биржевых операций.

Сельскохозяйственные ссуды бывают двоякого рода: ипотечные ссуды (под залог недвижимости - земли, строений и т.д.) для покрытия крупных капитальных затрат; краткосрочные ссуды на временные нужды (например, покупка семян), погашаемые обычно при реализации урожая.

Кредитование конечного потребления выступает в трех формах: под залог жилых строений, на покупку потребительских товаров с погашением в рассрочку, ссуды с разовым погашением (по окончании ее срока).

37.

Активно-пассивные операции: инкассовые, аккредитивные, переводные в торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые) операции, которые внешне сходны с посредническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции.

Инкассовые операции представляют собой операции, при посредстве которых банк по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта т.д. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции.

Аккредитив — это поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении указанных в аккредитивном письме условий. В подобной операции участвуют: клиент, дающий поручение об открытии аккредитива; банк, открывающий аккредитив; банк, в котором открыт аккредитив и который следит за выполнением его условий; лицо, в пользу которого открыт аккредитив (бенефициар, или получатель).

Различают денежные и товарные аккредитивы. Денежный аккредитив — это именной документ, выдаваемый банком лицу, внесшему определенную сумму и желающему получить эту сумму в другом городе данной страны или за границей. Товарный аккредитив применяется для расчетов между поставщиком

и покупателем товара в оптовом обороте.

Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту.

Банки выполняют следующие доверительные (трастовые) операции для частных лиц: временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию (вдовы, несовершеннолетние); управление имуществом умершего в интересах наследников; управление капиталами с целью получения наивысшей прибыли (вложение денег в акции, недвижимость); хранение ценностей в сейфах и т.д. Доверительные операции для компаний отличаются от перечисленных выше: банк может выступать гарантом по облигационному займу, агентом по регистрации выпускаемых в рынок акций, по трансферту (передача права собственности по именным акциям), управляющим средствами пенсионных фондов корпораций и т.д.

В последние годы все большую популярность среди промышленных компаний получает лизинг, т.е. приобретение дорогостоящих машин и оборудования и сдача их в аренду. Обычно банк или подчинённая ему лизинговая компания покупает за полную стоимость машины и оборудование (чаще всего станки, самолеты, грузовые суда, автомашины) и предоставляет их в пользование арендатору. Последний периодически (раз в месяц, квартал) уплачивает взносы, за счёт которых происходит погашение стоимости оборудования и обеспечивается прибыль учреждения, кредитующего сделку.