2. Банковская система. Операции коммерческого банка. Создание денег банковской системой.

Среди финансовых посредников главную роль в экономике играют коммерческие банки. Основным финансовым инструментом, которым оперирует коммерческий банк, является вклад.

Вклад есть обязательство банка выплатить человеку определенную сумму денег с оговоренными процентами по первому требованию.

1) трансакционные вклады. Обязательство банка имеет форму платежного средства, которое принимается в качестве денег многими магазинами, ресторанами и т.д. Раньше трансакционные вклады имели форму чековых книжек, поэтому они назывались чековыми. Позже трансакционные вклады приняли форму пластиковых карточек. В последнее время трансакционные вклады все чаще имеют электронную форму. В целом с развитием банковских технологий затраты времени на оплату товаров с помощью трансакционного вклада постоянно сокращаются, а вместе с тем сокращаются общие трансакционные издержки на оформление торговой сделки. Процент по трансакционным вкладам сравнительно невелик или даже равен нулю. Трансакционные вклады называют также вкладами до востребования.

Трансакционный вклад является удобным средством для выдачи безналичной ссуды. В обмен на письменное обязательство клиента вернуть оговоренную сумму денег в оговоренный срок банк оформляет клиенту трансакционный вклад, который позволит ему немедленно совершить необходимые покупки. Обратим внимание на то, что данный вклад не обеспечен наличными деньгами, а значит, при выдаче безналичной ссуды коммерческий банк фактически создает новые деньги.

В России трансакционные вклады еще не получили широкого распространения;

2) депозитные (срочные, сберегательные) вклады. Обязательство банка имеет форму, которая не позволяет клиенту использовать вклад в качестве средства платежа. При этом отказ владельца депозитного вклада от возможности пользоваться вложенной суммой в течение определенного времени (отказ от ликвидности) банк вознаграждает высокими процентами.

Итак, коммерческий банк оперирует трансакционными и депозитными вкладами, оказывая своим клиентам следующие услуги:

• хранение сбережений;

• обеспечение дополнительного дохода (главным образом по депозитным вкладам);

• содействие в оплате товаров и услуг (с помощью трансакционных вкладов);

• выдача ссуд.

Банковская система является частью более широкой финансовой системы, она включает в себя совокупность коммерческих и специализированных банков; нормативных актов, регулирующих деятельность банков, а также Центральный банк.

Центральный банк — главный банк страны, который действует как банкир государства и банковской системы. Он выполняет следующие основные функции:

• управляет финансовыми счетами правительства и выступает посредником в его заемных и кредитных операциях;

• выпускает государственные ценные бумаги и торгует ими с целью финансирования дефицита бюджета и управления государственным долгом;

• хранит средства коммерческих банков, осуществляет их взаиморасчеты, выдает им кредиты. Процент, который требует Центральный банк за предоставление кредита, называется учетной ставкой, или ставкой рефинансирования;

• выпускает первичные деньги (банкноты и монеты), играет ключевую роль в регулировании денежной массы;

• отвечает за регулирование валютного курса и хранение международных валютных резервов страны.

Центральные банки разных стран различаются степенью их зависимости от органов государственной власти. Банк Англии находится в государственной собственности и жестко контролируется правительством, в то время как Бундесбанк (Германия) действует в значительной степени самостоятельно.

Банковская система США построена несколько иначе, чем в других странах. Ее основу составляет Федеральная резервная система (ФРС), которая объединяет крупнейшие банки страны и состоит из 12 округов, выделенных по географическому признаку. В каждом округе имеется Федеральный резервный банк, который выполняет некоторые функции Центрального банка (его в США нет). Например, выпускает наличные деньги. Высшим органом управления ФРС является Совет Управляющих ФРС. Являясь независимым от исполнительной власти органом, ФРС подчинен лишь Конгрессу США. Хотя проводимая ФРС политика в принципе может входить в противоречие с правительственными экономическими программами, такие конфликты в реальности наблюдаются весьма нечасто.