Тема 7-1. Банковская система России. Функции центрального и коммерческих банков

Современные банки — это финансовые посредники, извлекающие прибыль на денежном рынке. Во всех странах с рыночной экономикой утвердилась двухуровневая система банков. Это Центральный банк с его отделениями на местах (в США Федеральная резервная система) и система коммерческих банков.

Главными его функциями являются:

а) ведение операций правительства (банкир правительства);

б) эмиссия денег;

в) контроль за деятельностью коммерческих банков, хранение резервов коммерческих банков (банк банков);

г) недопущение финансовой паники и финансового краха коммерческих банков;

д) регулирование количества денег в стране (как наличных, так и кредитных, банковских);

е) поддержание стабильности национальной валюты.

Центральный банк (ЦБ) — это "банк банков". Он имеет дело не с населением, а с коммерческими банками. Основная функция ЦБ — предохранять банковскую систему от крушения, регулировать через предложение денег общую экономическую ситуацию в стране. Центральный банк не руководствуется стремлением к прибыли, но он следует политике, которая улучшает состояние экономики в целом. ЦБ определяет нормы обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБ, порядок формирования страховых фондов, предоставление кредитов коммерческим банкам по определенной процентной ставке (учетной ставке).

Помимо регулирующих мер ЦБ осуществляет прямой надзор за деятельностью коммерческих банков. Проводятся периодические про­верки с целью определить прибыльность банков, убедиться в выполне­нии банками предписанных им правил, выявить сомнительные опера­ции или мошенничество, заставить отказаться от "плохих займов" и избавиться от "плохих ценных бумаг" в интересах сохранения средств вкладчиков.

Коммерческие банки — это финансовые институты, получившие специальную лицензию от ЦБ, которая позволяет им принимать вкла­ды от населения и предприятий, а также предоставлять кредиты.

Представим себе, что группа людей открывает свой банк. Банк — это компания. Как и во всех других компаниях, владельцы банка ставят своей целью максимизировать прибыль. Чтобы банк начал функционировать, они вкладывают определенное количество своих собственных средств, которые называются уставным капиталом банка. Этот капитал предназначен для возмещения издержек по учреждению банка, а затем выполняет роль минимального страхового запаса для вкладчиков банка на случай, если некоторые из банковских ссуд не будут возвращены. Собственный капитал банка может быть и неболь­шим. Соотношение заемного капитала к собственному может быть 1:10, 1:20.

Главная цель коммерческого банка — получать прибыль.

Каким образом банк может максимизировать свои прибыли? Прежде всего, владельцы банка должны убедить людей дать им деньги взаймы. Поскольку обычно начинающему банку приходится конкури­ровать с другими, уже существующими банками, то он должен предло­жить потенциальным вкладчикам наиболее благоприятные условия; например, повышенные проценты ставки, разного рода премии первым вкладчикам. Заемные средства во много раз превышают собственный капитал банка.

Следующим шагом будет поиск наиболее прибыльных вариантов предоставления кредитов из средств вкладчиков. Банки во всем мире предоставляют кредиты фирмам, которые хотят купить но­вое оборудование, студентам, которые берут кредиты для продолжения образования, людям, нуждающимся в ипотечном кредите для того, чтобы приобрести собственный дом, покупателям, которые хотят приобрести автомобили и другое дорогостоящее имущество. (В условиях инфляции деятельность по предоставлению долгосрочных займов за­труднена). Некоторая часть денег используется для покупки ценных бумаг, например, государственных облигаций, казначейских обяза­тельств.

Если руководство банка осуществляет правильный выбор клиен­тов, которым банк предоставляет ссуды, или удачно выбирает для по­купки ценные бумаги, то банк будет иметь высокие прибыли.

Банки не ограничиваются прибылями от предоставления креди­тов и покупки ценных бумаг. Они стремятся расширить спектр услуг, приносящих прибыль. Банки берут плату за чековое обслуживание, открытие счетов под пластиковые карточки. Помимо перечисленного банки занимаются обменом иностранной валюты, выпуском кредитных карточек, сдачей в аренду сейфов. Некоторые коммерческие банки от­крывают отделы доверительных (трастовых) операций, проводят опе­рации лизинга и факторинга, предлагают коммерческие услуги. За все услуги и операции банк взимает определенную плату, что пополняет прибыль банка.

Но основная функция банков — это прием вкладов и предоставление ссуд, а основной источник прибыли — разница между получаемым и взимаемым процентом.

Банки в России. В годы централизованного планирования в Рос­сии не было коммерческих банков. Действовал только ЦБ и несколько специализированных государственных банков, которые занимались финансовым обеспечением плановых заданий. В настоящее время в России в общих чертах сформировалась и действует двухуровневая банковская система. Функционирует Центральный банк России с его местными подразделениями (управлениями) и сеть коммерческих бан­ков.

Примерно треть банков — это крупные банки со значительным участием государственного капитала, такие, как Промстройбанк, Сбербанк.

Второй эшелон коммерческих банков — это коммерческие банки молодого поколения, такие, как Инкомбанк, Менатеп, и др.

Особенностью российской системы является преобладание мелких и средних банков. Чтобы усилить надежность банковской системы, Центробанк ежегодно увеличивает обязательный минимальный размер уставного фонда коммерческих банков.

Другой особенностью российской банковской системы является сосредоточение значительного числа банков в Москве (576 коммерче­ских банка), в Санкт-Петербурге, на Урале. На 100.000 россиян, исклю­чая москвичей, приходится 0,8 банка, что говорит о недостаточной развитости банковской сети в России.

Для сравнения: в США действуют примерно 13 тысяч коммерче­ских банков. Активы крупнейших свыше 5 млрд. долл., активы средне­го банка 30—50 млн. долл. 0,9% банков владеют 48% активов. 5 тысяч банков концентрируют 80 % вкладов.

Банковская система может быть использована для регулирова­ния экономической ситуации в стране. Регулирование денежного пред­ложения, деловой активности осуществляется через банковскую си­стему путем определенной кредитно-денежной политики Центрального банка. Чтобы разобраться в механизме управления денежной массой, надо освоить такие понятия, как банковские резервы, денежный муль­типликатор.