2.Условия и обеспечение кредита

Важнейшие принципы банковского кредитования: возвратность, обеспеченность, срочность, платность.

Основным документом характеризующим отношения кредитора и заемщика является кредитный договор.

1. Объект и цель кредитования.

2. Причина и срок кредита.

3. Условия, порядок выдачи и погашения кредита.

4. Размер процентной ставки за пользование кредитом и порядок ее уплаты.

5. Обязательства, права и ответственность сторон по выдаче и погашению кредита, в том числе залоговое право кредитора.

Необходимыми документами для получения кредита являются:

n письмо на имя председателя правления с просьбой о предоставлении кредита с указанием направления использования денежных средств, сроков возврата и суммы кредита;

n бизнес-план;

n календарный план-график закупки, поступления и реализации прокредитованных товарно-материальных ценностей

n документы по обеспечению кредитных операций:

- договор залога, оформленный в соответствии с законом о залоге

- банковская гарантия

- договор поручительства;

n документы, подтверждающие реальность сделки (договоры, контракты, таможенные декларации и т.д.);

n финансовая отчетность на дату выдачи кредита и общая информация о финансовом состоянии:

- баланс на начало года

- отчеты о прибылях и убытках, заверенные в налоговой инспекции за три последних года

- расшифровка дебиторской, кредиторской задолженности, товаров отгружаемых по балансу на последнюю отчетную дату

- расчет проверки обеспечения кредита

- выписки по счетам, открытым в других банках

n другие документы (устав, учредительные документы, карточка с образцами подписей и оттиска печати заверенные нотариально, ксерокопии паспортных данных лица уполномоченного подписать кредитный договор).

При поступлении заявки на получение ссуды, кредитные отделы проверяют правоспособность, кредитоспособность и платежеспособность.

На размер процентной ставки устанавливаемой банком за пользование ссудой влияет ряд факторов:

1. Издержки банка по привлечению средств в депозиты и на текущие счета, являющие источником кредитования. При использовании банком в процессе кредитования централизованных кредитных ресурсов процентная ставка определяется ставкой рефинансирования, увеличенной на несколько процентных пунктов.

2. Процентные ставки банков конкурентов и норма дохода, которая может быть получена при инвестировании банком средств в другие активы..

3. Риск возвратности средств.

4. Срока погашения.

5. Расходы по оформлению ссуды и контролю за ее использованием

Кроме этого в кредитном договоре могут быть предусмотрены как фиксированные процентные ставки, так и плавающие.

Плавающие ставки колеблются в зависимости от ситуации на денежном рынке и могут пересматриваться банком в течении срока кредитования с уведомлением об этом заемщика.

Погашение кредита может осуществляться как единовременно (на одну дату), так и в рассрочку (периодическое гашение суммы денег).

Если расчетный счет заемщика открыт в другом банке, то погашение задолженности по ссуде производится платежным поручением заемщика. Если расчетный счет находится в банке-кредиторе, то погашение производится путем списывания средств с расчетного счета заемщика.

Пролонгация – продление срока кредита. Не более, чем на 6 месяцев

В случае несвоевременной уплаты процентов в кредитном договоре предусматривается взимание пени за каждый день просрочки.

Для банка важно иметь гарантию возврата выданной суммы. В качестве обеспечение ссуды могут быть использованы:

1.

2. Гарантия, являющаяся обязательством гаранта выплатить определенную сумму при наступлении гарантийного случая. В кредитной практике это означает, что банк выступивший в роли гаранта дает по просьбе другого лица – принципала, обязательство уплатить кредитору, с условиями даваемого гарантом обязательства, денежную сумму по представлению бенефициара требования об ее уплате.

3. Залог ценных бумаг, товаров и другого имущества, оформленный в соответствии с законом о залоге.

В качестве залога могут служить:

n средства забронированные на счетах в банке;

n залог ценной бумаги (государственное краткосрочное обязательство);

n залог имущества, основных и оборотных средств.

Обязательное условия – необходимо иметь документы, подтверждающие право собственности на предмет залога, характеристику закладываемого имущества, заключение о стоимости обеспечения, составленные банковскими или независимыми экспертами.

По условиям залога, заложенное имущество может оставаться у залогодателя, либо передаваться во владение залогодержателю. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае непогашения ссуды.

4. Закладные права на имущество и недвижимость. Договор залога предусматривающий передачу заложенного имущества во владение залогодержателю признается закладом. Отличие залога от заклада: договор дает право залогодержателю пользоваться предметом заклада, а извлекаемые из предмета заклада доходы засчитываются в счет погашения кредита.

Если предметом залога является недвижимость, то речь идет об ипотеке. Договор ипотеки заключается, как правило, в том случае, когда залогодержатель считает необходимым оказывать влияние на финансовое положение залогодателя при его неплатежеспособности. Особенность ипотеки в том, что она распространяется на все имущество предприятия. Залогодержатель может назначить своих представителей в руководящий орган предприятия.

5. Переуступка требований и счетов при которой заемщик передает кредитору имеющиеся у него требования к третьему лицу.