2. Институциональная структура банковской системы.

Банковская система состоит из следующих элементов.

1. Центральные банки — самостоятельные, но подконтрольные государству кредитные организации.

В организационную структуру Центрального банка России входят:

— центральный аппарат с функциональными службами, департаментами и управлениями;

— территориальные учреждения;

— расчетно-кассовые центры;

— полевые учреждения;

— учебные заведения.

2. Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) как представители параллельных структур демонополизированного уровня органов банковского надзора достаточно широко представлены в других странах (США — Федеральная корпорация страхования депозитов; Канада — Бюро надзора за финансовыми учреждениями; Германия — Федеральное ведомство по контролю над банками; Бельгия— Банковская комиссия;

АРКО учрежден Правительством и Банком России в качестве небанковской кредитной организации, в задачи которой входят:

— оперативная работа по взаимодействию с восстанавливаемыми банками из числа проблемных;

— участие в проведении ликвидации (ликвидный контроль) обанкротившихся банков, в том числе и по реализации имущества ликвидируемых банков.

В реализации этих задач АРКО осуществляет следующие виды деятельности:

— приобретает контрольные пакеты или долги в уставном капитале банков, утративших значительную часть капитала;

— осуществляет управление этими пакетами;

— по поручению и за счет Банка России и Правительства вступает в уставные капиталы реструктурируемых банков;

— участвует в разработке и реализации планов финансового оздоровления реструктурируемых банков;

— участвует в реализации активов ликвидируемых банков;

— управляет проблемными и низколиквидными активами, приобретенными у банков, в том числе и в целях их последующей реализации;

— привлекает инвестиции (в том числе иностранные) для реализации мероприятий по реструктуризации;

Организационная структура АРКО включает как обеспечивающие элементы (управление бухгалтерского учета и отчетности, финансово-экономическое управление, управление технологического обеспечения, управление делами, департамент общественных связей), так и функциональные:

— департамент методического обеспечения и анализа процедур реструктуризации;

— экспертный департамент;

— департамент организации антикризисного управления;

— департамент инвестиционного маркетинга;

— департамент управления активами;

— департамент сопровождения ликвидационных процедур.

3. Банки (кредитные учреждения) с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству (Центральному банку, Правительству, региональным властям), осуществляют банковскую деятельность хотя и под достаточно жестким контролем, но с высоким уровнем государственной гарантии, что определяет и соответственно высокий уровень доверия к ним.

Эти «государственные» банки, являясь по сути правительственными агентами, берут на себя значительную нагрузку по реализации денежно-кредитной политики, в связи с чем в их функции и операции входят:

— работа с бюджетными счетами (параллельно с казначейством);

— работа со средствами спецфондов льготного кредитования;

— кредитование инвестиционных проектов, в том числе из средств Бюджета развития Российской Федерации;

— операции с государственными займами;

— программы гарантии сохранности сбережений населения и т.д.

Этот элемент банковской системы России представлен действующими Сбербанком РФ и «Банком Москвы».

4. Универсальные коммерческие банки (кредитные учреждения), в основе формирования которых может лежать либо их величина (размер), либо их особая системообразующая роль, либо наличие у них генеральной лицензии. Отличительной чертой этих банков является осуществление полного комплекса банковской деятельности (и ее сделок) по привлечению и размещению ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой, ценными бумагами, драгоценными металлами, а также депозитарные и консультационные услуги. Число таких банков в России достаточно велико ввиду недифференцированных нормативных требований к универсальным и специализированным банкам и четко выраженной тенденции к получению генеральной лицензии.

5. Специализированные коммерческие банки (кредитные учреждения), сформировавшие в своей политике определенные приоритеты деятельности. Это предполагает известные ограничения проводимых ими операций и сделок, но вместе с тем и высокий уровень качества, профессионализма и компетентности по их ведущим направлениям.

а) отраслевая специализация:

— земельные;

— торговые;

— строительные;

— промышленные;

— дорожные;

— конверсионные;

— связи и информации;

— культуры и искусства и т.д.

б) субъективная специализация – банк создается под нужды определенного предприятия;

в) территориальная специализация;

г) территориально-отраслевая специализация;

д) функциональная специализация:

— инновационные;

— инвестиционные;

— сберегательные;

— кредитные;

— ипотечные;

— трастовые и т.д.;

е) территориально-функциональная специализация (Татинвестбанк, Сахакредитбанк, Московский кредитный банк);

ж) функционально-отраслевая специализация (Стройинвестбанк, Инвестторгбанк, Социнвестбанк);

з) клиентская функциональная специализация:

— биржевые;

— страховые;

— венчурные;

и) национально-религиозная, экологическая и др.

6. Небанковские кредитные организации — НКО (кредитные учреждения банковского типа)

7. Коммерческие объединения кредитных организаций (группы и холдинги) или объединения с участием кредитных организаций (финансово-промышленные группы) создаются путем заключения соответствующего договора между участниками с делегированием полномочий или на основе участия ведущей структуры в капитале подчиненных. Целью подобных объединений могут быть как проведение совместных операций, реализация совместных программ и проектов с целью извлечения прибыли, развития, успешной нейтрализации конкурентов, управления рисками, так и «ухода» от обязательств (метод «пустой скорлупы»), В качестве примера таких объединений можно привести группы «Менатепа» и «СБС-Агро», холдинг «Промстройбанка» и т.д. Будучи относительно самостоятельными (паритетно банкам), банковские коммерческие объединения имеют иногда достаточно жесткую административную иерархию.

Этот союз в лице Наблюдательного Совета Российского Финансово-кредитного союза обеспечивает контроль (а соответственно надзор и регулирование) за входящими в него банками.

8. Филиалы и представительства иностранных банков действуют в Российской банковской системе в рамках жестких надзорных нормативов и квот, ограничиваясь обычно обслуживанием зарубежных физических и юридических лиц (количество филиалов банков-нерезидентов на территории Российской Федерации на 1 августа 1998 г. — 1).

9. Банковская инфраструктура объединяет учреждения и организации (внешний блок), профессионально обеспечивающие деятельность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок. В задачу учреждений банковской инфраструктуры входит:

—информационное обеспечение (специализированные информационно-аналитические центры банковской информации; рейтинговые агентства; специализированные газеты, журналы, информационные бюллетени; кредит-бюро и т.д.);

— научное, правовое и методическое обеспечение (научные центры и лаборатории, учебные заведения);

— кадровое обеспечение (высшие и средние учебные заведения банковской специализации, учебные центры, фирмы и агентства по набору и обучению кадров);

—обеспечение средствами связи, коммуникации (специализированные, компьютерные, космические системы связи и др.);

—обеспечение безопасности деятельности, экономической информации и т.д. (агентства безопасности, специализирующиеся в кредитной сфере, фирмы технической защиты информации и др.).