21.2. Структура банковской системы, функции ЦБ и коммерческих банков
Основой кредитной системы, её ключевым звеном, является банковская система, включающая центральный банк и коммерческие банки. Ее ядром является центральный банк (в USA – Федеральная резервная система, в которую входит 12 банков, его учредители – коммерческие банки, однако, это государственное учреждение, образованное на основе смешанной формы собственности (государственно-частной), которое регулирует кредитно-денежное хозяйство USA).
ЦБ – государственный банк, координирующий деятельность коммерческих банков и финансово-кредитных учреждений. Формально ЦБ может быть корпорацией (корпоративная форма собственности, акционерный капитал). Как правило, ЦБ подчиняется законодательной власти. (Банк России создан в 1992 году на базе Российского банка СССР, подчиняется Государственной думе.). Если же он подчиняется исполнительной власти (например, в Великобритании), то в случае его несогласия с решением исполнительной власти он сохраняет за собой право публичного протеста. ЦБ имеет Совет учредителей, формирует Комитет открытого рынка, который осуществляет операции по продаже и скупке государственных ценных бумаг. Центральный банк, выполняя свои функции, осуществляет организацию денежного обращения и безналичных расчетов; кредитно-финансовое обслуживание правительства; управление золотовалютными резервами; денежно-кредитное регулирование (табл. 21.2).Таблица 21.2
Функции центрального банка
| № п/п | Функция |
| 1 | эмиссия денег (монопольное право) |
| 2 | хранение резервного фонда других кредитных учреждений |
| 3 | кредитно-денежное регулирование |
| 4 | регулирование и управление золотовалютными резервами страны: − хранение золотовалютных резервов государства; − проведение операций с золотом и иностранной валютой по поручению правительственных органов |
| 5 | кредитование коммерческих банков |
| 6 | расчетные операции, кредитование правительственных органов |
| 7 | проведение расчетов и переводных операций |
Центральный банк осуществляет регулирование денежного рынка.
Оно состоит в изменении активной части денежной массы. Ее рост означает увеличение предложения денег, снижение − сокращение. В соответствии с этим изменяется соотношение между спросом и предложением денег, уровень равновесной процентной ставки. Для этого ЦБ использует четыре инструмента: 1) эмиссию денег, 2) учетную ставку, 3) операции на открытом рынке, 4) норма обязательных резервов.1. Эмиссия денег увеличивает предложение денег.
2. Учетная ставка (ставка рефинансирования) регулирует доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчая или затрудняя получение ссуд. Устанавливая ставки процента, в том числе дифференцируя их, ЦБ стимулирует или ограничивает кредитование коммерческих банков. Совокупность мероприятий, осуществляемых для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы – кредитное регулирование.
3. ЦБ на финансовом рынке может продавать или покупать финансовые инструменты: ценные бумаги (в том числе облигации – долговые обязательства государства), валюту, фьючерсы, опционы и проч. Если доход по государственным ценным бумагам будет достаточно большим, то это будет привлекать банки, которые будут их скупать. Тем самым будет сокращаться предложение денег на рынке. Напротив, если доход по данным бумагам будет низок, то это приведет к увеличению предложения денег.
4. Банки обязаны хранить на резервном счете в ЦБ денежную сумму, определяемую нормой резервов в соответствии с решением законодательного органа страны. (Банковский резерв – сумма, необходимая для расчета с кредиторами, которая защищает интересы вкладчиков банков, обеспечивая возврат по их требованию денежных средств.) Изменяя уровень обязательных резервов через установление нормы резервов, ЦБ изменяет предложение денег.
ЦБ, используя инструменты регулирования, может проводить политику дорогих или дешевых денег. В случае политики дешевых денег он поступает следующим образом: покупает ценные бумаги, выбрасывая деньги в обращение; увеличивает предложение денег путем снижения учетной ставки; снижает норму резервов.
В случае политики дорогих денег его действия противоположны: продажа государственных ценных бумаг; увеличение учетной ставки; рост нормы обязательных резервов.Коммерческие банки находятся на другом уровне банковской системы. В начале своей деятельности из средств учредителей банк создает уставный капитал. На его основе в процессе функционирования он сформирует собственный капитал. Банк будет располагать также привлеченным капиталом (денежные средства клиентов банка), а также заемным капиталом (ссуды, предоставляемые ЦБ и другими коммерческими банками).
Банки аккумулируют свободные денежные средства в форме депозитов и ведения текущих счетов (пассивные операции), осуществляют операции по кредитованию (выдача ссуд) промышленных и торговых предприятий, организаций, ведут операции с ценными бумагами (активные операции). Стремясь иметь некоторые конкурентные преимущества перед другими банками, они разнообразят свою деятельность, например, в предоставлении ссуд.
Деятельность банков, направленная на размещение денег по активным операциям, увеличивает количество денег в обращении, делает деньги. Выстроить всю цепочку построения банковских денег банками: банк каждую денежную сумму (
), которой он располагает, делит их на банковский резерв (
) и деньги, предоставляемые в ссуду (
) в соответствии с нормой резервов (
). Деньги через систему взаимоотношений хозяйствующих субъектов попадают в другой банк, который поступает с ними по той же схеме. Каждый такой шаг уменьшает величину денег до превращения их в нулевую сумму. В итоге получим, что величина банковских денег может быть рассчитана по формуле: 
.
– мультипликатор денежного предложения. Функции коммерческих банков заключаются в комплексном кредитно-расчетном обслуживании клиентов (табл. 21.3).
Таблица 21.3
Функции коммерческих банков
| Функция | Содержание функции |
| посредничество в кредите | перераспределение ресурсов от кредитора к заемщику на базе критерия прибыльности использования кредита заемщиком |
| стимулирование накоплений | создание стимулов для накопления путем использования гибкой депозитной политики, высоких гарантий, страхования депозитов и др. |
| посредничество в платежах | организация безналичных платежей между хозяйствующими субъектами |
| посредничество в операциях с ценными бумагами | на рынке ценных бумаг банки выступают в качестве инвестиционных институтов, посредника, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании и инвестиционного фонда |
Еще по теме 21.2. Структура банковской системы, функции ЦБ и коммерческих банков:
- Тема 7-1. Банковская система России. Функции центрального и коммерческих банков
- 28. Банковская система. Банковские операции. Структура и функции банковской системы Республики Молдова.
- 27. Структура баланса коммерческих банков. Банковская отчетность.
- Вопрос 58. Функции коммерческих банков, их организационная и управленческая структура
- кредитно-банковская система: структура и функции в современной экономике структура кредитно-банковской системы
- 19 вопрос. Банковская система РФ, её структура и функции отдельных звеньев.
- Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы
- 61. Функции коммерческих банков.
- функции коммерческих банков
- 42. Функции коммерческих банков в экономике.
- 14.2 Функции Национального и коммерческих банков.
- Функции и операции коммерческих банков
- Организационная структура коммерческих банков
- 2. Банковская система. Операции коммерческого банка. Создание денег банковской системой.
- Функции коммерческих банков
- Принципы деятельности и функции коммерческих банков