Эволюции развития Интернет-банкинга в мире

Банковское дело и Интернет развивались опосредованно друг от друга, но вследствие широкого распространения систем удалённого доступа объединились в единое понятие Интернет-банкинга.

- История возникновения банковского дела и как следствие развития Интернет-банкинга.

- История развития сети Интернет, как способа предоставления услуг Интернет-банкинга.

После Октябрьской революции 1917 года в нашей стране происходили глубокие преобразования в экономической жизни общества. Была реформирована банковская система, серьезные изменения затронули денежно-кредитную систему. В этот период, несмотря на сужение сферы товарно-денежных отношений, все же применялись безналичные расчёты с использованием векселей, чеков, выполнялись банковские переводы. Однако единой унифицированной системы безналичных расчётов в стране нс существовало.

Итогом кредитной реформы 1930 - 1932 годов стала замена коммерческого кредита и косвенного банковского кредита на прямой банковский кредит, и как следствие было запрещено использование векселей.

Вместе с тем впервые были введены такие формы безналичных расчётов, как акцептная, аккредитивная и расчёты по особым счетам. Расчёты по особым счетам являлись своеобразной разновидностью аккредитивной формы расчётов и предполагали возможности для покупателя:

- рассчитываться одновременно с несколькими поставщиками с единого особого счета, на котором предварительно были забронированы средства;

- получать наличные денежные средства с особого счета для выплаты командировочных уполномоченном}' лицу покупателя, позволяющие оплачивать канцелярские расходы и другие расходы.

Кредитная реформа 30-х годов стала итогом в экономическом развитии страны и послужила экономическим толчком для перехода от рыночной экономики к административно-командной.

Во время существования административно - командной социалистической экономики банковская безналичная система претерпела серьезные изменения. Основные изменения затронули расчёты, была организована жесткая унификация форм безналичных расчётов и строгий контроль над соблюдением единого платёжного порядка со стороны государственных банков во всей стране.

На Западе использование банками Интернета для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home banking. Удалённый банковский сервис на дому начинался в 80-х гг. с телефонної» банковского обслуживания. Затем появились услуги удалённого обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). В 1995 году появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, в полной мере использующем коммуникационные и сервисные возможности Интернета - internet-banking.

Согласно мнению апторов книги «Электронная коммерция: мировой и российской опыт» - объёмы платежей, проведенные за 1998 год через системы расчётов кредитных организаций - внутрибанковские системы расчётов, расчёты кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, расчёты через расчётные небанковские кредитные операции, - составили соответственно 31,7%, 9,1% и 0,2% всего платёжного оборота. [85]

Объёмы платежей, проводимых через различные системы расчётов, из- за сложившихся экономических условий в течение года подвергши 1СЬ колебаниям. После роста в первой половине 1998 года и в августе сократились и достигли своего минимума в сентябре. В декабре 1998 года положение по осуществлению операций улучшилось.

В декабре 1998 года активизировалось внедрение электронного документооборота, продолжалось формирование оптимальной сети расчётных подразделений банков, создавалась современная автоматизированная система расчётов, работающая в режиме реального времени (on-line).

В 1998 году отмечались позитивные изменения в общей структуре платежей, осуществляемых через расчётные сети коммерческих банков. Тем не менее, мы отмечаем что, задержка развития российского Интернет- банкинга позволил отечественным банкам учесть негативный опыт первых шагов зарубежных коллег. Описав сегодняшнюю картину развития Интернет-банкинга можно выделить три наиболее важные характеристики систем Интернет-банкинга:

1. функциональные возможности (доступные клиентам операции);

2. удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);

3. обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.

Важность именно этих характеристик подтверждается результатами многочисленных опросов пользователей (не только западных, но и отечественных) и детальным анализом специалистов, разрабатывающих системы Интернет-банкинга.

Чем шире функциональные возможности системы Интернет-банкинга, т.е. чем больше услуг доступны клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной является такая система. На самом деле, сознательное или вынужденное ограничение функциональных возможностей банковского Интернет-сервиса очень сильно уменьшает привлекательность таких систем, потому что за некоторыми из банковских услуг клиенту всс- таки придется идти в банк. Поэтому, стремясь сделать системы Интернет- банкинга конкурентоспособными, банки стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе банка: операции со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги), расчёты с контрагентами (разовые и периодические и) и т.д. Функциональные возможности систем Интернет-банкинга, предлагаемые российскими банками перечислены ниже (в список не включены банки, предоставляющие только информацию по банковским счетам).

Для юридических лиц: управление рублевыми и валютными счетами (оформление платежного поручения, заявки на покупку, продажу валюты, заявления на перевод валюты, поручения на обязательную продажу валюты, информационного письма); получение выписки по счетам.

С развитием широкополосного Интернета увеличивается и активность клиентов, подключающихся к системам Интернет-банкинга. Если в центральных регионах рынок сетей широкополосного доступа уже подходит к насыщению, то периферия только начала их масштабное внедрение. Одной из первых окажется востребованной именно услуга удалённого банковского обслуживания, предоставить которую сегодня готовы многие российские банки. Если сегодня развитие Интернет-банкинга более активно идет в

Москве и Санкт-Петербурге, то завтра эта тенденция затронет и регионы. Тем более что инфраструктура сетей широкополосного доступа активно развивается.

Появление отечественного Интернет-банкинга связано с Автобанком. Этот банк первым в России в мае 1998 года предложил своим клиентам доступ к собственному счету через Интернет. Системой для предоставления услуг Интернет-банкинга была собственная разработка специалистов Автобанка - система «Домашний Банк». Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц, что, впрочем, вполне соответствовало маркетинговым взглядам мирового финансового сообщества на он-лайн - банкинг того времени. По своим функциональным возможностям система Автобанка в целом соответствовала мировым аналогам. Но вскоре после её выхода на рынок в России разразился экономический кризис, последствия которого отразились не только на перспективах российского Интернет-банкинга, но и на развитии всей отечественной банковской системы.

Вторым банком, предложившим услугу Интернет-банкинга на российском рынке, был Гута Банк. Система «Телебанк», используемая для оказания этой услуги, была разработана в 1997 году. Изначально в рамках системы клиент мог управлять счётом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу. В 1999 году в системе «Телебанк» появилась возможность доступа к счету и через Интернет. Как и система Интернет-банкинга Автобанка, система «Телебанк» Гута Банка ориентирована на использование частными лицами.

К осени 1999 года еще две кредитные организации - екатеринбургский банк «Северная Казна» и нижегородский КБ «Эллипс банк» - предложили рынку системы дистанционного обслуживания клиентов через Интернет - «Интернетбанк» и «Телебанк - НН» соответственно. Причём система «Интернетбанк» стала первой отечественной системой Интернет-банкинга,

ориентированной на обслуживание не только физических лиц. но и корпоративных клиентов.

Сегодня Интернет-банкинг в России переживает настоящий подъем. Налицо резкий роет интереса к этим новым для российского потребителя услугам. Еще несколько лет назад о существовании рынка банковских Интернет-услуг можно было говорить достаточно условно. Только два российских банка предлагали полнофункциональный банковский сервис через Интернет своим частным клиентам, несколько банков экспериментировали с системами «клиент-банк» для юридических лиц, использующими Интернет как дополнительный канал передачи данных. Полноценный рынок начал формироваться только в 2000 году, когда десятки банков стали пробовать свои силы в интерактивном банковском обслуживании.

Современная система безналичных расчётов продолжает совершенствоваться. Постепенно вводятся все новые системы электронного (удалённого) банкинга, а также электронные платёжные Интернет-системы (платформы) и системы цифровой наличности. В связи с чем, для регулирования электронной сферы расчётов были откорректированы старые и введены новые нормативно-правовые акты. Например, 3 сентября 2002 года вступило в силу Положение Центрального банка Российской Федерации «О безналичных расчётах в Российской Федерации» .\1» 2-П; 10 января 2002 года вступил в силу Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи» №1-ФЗ; 2S января 2002 года начала действовать Федеральная целевая программа. [73,94,98,99]

Согласно данным инвестиционной компании «Финам», в первой половине 2006 года в России различными системами дистанционного банковского обслуживания пользовались менее 155 млн. физических лиц, хотя банковские счета есть у 73,2 млн. из них. По итогам прошлого года, более 350 банков предлагают услуги Интернет-банкинга (то есть около 30 %

от общего количества банков РФ). Но рост Интернет-банкинга впечатляет: в период с 2003 по 2005 год он составил более 130 %.

Проведя исторический обзор банковской системы в России необходимо перейти к рассмотрению международной сети Интернет как способа совершенствования и разви гия банковской системы.

Интернет (International - международный; net (network) - сеть,) Internet - международная компьютерная сеть. Сеть Интернет - глобальная сеть компьютерных ресурсов с коллективным доступом на основе использования единой стандартной схемы адресации, высокопроизводительной магистрали и высокоскоростных линий связи с главными сетевыми компьютерами.

Своим зарождением Интернет обязан Министерству обороны США и его секретному исследованию, проводимому в 1969 году с целью тестирования методов, позволяющих компьютерным сетям функционировать с помощью динамической перемаршрутизации сообщений во время военных действий. Первой сетью такого типа была ARPAnet, объединившая три сети в штате Калифорния с сетью в штате Юта по набору правил, названных Интернет-протоколом (Internet Protocol или, сокращенно, IP).

В 1972 был открыт доступ для университетов и исследовательских организаций, в результате чего сеть стала объединять пятьдесят университетов и исследовательских организаций, имевших контракты с Министерством обороны США.

В 1973 сеть выросла до международных масштабов, объединив сети, находящиеся в Англии и Норвегии. Десятилетие спустя IP был расширен за счёт набора коммуникационных протоколов, поддерживающих как локальные, так и глобальные сети. Так появился TCP/IP. Вскоре после этого, National Science Foundation (NSF) открыла NSFnet с целью связать пять суперкомпыотерных центров. Одновременно с внедрением протокола TCP/IP новая сеть вскоре заменила ARPAnet в качестве основы Интернета.

Развитие и широкая популярность Интернета, а также превращение его в среду для ведения бизнеса послужило появлению World Wide Web (Всемирная Паутина, WWW) - системы гипертекста (hypertext).

Идея связывания документов через гипертекст впервые была предложена и продвигалась Тедом Нельсоном в 1960-е годы, уровень существующих в то время компьютерных технологии не позволял воплотить

её в жизнь.

Основы Интернет настоящего времени заложил в 1980-е годы Тим Бернерс-Ли в процессе работ по созданию системы гипертекста в Европейской лаборатории физики элементарных частиц. В результате этих работ в 1990 был представлен первый текстовый браузер, позволяющий просматривать связанные гиперссылками текстовые файлы в режиме on-line. Распространение нового текстового браузера вне научных кругов шло медленно, и доступ к нему широкой аудитории был предоставлен лишь в 1991 году.

19 сентября 1990 года был официально зарегистрирован домен SU - Soviet Union. Через некоторое время после развала Союза домен .SU заморозили: на карте уже не было такой страны, а в Интернете появился новый домен .RU.

Новым историческим этапом в развитии Интернет послужил выход в 1993 году первой Unix-версии графического браузера Mosaic, разработанной в 1992 Марком Андресеном, стажировавшимся в Национальном центре суперкомпьютерных приложений в США.

С 1994, после выхода версий браузера Mosaic для операционных систем Windows и Macintosh появились браузеры: Netscape Navigator и Microsoft Internet Explorer, это послужило началом взрывообразного распространения популярности Интернета, среди широкой публики сначала в США, а затем и по всему миру.

В 1995 NSF передала ответственность за Интернет в частные руки, с этого времени Интернет существует в том виде, каким он предстает сегодня. В 1995 году Интернет связывал около 120 тысяч компьютеров, а количество его пользователей превысило 40 млн. человек. Интернет- революция в нашей стране началась в 80-х годах прошлого века, когда Курчатовский институт первым в нашей стране получил доступ к мировым сетям. Сейчас в Интернет можно попасть с нескольких миллионов

компьютеров России и СНГ, и число их постоянно растет (рис. 1.7).

Рисунок 1.7 - Количество пользователей Интернет в России

При благоприятных условиях русская аудитория может оказаться значительно больше, чем на сегодняшний день. В России уже представлено большинство разновидностей Интернет-сервисов.

Российская аудитория Интернет, если не считать количества и абсолютного уровня доходов, по остальным параметрам практически не отличается от американской. Типичные пользователи Web-сервисов относятся к активному в социальном и экономическом отношении слою населения, склонны к поиску новых возможностей для развития личности и бизнеса, а также в целом позитивно относятся к проводимым в России реформам.

В своем развитии российский Интернет повторяет этапы развития мировой сети. За два последних года мы совершили скачок к 2500 новых серверов.

К основным проблемам российских пользователей можно отнести:

- отсутствие единого стандарта на кодировку символов кириллицы, что зачастую приводит к сбоям в работе и несовместимости программ. В результате, те, кто распространяет в Интернет текстовую информацию на русском языке, должны представлять её в нескольких кодировках, как правило, трех или четырех, для основных операционных систем: MS Windows, UNIX (KOI-8, OS/2, MacOS), что означает увеличение трудовых затрат на подготовку документов. В противном случае, пользователь, даже получив доступ к информации, не сможет ею воспользоваться;

- отсутствие в России, развитых систем телекоммуникации и низкое качество телекоммуникационных услуг. Интернет, российскому пользователю обойдется в десятки, а иногда и сотни раз дороже, чем его американскому коллеге.

Распространение Интернет в России постоянно расширяется, причём во всех направлениях: подключается все больше пользователей, появляются новые серверы (так, в домене ru еженедельный прирост составляет больше сотни), прежние серверы становятся крупнее, а провайдеры (ISP, Internet Serive Provider) предлагают мегабайты дискового пространства для персональных страниц своих клиентов.

Следует отметить стремительную динамику роста Интернет • аудитории в России. Зарегистрированная часть Интернет - пользователей отображена на рисунке 1.8.

Причём такой рост характеризуется процессом с положительной обратной связью - с увеличением интересных и полезных ресурсов в Сети становится целесообразнее к ней подключаться. Чем шире становится аудитория Интернет, тем больше пользователей и компаний хотят там работать.

Рисунок 1.8 - Рост Интернет - аудитории в России

годы

Традиционно к российскому Интернет относят серверы доменов ш (Россия) и su (СССР), а также русскоязычные или российско-ориентированные серверы доменов Украины (иа), Белоруссии (by) и других стран СНГ. Более половины активной аудитории сосредоточено в Москве (34%), Санкт-Петербурге (13%) и Екатеринбурге (7%) (рис. 1.9). [148]

Рисунок 1.9 - Количество пользователей Интернет по - городам России

Распределение аудитории Интернет на сегодняшний день таково, что более трети всех пользователей сети сосредоточено в Москве. Это связано в первую очередь с централизацией столицы, что характерно для всех сфер жизни. Сейчас российский Интернет стоит на пороге

качественных изменений: отечественная аудитория растет, к ней постоянно подключается 13-14% населения страны или 22 млн. человек.

І.ЗМетодология оценки эффективности внедрения и использования информационных технологий

Экономическая эффективность - эго получение максимума возможных благ от имеющихся ресурсов. Результативность экономической деятельности, экономических программ и мероприятий, характеризуемая отношением полученного экономического эффекта, результата к затратам факторов, ресурсов, обусловившим получение этого результата; достижение наибольшего объёма производства с применением имеющеюся ограниченного количества ресурсов или обеспечение заданного выпуска при минимальных затратах.

Для этого нужно постоянно соотносить выгоды (блага) и затраты, по- другому этот процесс можно назвать - рациональность. Рациональное поведение заключается в том, что производитель и потребитель благ стремятся к наивысшей эффективности и для этого максимизируют выгоды и минимизируют затраты.

Понятие эффективности как таковой и экономической эффективности в частности рассматривают большое количество зарубежных и отечественных авторов. Экономисты начали задумываться об эффективности еще несколько веков назад, например понятие экономической эффективности, которую предложил итальянский экономист Вильфредо Парето (1848-1923гг). Исследуя эффективность производства и распределения товаров на рынке при ограниченности ресурсов, Парето пришёл к выводу, что эго такое состояние рынка, при котором никто не может улучшить своё состояние, не ухудшая положения хотя бы одного из участников рынка. І Іодобное определение эффективности часто называют оптимумом Парето. Его применяют не только в экономике, но и в других науках, в том числе в

математике.

Подходы к измерению эффективности на микро- и макроэкономическом уровне различаются. Фирма считает только те затраты, которые она понесла при производстве блага, а покупатель обычно соотносит покупаемое им благо с рыночной стоимостью тех благ, от которых ему приходится отказываться, чтобы получить желаемое благо. Однако при этом оба не учитывают те затраты, которые несёт все общество, но которые не всегда входят в затраты фирмы на производство блага и соответственно в его рыночную стоимость. Однако в этом случае все общество несёт затраты в виде субсидии, предоставляемой из государственного бюджета, который финансируется за счёт налогов, собираемых со всего общества. Таким образом, если принять во внимание эти затраты, то эффективность на макроэкономическом уровне будет ниже, чем на микроэкономическом уровне.

Более того, на микроэкономическом уровне при расчёте эффективности не всегда учитываются и другие затраты. Так, в издержки производства фирма обычно не включает стоимость тех принадлежащих ей ресурсов (например, земельного участка, патентов на собственные изобретения), за использование которых она никому не платит.

Несмотря на существенные различия между типами проектов и многообразие условий их реализации, оценки эффективности и её экспертиза должны производиться на основе единых обоснованных принципов (табл.1.1). [19]

Их можно разделить на три группы:

- методологические - наиболее общие, обеспечивающие при их применении рациональное поведение экономических субъектов независимо от характера и целей;

- методические - обеспечивающие экономическую обоснованность оценок эффективности и решений, принимаемых на их основе;

- операциональные, соблюдение которых облегчит и упростит процедуру оценок эффективности и обеспечит необходимую точность оценок.

Таблица 1.1 - Принципы оценки экономической эффективности

Методологические

1. Измеримость

2. Сравнимость

3. Выгодность

4. Согласованность интересов

5. Платность ресурсов

6. Неотрицаемость

7. Системность

8. Комплексность

9. Неопровергаемость методов

Методические

1. Сравнение ситуаций «с проектом» и «без проекта»

2. Уникальность

3. Субоптимизация

4. Неуправляемость прошлого

5. Динамичность

6. Временная ценность денег

7. Неполнота

информации

8. Структура капитала

9. Многовалютность

: Операциональные

1. Взаимосвязь параметров

2. Моделирование

3. Организационно­экономический механизм реализации проекта

4. Многостадийность оценки

5. Информационная и методическая согласованность

6. Симплификация

Как частный случаи методов оценки эффективности рассмотрим оценку эффективности внедрения информационных технологий:

1. Традиционные финансовые методы:

- Экономическая добавленная стоимость (Economic Value Added, EVA).

В качестве основной характеристики EVA использует чистую операционную прибыль, из которой вычитаются соответствующие денежные затраты. При оценке системы Интернет-банкинга методология EVA требует учёта всех инвестиций, в том числе первоначальных денежных вложений, расходов на поддержку, затрат на внутреннее и внешнее обучение и т. д. Все эти расходы считаются платой за предполагаемую выгоду, которая будет способствовать увеличению оборо га и снижению издержек.

Использование месячных, квартальных или годовых оценок EVA для характеристики эффективности работы отдельных подразделений позволяет согласовать иногда противоречивые цели, такие как рост оборота, увеличение доли продаж на рынке или движение денежных средств, с помощью единого финансового показателя.

- Полная стоимость владения (Total Cost of Ownership, TCO) - эффективный подход к определению наилучшего соотношения цена/качесгво для

предприятий сферы услуг на основе рассмотрения таких ключевых бизнес- процессов, как восстановление после сбоев, управление модернизацией и техническая поддержка.

Расчёт полной стоимости владения системой осложняется его уникальностью для каждого предприятия, а также закрытостью информации о схемах лицензирования и ценовой политике многих вендоров. Для расчёта ТСО необходимо выделить ключевые факторы затрат и рассчитать их значение на требуемый срок (обычно от 3 до 10 лет).

В рамках данного подхода предполагается оценка стоимости приобретения, администрирования, установки, перемещения и модернизации, технической поддержки и сопровождения, вынужденных простоев и других скрытых затрат. Сегодня данный подход приобрел достаточно широкое распространение. Методология ГСО очень хорошо подходит для подсчета текущих стоимостных параметров, с сё помощью можно достаточно полно проанализировать эффективность выполнения каких-то отдельных функций или набора функцніі. В сочетании с другими параметрами, применяемыми на практике, она позволяет получить удачную схему учёта и контроля расходов на информационные технологии. Однако методология ТСО нс учитывает угрозы и не позволяет соотнести технологию со стратегическими целями дальнейшего развития бизнеса и решением задачи повышения конкурентоспособности.

- Совокупный экономический эффект (Total Economic Impact, TEI) , предназначена для поддержки принятия решений, снижения угроз и обеспечения «гибкости», то есть ожидаемых или потенциальных преимуществ, остающихся за рамками анализа преимуществ и затрат.

При оценке затрат аналитики оперируют тремя основными параметрами - стоимостью, преимуществами и гибкостью. Для каждого из них определяется свой уровень угроз. Анализ стоимости обычно осуществляется по методу ТСО. Оценка преимуществ должна проводиться с точки зрения стоимости и стратегических вложений, выходящих за рамки

информационных технологий. Для инвестиций в информационные технологии анализ угроз должен предусматривать доступность и устойчивость параметров производителен, продуктов, архитектуры, корпоративной культуры, объёма и временных рамок реализации проекта.

- Быстрое экономическое обоснование (Rapid Economic Justification, REJ), предложена корпорацией Microsoft, предусматривает конкретизацию модели ТСО за счёт установления соответствия между расходами на информационные технологии и приоритетами бизнеса. Пятиступенчатый процесс требует разработки бизнес-плана, отражающего мнение всех заинтересованных сторон и учитывающего основные факторы успеха и ключевые параметры эффективности; совместной проработки влияния технологии на факторы успеха; анализа критериев стоимости/эффективности; определения потенциальных угроз с указанием вероятности возникновения и воздействия каждого из них; вычисления стандартных финансовых показателей. Методология REJ лучше подходи г для управления отдельными проектами, а не их портфелем.

2. Качественные методы (эвристические):

- система сбалансированных показателей (Balanced Scorecard), в рамках этой методики традиционные показатели финансовых отчетов объединяются с операционными параметрами, что создаст общую схему, позволяющую оценить нематериальные активы:

- уровень корпоративных инноваций;

- степень удовлетворенности сотрудников;

- эффективность приложений и т. д.

В методе Balanced Scorecard эти параметры рассматриваются с четырех точек зрения: финансовой, удовлетворения потребностей клиентов, внутренних процессов, а также дальнейшего роста и обучения. Менеджеры должны сопоставить перспективы каждого из этих чегырех направлений с общей стратегией развития бизнеса. Поскольку методология Balanced Scorecard прежде всего является инструментом формирования стратегии

управления, она редко работает без непосредственного участия руководящего звена высшего уровня.

- Информационная экономика (Information Economics, IE), ориентирована на объективную оценку проектов и предусматривает направление ресурсов туда, где они приносят наибольшую выгоду. Идея заключается в том, чтобы департамент автоматизации и топ-менеджмент банка расставили приоритеты и представили более объективные заключения о стратегической ценности отдельных проектов для бизнеса.

- Управление портфелем активов (Portfolio Management) Эта методология вобрала в себя многие положительные черты других подходов к оценке эффективности. Для достижения конечной цели организациям следует рассматривать сотрудников отдела автоматизации и внедряемую систему Интернет-банкинга не как затратную часть, а как активы, которые управляются по тем же самым принципам, что и любые другие инвестиции.

3. Вероятностные методы:

В этих методах используются статистические и математические модели, позволяющие оценить вероятность возникновения угрозы.

- Справедливая цена опционов (Real Options Valuation, ROV), создана па основе удостоенной Нобелевской премии модели оценки опционов Блэка- Шоулза, направлена на определение количественных параметров гибкое™, её часто используют в качестве альтернативы стандартным процедурам составления бюджета и плана капиталовложений в условиях неопределенного состояния рынка и экономики, когда на передний план выступают параметры гибкости.

- Прикладная информационная экономика (Applied Information Economics, AIE), объединяет достижения теории опционов, современной теории управления портфелем активов, градиционных бухгалтерских подходов и подстраховочных статистических методов, с помощью которых можно выразить неопределенность в количественных оценках, построить кривую

распределения ожидаемых результатов, оценить угрозу и возврат на инвестиции. Для злой методологии характерен большой объём расчётов. [162]

- Сетевое планирование и управление (СПУ) (PERT network), в экономических приложениях принято использовать для построения графов, применяется для планирования и управления разработкой крупных народно­хозяйственных комплексов, научными исследованиями, конструкторской и технологической подготовкой производства новых видов изделий, строительством и реконструкцией, капитальным ремонтом основных фондов путем применения сетевых графиков. Система СПУ позволяет устанавливать взаимосвязь планируемых работ и получаемых результатов, более точно рассчитывать план, а также своевременно осуществлять его корректировку. СПУ — основа использования ЭВМ в управлении и создании АСУ. [52]

Все рассмотренные методы выше не отвечают в достаточной мере требованиям, которые необходимы при работе с банковскими процессами, кроме метода сетевого планирования. Данный метод не применялся для анализа электронных банковских систем, хотя он учитывает специфику их анализа. Применяя данный метод к банковской сфере необходимо разбить весь спектр банковских услуг на отдельные операции. Определить временную оценку всех операций и построить сетевую модель типичной банковской операции:

- со стороны клиента;

- со стороны банковского работника.

Сетевая модель» — графическое изображение плана выполнения операций, состоящего из нитей (операций) и узлов (событий), которые отражают логическую взаимосвязь всех операций.

При построении сетевой модели были соблюдены следующие правила:

- Сетевая модель вычерчивалась слева направо, каждое событие с большим порядковым номером изображалось правее предыдущего.

- Два соседних события объединялись одной операцией. В сетевой модели нет промежуточных событий, из которых не выходит ни одна операция.

- В сетевой модели нет промежуточных событий, которым не предшествует хотя бы одна операция.

- В сетевой модели нет тупиков или промежуточных событий, из которых не предшествует хотя бы одна операция.

- В сетевой модели нет замкнутых контуров, состоящих из взаимосвязанных операций, создающих замкнутую сеть, нумерация осуществлялась от исходного события к последующим.

Под операцией понимается активный процесс, требующий затрат ресурсов (например, временных), либо пассивный (ожидание), приводящий к достижению намеченного результата.

Фиктивная операция - это связь между результатами операций (событиями), не требующая затрат времени и ресурсов.

Событие - это результат (промежуточный или конечный) выполнения одной или нескольких предшествующих операций.

Путь - это любая непрерывная последовательность (цепь) операций или событий.

Критический путь - это путь, не имеющий резервов и включающий самые напряженные операции комплекса. Операции, расположенные

Продолжительность выполнения операций устанавливается на основании действующих нормативов или по экспертным оценкам специалистов. В первом случае временные оценки являются детерминированными (однозначными), во втором - стохастическими (вероятностными). [53]

Построение банковской сетевой модели позволит проанализировать все стадии работы оператора банка и действия клиента, и в итоге внести качественные улучшения в работу банка. Таким образом, сетевая модель типовых банковских операций можно представить следующим видом (рис. 1.10):

Клиент

Дистанционно

Рисунок 1.10 - Сетевая модель оценки эффективности внедрения и применения систем Интернет-банкинга в коммерческих банках

где

Sj, где і = (L7 - узлы или события, представляющие собой состояния системы предоставления типовых банковских услуг:

S_o - начальное состояние, когда банк уже выбран, причём клиент находится в банке (непосредственно или дистанционно);

S, - состояние, когда клиент уже ознакомлен с информацией о банке/услуге представленной информационными листами в офисе (на сайте);

52 - состояние, когда клиент проинформирован консультантом банка, если это необходимо;

53 - состояние, когда клиент получил бланк для оформления заявки;

состояние, когда клиент заполнил полученный бланк;

S

Tj - время (в офисе), через которое будет произведён переход из состояния S₂ в состояние S;;

Т₄ - время (в офисе), через которое будет произведён переход из состояния S₃ в состояние S₄;

Т_$ - время (в офисе), через которое будет произведён переход из состояния S₄ в состояние S5;

Т₆ - время (в офисе), через которое будет произведён переход из состояния S5B состояние Sb;

Т7 - время (в офисе), через которое будет произведён переход из состояния S_o в состояние S₇;

Т$— время (в офисе), через которое будет произведён переход из состояния S? в состояние S_fi;

Т~ время (в офисе), через которое будет произведён переход из СОСТОЯНИЯ Ss в сос тояние s₉;

Tier- время (в офисе), через которое будет произведён переход из состояния S₉b состояние Sio;

Т||- время (в офисе), через которое будет произведён переход из СОСТОЯНИЯ S|(J в состояние Sib

tj - время (дистанционно), через которое будет произведён переход из СОСТОЯНИЯ Sj в состояние Sj+b

tj - время (в офисе), через которое будет произведён переход из СОСТОЯНИЯ So в состояние Sb

t₂ - время (в офисе), через которое будет произведён переход из СОСТОЯНИЯ Si в состояние S2;

t₃ - время (в офисе), через которое будет произведён переход из состояния So в состояние S₃;

t₄ - время (в офисе), через которое будет произведён переход из состояния S₃ в состояние S₄;

t₅ - время (в офисе), через которое будет произведён переход из состояния S₄ в состояние S$;

t$ - время (в офисе), через которое будет произведён переход из состояния S5 в состояние Sc/,

t7 - время (в офисе), через которое будет произведён переход из СОСТОЯНИЯ S6 в состояние S?.

Основным временным параметром сетевого графика является продолжительность критического пути.

Начнем вычисления с исходного состояния и продолжим до гех пор, пока не будет достигнуто завершающее событие.

tj'^H - ранний срок начала всех операций, выходящих из события];

Если j^O, то = 0, (3)

t?^M - ранний срок начала всех операций, выходящих из события j tf" = max{/’’"• 4- t_J{} для всех (j,l), (4)

где - продолжительность операции (j,I). [53]

Построив сетевую модель типичной банковской операции со стороны банка и со стороны клиента мы получаем возможность детально рассмотреть временные затраты на каждой стадии обработки документов и действий оператора или клиента.

Задача сетевой модели: продемонстрировать эффективность применения дистанционной работы с клиентами через сеть Интернет. Зная временные затраты на каждой стадии работы системы, мы сможем рассчитать количественную оценку эффективности.

Для того чтобы увидеть, как банк может перейти в новое состояние, а именно внедрить у себя системы Интернет-банкинга, мы предлагаем использовать SWOT -анализ (табл. 1.2).

Таблица 1.2 - Структура SWOT - анализа

Суть метода заключается в разбиении банковской деятельности на две части: внешнюю и внутреннюю. Затем разбиение каждой из них на благоприятные и неблагоприятные. Далее осуществляется сопоставление сильных и слабых сторон с рыночными возможностями и угрозами. Попарно сравниваются каждый фактор, который является ключевым, с конкурентным преимуществом. После проведенного сопоставления, сравниваются угрозы, которые исходят от внешней среды. В результате проведения SWOT - анализа, получается список возможных перспективных направлений работы (в нашем случае банка).