Двух уровневая банковская система и её развитие в период перехода к рынку

Банковская система представляет собой единую и целостную совокупность определенных взаимосвязанных элементов. В нее входят: ЦБ РФ, агентство по реструктуризации кредитных организаций, российские кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций, группы коммерческих банков.

Кроме того, многие специалисты включают в состав элементов российской банковской системы союзы и ассоциации кредитных организаций. При этом отмечается особое положение Ассоциации российских банков (АРБ).

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также другими федеральными законами и нормативными актами Банка России и Правительства РФ.

Организационные и функциональные принципы банковской системы:

1. Единство банковской системы.
2. Двухуровневая структура БС.
3. Справедливость и сочетание государственного регулирования БС и саморегулирования.
4. Независимость ЦБ РФ от других органов власти.
5. Ответственность ЦБ РФ за развитие и эффективное функционирование БС.
6. Монопольность осуществления ЦБ РФ денежной эмиссии.
7. Невмешательство государства в оперативную деятельность кредитных организаций.
8. Лицензируемый порядок осуществления банковской деятельности.
9. Сохранение банковской тайны.
10. Стабильность банковской системы и др.

В настоящее время в РФ действует двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится Банк России (ЦБ РФ). На нижнем уровне действуют все остальные участники банковской системы (российские банки и небанковские кредитные организации, филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций, союзы и ассоциации кредитных организаций (рис.

Рис. 1.1. Современная банковская система РФ

В процессе функционирования банковской системы отношения между ее участниками развиваются по двум векторам:

1. отношения между ЦБ РФ и иными кредитными организациями (вертикальные отношения);
2. отношения между кредитными организациями, кредитными организациями и их клиентами (горизонтальные отношения). Центральный банк РФ (Банк России), как верхний уровень

банковской системы, выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями.

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Банк России установил перечень допустимых операций, которые каждый тип организации может совершать: Положение Банка России «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организации инкассации» от 8 сентября 1997 г. № 516 и «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» от 21 сентября 2001 г. № 153-П.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежнокредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.

Банковское законодательство РФ выделяет два вида кредитных организаций:

• банки;
• небанковские кредитные организации.

По статистическим данным ЦБ РФ на 01.08.2009 г. в Томской области зарегистрировано 4 кредитных организации и 35 филиалов, 10 головных организаций из которых находится в данном регионе. В РФ же зарегистрировано 1080 кредитных организаций и 3314 филиалов [44].

В качестве примера частных банков в г. Томске выступает Газпромбанк, Омск-банк. К банкам с государственным участием можно отнести Внешторгбанк, Россельхозбанк, Сбербанк, причем последний занимает лидирующие позиции практически по всем показателям банковской деятельности - капиталу, банковским активам, вложениям в государственные и ценные бумаги и др. По количеству филиалов он сравним с крупнейшими банками Европы: на 1 декабря 2001 г. их было 1239. Сбербанк России фактически является монополистом на рынке банковских вкладов населения. К банкам с иностранным участием относятся Альфабанк, Раффайзенбанк, Росбанк и др.

Небанковские кредитные организации в Томской области не зарегистрированы. В качестве примера можно представить небанковские кредитные организации в г. Новосибирске: ЗАО «Сибирский расчетный центр» (небанковская кредитнодепозитная организация), ООО «Платежный мир» (небанковская кредитная организация инкассации).

Банковская деятельность - это деятельность денежно-кредитного института в сфере экономических отношений. От результатов деятельности банков зависит не только развитие экономики страны, но социальная атмосфера в обществе. Общеэкономические и банковские кризисы приводят к значительным убыткам, банкротству предприятий и кредитных организаций, обесцениванию или утрате накоплений и вкладов граждан, и как следствие - к возникновению напряженности в общественных отношениях, снижению имиджа банка как социально-экономического института.

Совершение кредитными организациями и ЦБ РФ банковских операций и сделок образует банковскую деятельность. Перечень сделок кредитных организаций, именуемых банковскими операциями и банковскими сделками, нормативно определен в статье 5 ФЗ от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Совершение любых других сделок, не относящихся к банковским операциям и сделкам, такой деятельности не образует.

Банковские операции - это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности, вплоть до уголовной.

Банковские сделки - это сделки, которые, помимо банков и небанковских организаций, могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими и образуют банковскую деятельность.

К банковским операциям относятся:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
2. Размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
8. Выдача банковских гарантий.
9. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

К банковским сделкам относятся:

1. Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2. Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4. Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5. Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6. Лизинговые операции;
7. Оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки

в соответствии с законодательством Российской Федерации. Совершение таких сделок не образует банковской деятельности, а носит для ее осуществления вспомогательный характер. Такими иными сделками кредитных организаций являются, например:

- сделки по приобретению необходимого специального оборудования, автомобилей, оргтехники;

• сделки по аренде или покупке помещений (зданий и сооружений), необходимых для осуществления банковской деятельности. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ст. 15.26 КоАП).