Способы обеспечения возврата кредита

Итак, в основе кредитного риска банка лежит способность заемщика вернуть кредит. Эта способность выявляется банком на основе анализа кредитоспособности клиента По результатам данного анализа банк решает вопрос о том, что будет служить обеспечением (гарантией) возврата кредита со стороны данного заемщика.

К основным способам обеспечения возвратности кредита относятся (рис. 5.11):

• залог имущества — эго обеспечение возвратности кредита путем продажи части имущества заемщика (залога);
• поручительство другого участника рынка — это обеспечение возвратности кредита путем его возврата другим участником рынка (поручителем заемщика);
• банковская гарантия — это обеспечение возвратности кредита путем его возврата другим банком (гарантом заемщика).

На рынке имеются и иные способы обеспечения исполнения обязательств одного лица перед другим лицом, однако в меньшей степени они подходят для гарантий возврата банковского кредит а.

Указанные способы обеспечения имеют то преимущество, что не требуют наличия у заемщика денежных средств, которых у него может и не быть в силу обстоятельств. Возврат кредит? обеспечивается тем, что деньги появляются в результате продажи заложенного имущества либо поступают от тех участников рынка, у которых они есть и которые являются гарантами возврата кредита, т. е. от поручителя или банка-гарапта.

Данные способы обеспечения исполнения обязательств оформляются соответствующими юридическими договорами (залога, поручительства, банковской гарантии), которые заключаются одновременно с кредитным договором клиента с банком. В результате у банка в этом случае имеется два договора; договор непосредственно на кредитование и договор на обеспечение возврата кредита, если сам заемщик не сможет его полностью или частично вернуть.

Основные юридические методы (способы) кредиювания

Метод (способ) кредитования — это порядок выдачи кредита банком.

Основными юридическими методами кредитования являются (рис. 5.12):

• разовый кредит — это выдача кредита на основе разового кредитного договора, или кредитного договора, заключенного для выдачи только одного кредита;
• кредитная линия — это многократная выдача кредитов клиенту банка на основе заключения одного кредитного договора между ними;

• овердрафт это кредит, который банк предоставляет клиенту при недостатке средств па его расчетном* счете Возможность данного кредита предусматривается в договоре на о гкры і ие расчет ного счета.

Разовые кредиты имеют место в том случае, когда клиент банка не испытывает постоянной потребности в кредитовании. В том случае, когда такая потребность возникла, клиент обращается в банк, заключает кредитный договор на необходимую ему денежную сумму с обязательством возврата через необходимый ему срок и уплатой банковского процента.

Если клиент байка испытывает систематическую потребность в кредитовании, которая обычно имеет место в случае производственной или иной активной коммерческой деятельности, то в целях экономии времени и средств заключается один: кредитный договор, в котором предусматривается общий предельный размер предоставляемого кредита, процентные ставки, предельные сроки и т. п., а конкретные сроки получения тех или иных размеров кредита (с пределах оговоренного лимита), цели использования и т. п. определяются самим клиентом. Предоставление банком кредитной линии означает, что заемщику определены только общие границы совокупного кредита, а каждый отдельный кредит более не фиксируется как отдельное кредитное соглашение.