Процедура выдачи и возврата кредита

ВЫДАЧА КРЕДИТА

Выделяют шесть этапов предоставления кредита. Первый этап состоит в том, что заемщик оформляет заявку на получение креди­та. Бланк заявки в каждом коммерческом банке свой.

ческим лицом, структура управления, название коммерческого банка, в котором открыт расчетный счет); информация о финансо­вом состоянии заемщика. Информация о финансовом состоянии заемщика указывается, если заемщик не обслуживается в данном коммерческом банке. Она включает в себя сведения об уставном капитале, собственных средствах, балансовой стоимости имуще­ства, оборотных средствах, обязательствах заемщика (в том числе кредиты, полученные в других коммерческих банках), их структу­ре, сроках и источниках погашения.

К заявке на предоставление кредита прилагаются копии или подлинники следующих документов: бизнес-план проекта или расчет потребности в кредитных ресурсах (с расчетом срока их возврата); лицензия на осуществление деятельности, под которую берут кредит (если деятельность лицензируется); хозяйственные договора, контракты и иные документы, подтверждающие необхо­димость получения кредитных средств под данный объект и воз­можность их погашения; годовой баланс (нередко предоставляют­ся годовые балансы за последние 2-3 года) и несколько кварталь­ных балансов с отметкой Федеральной налоговой службы (ФНС), а также приложения к ним (отчет о прибылях и убытках, расшиф­ровка отдельных статей баланса и т.

Если заемщик не обслуживается в коммерческом банке, в кото­ром собирается брать кредит, то он должен также предоставить следующие документы: нотариально заверенные копии устава и/или учредительного договора; нотариально заверенное свиде­тельство о государственной регистрации юридического лица; кар­точку с образцами лиц, имеющих право первой и второй подписи под финансовыми документами с оттиском печати.

Разумеется, количество документов для физических лиц и ин­дивидуальных предпринимателей значительно меньше.

Второй этап выдачи кредита называется кредитным анализом, который состоит в изучении коммерческим банком кредитоспо­собности клиента. Этот этап включает в себя анализ ликвидности баланса (то есть степени покрытия обязательств клиента принад­

лежащим ему имуществом, срок превращения которого (имущества) в денежные средства соответствует сроку погашения обязательств), анализ рентабельности и надежности обеспечения кредита.

Третий этап процедуры выдачи кредита заключается в том, что по итогам кредитного анализа сотрудник кредитного отдела ком­мерческого банка составляет заключение по кредитной заявке. В заключении по заявке на выдачу кредита указывается кредитная история заемщика, его деловая репутация, результаты анализа фи­нансового состояния заемщика, делается вывод о достоверности или недостоверности расчетов в бизнес-плане проекта, указывают­ся основные риски, делается вывод о целесообразности или неце­лесообразности предоставления кредита, а также указываются условия кредитования.

На четвертом этапе процедуры выдачи кредита принимается решение о выдаче кредита. В зависимости от заявленной суммы кредитных средств такое решение может принять либо руковод­ство кредитного отдела (кредитный комитет коммерческого банка или кредитное управление) коммерческого банка, либо совет ди­ректоров, либо общее собрание собственников коммерческого банка.

На пятом этапе клиент и коммерческий банк заключают кре­дитный договор. И, уже поле выдачи кредита, проводится кредит­ный мониторинг - контроль банка за выполнением условий кре­дитного договора и договора залога (если обязательство перед банком обеспечено залогом).

ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Существуют следующие способы погашения кредита: возврат всей суммы кредита с процентами по фиксированной ставке в чет­

ко определенный срок единоразово; возврат кредита единоразово в оговоренный срок, а процентов - периодически; сумма кредита и проценты погашаются периодически и сумма кредита каждый раз уменьшается (этот способ встречается наиболее часто).

При невозможности погасить кредит в срок возможны следую­щие варианты: продление кредита; отсрочка возврата кредита на всю сумму кредита или ее часть; помещение задолженности кли­ента на особый счет «Просроченные кредиты», при этом заемщик будет платить более высокие проценты; банкротство физического или юридического лица - должника коммерческого банка; пога­шение задолженности перед коммерческим банком за счет реали­зации имущества должника; списание просроченной задолженно­сти за счет резервов коммерческого банка.