Тема 7-2. Банковская система частичных резервов. Финансовая паника и страхование вкладов

Считают, что коммерческое банковское дело начали старинные золотых дел мастера, которые стали хранить у себя зо­лото и другие ценности населения. Вкладчик оставлял свое золото на хранение, получал расписку, позднее предъявлял эту расписку, платил небольшое вознаграждение и получал назад свое золото.

Сначала золотых дел мастера, предшественники банкиров, ис­пользовали 100% резервной системы. Это значило, что их бумажные деньги (квитанции), находящиеся в сбережении, полностью обеспечивались золотом, то есть за них можно было получить золото.

Вскоре выяснилось, что хранимое золото редко востребуется и выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Избыточные бумажные деньги отдавались в ссуду под процен­ты торговцам, фабрикантам. Так родилась идея частичного резервиро­вания.

В настоящее время существует обязательная норма резервов, устанавливаемая Центральным банком.

Следовательно, если при резервной норме 1/10, или 10%, банк принимает вклады населения на сумму 200 тыс. ед., то он обязан дер­жать в резерве 20 тыс. При 1/5, или 20%, требуются резервы в 40 тыс.

В США резервная норма, как правило, от 13 до 19%.

В России требования к норме резервов — от 15 до 20% в зависи­мости от срока депозита. Эта часть рублевых депозитов должна раз­мещаться на бессрочном вкладе в ЦБ.

Итак, для оплаты возможных требований по депозитам банки держат определенное количество резервов в сейфах и на счетах Цент­рального банка (наличность в сейфах и депозиты ЦБ). Избыток средств над необходимыми резервами банки отдают в ссуду.

Финансовая паника и страхование вкладов. Резервы не могут предотвратить массового изъятия вкладов из банков, что может при­вести к финансовой панике.

Финансовая паника — это процесс, в ходе которого люди пыта­ются получить деньги, которые им должны, но которых у их должни­ков нет в наличии в настоящий момент. Это может явиться причиной банкротства как банков, так и других компаний. Раньше финансовые паники были весьма обычным явлением. Наплыв требований в банк может возникнуть, если вдруг становится известным, что некоторые из заемщиков банка имеют затруднения с возвращением полученных ими кредитов. Это означает, что банк может оказаться не в состоянии вы­платить деньги всем своим вкладчикам, когда они того потребуют. В такой ситуации каждый вкладчик идет в банк, пытаясь полу­чить свои деньги, пока они еще там есть. И банк рано или поздно будет вынужден вывесить объявление: "Платежи приостановлены".

Финансовой паники не было уже давно. Но причина этого почти никак не связана с уровнем банковских резервов. Клиенты банков больше не бросаются изымать свои вклады при слухе о фи­нансовых неприятностях, потому что теперь их вклады застрахованы. Если банк по какой-либо причине закрывается, его вкладчики могут рассчитывать на компенсацию в течение нескольких дней.

В России коммерческие банки с 1991 года отчисляют ЦБ 2% от прибыли в фонды страхования депозитов. Однако полную государственную гарантию имеют только вкладчики Сбербан­ка Российской Федерации. При таком положении дел в 1994-1995 гг. прекратили свою деятельность, не рассчитавшись с вкладчиками, около 100 банков и несколько десятков финансовых компаний. Население потеряло 20 трлн. руб. Пострадали десятки млн. человек.

Помимо страхования банковских вкладов, которое является обя­зательным в ряде стран, есть и другие способы защиты вкладов: госу­дарственные ревизии финансового состояния банков, определенные установки в банковском законодательстве, например, необходимость публикации банками своих годовых отчетов. ЦБ может приостановить операции банка или же предоставить стабилизационный кредит такому банку либо способствовать слиянию слабого банка с сильным.