§ 2. Понятие страхового правоотношения.

Понятие страхования, как отмечалось ранее, содержится в Законе об

организации страхового дела в РФ, в соответствии с которым страхование

представляет собой отношения по защите интересов физических

и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской

Федерации, муниципальных образований при наступлении

определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых

страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых

взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

в законодательстве содержатся понятия <<сострахование>> и

<<перестрахование>>.

Под сострахованием понимается страхование одного и того же

объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору

страхования.

Под перестрахованием понимается деятельность по защите одним

страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов

другого страховщика (перестрахователя), связанная с принятнем по-

БНА РФ. 1999. NQ 7.

БНА РФ. 2009. NQ 50.

543

Раздел IV. Правовое регулирование государственных и муниципальных доходов

следним по договору страхования (основному договору) обязательств

по страховой выплате.

Возникающие в процессе страхования, сострахования, перестрахования

общественные отношения регулируются нормами права и

приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают

юридическими правами и обязанностями.

Страховые правоотношения возникают между различными субъектами.

Закон об организации страхового дела в РФ относит к участникам

названных отношений:

•страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей;

•страховые организации;

•общества взаимного страхования;

•страховых агентов, страховых брокеров;

•страховых актуариев;

•орган страхового надзора (федеральный орган исполнительной

власти, к компетенции которого относится осуществление

государственного надзора за деятельностью субъекта

страхового дела).

Страховыми организациями - страховщиками в соответствии

с законом могут быть как государственные, так и негосударственные

юридические лица, созданные для осуществления страхования,

перестрахования, взаимного страхования на основании соответствующей

лицензии (разрешения), предоставляющей право заниматься

страховой деятельностью на территории Российской

Федерации.

Страховщики выполняют следующие функции:

•осуществляют оценку страхового риска;

•получают страховые премии (страховые взносы);

•формируют страховые резервы;

•инвестируют активы;

•определяют размер убытков или ущерба;

•производят страховые выплаты;

•осуществляют иные действия, связанные с исполнением обязательств

по договору страхования.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих

имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования

в порядке и на условиях, предусмотренных ФедералЬным за-

544

Глава XIX Правовое регулирование страхового дела

коном «0 взаимном стра.Ховании» (о чем будет сказано в следующем

параграфе ).

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие

свою деятельность на основании гражданско-правового

договора, или российские юридические лица (коммерческие организации),

представляющие страховщика в отношениях со страхователем

по поручению страховщика в соответствии с предоставленными

полномочиями.

Страховые брокеры- граждане Российской Федерации, зарегистрированные

в установленном порядке в качестве индивидуальных

предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие

организации), представляющие страхователя в отношениях со

страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие-от

своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных

с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие

квалификационный аттестат и осуществляющие на основании

трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком

деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов

страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием

актуарных счетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить

актуарную оценку принятых страховых обязательств ( страховых

резервов).

в орган страХового надзора.

Общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые

актуарии являются субъектами страхового дела, и их деятельность

также подлежит лицензированию.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не

может быть производственная, торгово-производственная и банковская

деятельность.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические

лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком до-

545

Раздел Jv. Правовое регулирование государственных и муниципальных доходов

говор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованныелица).

•В страховых правоотношениях может участвовать и выгодоприобретатель,

когда страхователь при заключении договоров

страхования назначит физическое или юридическое лицо

для получения страховых выплат.

Объектами страхования в соответствии с Законом об организации

страхового дела в РФ являются не противоречащие законодательству

Российской Федерации имущественные интересы.

К объектам страхования ст. 4 Закона об организации страхового

дела в РФ оrносит следующие.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы,

связанные:

1) с достижением гражданами определенного возраста, со

смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан

(страхование жизни);

2) причиненнем вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им

медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней,

медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные

интересы, связанные:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом

(страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред

(страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование

предпринимательских рисков).

В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных

интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари,

а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях

освобождения заложников.

страхового дела в РФ это положение уточнено и подчеркивается, что

«страхование противоправных интересов, а также интересов, которые

не являются противоправными, но страхование которых запрещено

законом, не допускается».

546

•Страховое законодательство предусматривает несколько в идов

страхования. При классификации страхования могут

быть использованы разнообразные критерии.

Глава XIX Правовое регулирование страхового дела

Российским законодательством предусмотрено две формы стра-

хования:

1) обязательное (в силу закона);

2) добровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуrnествляться как за счет федерального

бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное

государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного

или личного страхования, заключаемого гражданином

или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией

(страховщиком).

•По объекту страхования оно делится:

1) на имуrnественное страхование (страхование материальных

ценностей, страхование гражданской ответственности, страхование

предпринимательских рисков);

2) личное страхование (страхование жизни, страхование от несчастных

случаев и болезней, медицинское страхование).

В целом в соответствии с классификацией видов страхования,

предусмотренной ст. 32.9 Закона об организации страхового дела

в РФ, предусмотрено 23 различных вида страхования, к которым,

в частности, отнесено:

•страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного

возраста или срока либо наступления иного события;

•пенеионное страхование;

•страхование жизни с условием периодических страховых выплат

(ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя

в инвестиционном доходе страховщика;

•страхование от несчастных случаев и болезней;

•медицинское страхование;

•страхование средств наземного, .железнодорожного, воздуш-

ного, водного транспорта;

•страхование грузов;

•страхование имущества юридических лиц;

•страхование гражданской ответственности владельцев раз-

личного вида транспортных средств;

•страхование предпринимательских рисков;

•страхование финансовых рисков и др.

Данный перечень имеет большое значение, поскольку лицензии

страховщикам вьщаются только на проведение конкретных в и-

547

Раздел lY. Правовое регулирование государственных и муниципальных доходов

дов страхования. Этот перечень видов страхования является исчерпывающим,

что означает недопустимость осуществления иных видов

страхования, не предусмотренных законом.

В целях создания стабильного страхового рынка, способствующего

выполнению общесоциальных целей и задач по защите граждан

и организаций от наступления неблагоприятных последствий,

государство, уполномоченные им органы власти осуществляют особый

вид деятельности - регулирование страхового дела.