21.1. Кредитная, банковская системы: основные понятия

В регулировании государство использует кредитную систему. Кредитная система – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также это система финансово-кредитных учреждений.

Рис. 21.1. Кредитная система

Кредитно-финансовые институты – центральные банки (ЦБ); коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые институты (кредитные организации). Основой кредитной системы являются банки. Это – финансовые организации, которые выпускают, собирают, хранят, представляют, распределяют, обменивают и контролируют денежные средства. Банки предоставляют большинство кредитно-финансовых услуг: привлечение средств на расчетные, текущие счета и в срочные вклады, аккумуляция денежных средств и предоставление их в ссуду на условиях платности, срочности и возвратности.

Специализированные кредитно-финансовые институты специализируются на обслуживании определенных типов клиентуры и выполнении 1−2 видов услуг. Принято выделять следующие специализированные кредитно-финансовые институты (кредитные организации): банковские и небанковские организации, специализирующиеся на отдельных видах кредитования, внешнеторговые банки (кредитование экспорта и импорта), ипотечные банки (предоставление долгосрочных ссуд под залог недвижимости), инвестиционные банки (проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг), инновационные банки (кредитование венчурного капитала, новейших разработок, технического и технологического прогресса), сберегательные учреждения (привлечение мелких сбережений), депозитный банк (осуществляет кредитно-расчетные и доверительные операции, в основном, за счет привлеченного капитала (депозитов)).

В плане организации кредитного дела, с точки зрения регламентируемости, лицензированности банковского дела выделяют два типа. Первый тип: существует строгая регламентация банковской и парабанковской деятельности. Второй тип: универсальное кредитное дело, позволяющее всем видам кредитных институтов осуществлять различные виды кредитно-финансовых услуг.

Кредитная система имеет иерархическую структуру. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы. Центральный орган регулирует, анализирует деятельность кредитных учреждений. Он имеет финансовые рычаги для управления эффективностью её функционирования. Основная нагрузка в этом плане падает на банковскую систему.

Деятельность банковской системы координируется центральным банком, который распространяет свои функции и на парабанковскую систему, однако, это влияние косвенное. Центральные или эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот, являются центром кредитной системы, «банки банков». Как правило это государственные учреждения. Специализированные банки это частные и государственные банки. Они могут классифицироваться по разным признакам (табл. 21.1).

Таблица 21.1

Классификации специализированных банков

Структура кредитной системы постоянно меняется, меняются и правовые формы осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. В связи с этим меняется механизм функционирования кредитной системы.