§ 3. Государственное регулированиестраховой деятельности

страховой деятельности.

Под страховой деятельностью (в законодательстве отождествляется

с понятием страхового дела) понимается одно из направлений

финансовой деятельности в сфере функционирования страховщиков

по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также

страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных

со страхованием, перестрахованием.

На государство возлагается организация страхового дела, целью

которой является обеспечение защиты имущественных интересов

физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов

Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении

страховых случаев.

Для достижения указанной цели государству необходимо решить

следующие задачи:

•проведение единой государственной политики в сфере страхования;

•установление принципов страхования и формирования механизмов

страхования, обеспечивающих экономическую безопасность

граждан и хозяйствующих субъектов на территории

Российской Федерации.

В целом организаторская деятельность государства должна быть

направлена на обеспечение надежной и финансово устойчивой системы

страхования, на повышение эффективности государственного

548

Глава XIX.

регулирования страховой деятельности, а также на развитие сотрудничества

с международным страховым рынком.

Государственное регулирование страховой деятельности до~о

обеспечить выполнение названных выше мер и действенный контроль

страхового сектора экономики. Оно до~о осутестмяться по

следующим направлениям:

•прямое участие государства в ~тановлении страховой системы;

•законодательное обеспечение защиты национального страхового

рынка;

•совершенствование государственного надзора за страховой

деятельностью.

Прямое участие государства в становлении страховой системы

предполагает, в частности:

•обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного

государственного страхования;

•по~ышение роли государственных страховых компаний в реализации

государственной политики в области страхования;

•предоставление дополнительных гарантий при размещении

средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных

видов страхования, в форме специальных нерыночных

государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;

•формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность

отдельных страховых организаций при исполнении

ими обязательств по договорам долгосрочного страхования

жизни и пенеионного страхования граждан.

Реализация подобных мер возложена в первую очередь на Федеральную

службу страхового надзора, находящуюся в ведении Минфина

России, действующего совместно с заинтересованными федеральными

ортанами исполнительной власти.

Федеральная служба страхового надзора наделена следующими

полномочиями:

•вьщает страховщикам лицензии на осуrnествление страховой

деятельности;

•ведет единый Государственный реестр страховщиков, объединений

страховщиков и реестр страховых брокеров;

•осуrnествляет контроль за обоснованностью страховых тарифов

и обеспеченностью платежеспособности страховщиков;

549

Раздел JV.

•устанавливает правила формирования и размещения страховых

резервов;

•разрабатывает нормативные акты и методические документы

по вопросам страхования;

•обобщает практику страховой деятельности.

Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой

деятельности является ее лицензирование, осуществляемое на

основе и в соответствии с Законом об организации страхового дела

в РФ, а также с подзаконными актами.

Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением

размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная

и исследовательская деятельность в области страхования не

требуют получения лицензии.

Выдаваемая на осуществление страховой деятельности лицензия

является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение

названной деятельности на территории страны при соблюдении

им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений

по сроку действия, если это специально не предусмотрено

при ее выдаче. Лицензии выдаются на проведение добровольного

и обязательного страхования, а также перестрахования, взаимного

страхования, страховой брокерской деятельности. Лицензии выдаются

на проведение тех видов страхования, которые перечислены,

как отмечалось ранее, в ст. 32.9 Закона об организации страхового

делав РФ.

Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию

страховщики формируют страховые резервы, средства

которых используются исключительно для осуществления страховых

выплат. Страховые резервы не подлежат изъятию в бюджет.

Страховщикам предоставлено право инвестировать и иным образом

размещать средства страховых резервов в порядке, установленном

нормативным правовым актом органа страхового надзора.

Под размещением страховых резервов понимаются активы, принимае~

ые в покрытие (обеспечение) страховых резервов.

Активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, должны

удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, прибыльности

и ликвидности.

550

Глава XIX.

В покрытие страховых резервов принимаютел следующие виды

активов:

1) государственные ценные бумаги Российской Федерации,

субъектов Российской Федерации и муниципальные ценные

бумаги;

2) векселя банков;

3) акции, облигации, жилищные сертификаты, не перечисленные

выше;

4) банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные.

депозитными сертификатами, в банках-резидентах;

5) инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов;

6) доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью

и вклады в складочный капитал товариществ

на вере;

7) недвижимое имущество, расположенное на территории Рос-

сийской Федерации;

8) доля перестраховщиков в страховых резервах;

9) депо• премий по рискам, припятым в перестрахование;

10) дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков,

перестрахователей, страховщиков и страховых посредников;

11) денежная наличность в рублях;

12) денежные средства или иностранная валюта на счетах

в банках-резидентах;

13) слитки золота и серебра, находящиеся на территории Российской

Федерации, и др.'

После регистрации и выдачи лицензии на проведение страховой

деятельности государство в лице уполномоченных органов осуществляет

постоянный надзор за деятельностью страховщиков.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового

дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства,

предупреждения и пресечения нарушений участниками

страховых отношений, обеспечения защиты прав и законных интересов

страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного

развития страхового дела. Страховой надзор осуществ-

См.: Приказ Минфина России <<Об утверждении Правил размещения страховщиками

средств страховых резервов».

551

Раздел Jv. Правовое регулирование государственных и муниципальных доходов

ляется на принципах законности, гласности и организационного

единства.

Страховой надзор включает в себя:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию

страховых актуариев, ведение единого государственного

реестра субъектов страхового дела, реестра объединений

субъектов страхового дела;

2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том

числе путем проведения на местах проверок деятельности

субъектов страхового дела, и достоверностью представляемой

ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками

их финансовой устойчивости и платежеспособности и др.

Федеральная служба страхового надзора имеет право:

•получать от сТраховщиков установленную отчетность.о страховой

деятельности и информацию об их финансовом положении;

•осуществлять проверку соблюдения страховщиками страхового

законодательства и достоверности представляемой ими

отчетности;

•при выявлении нарушений страховщиками страхового законодательства

давать предписания по их устранению.

невыполнения указанных предписаний Федеральная служба

страхового надзора (ФССН) имеет право приостанавливать

ил~ ограничивать действие лицензии страховщика вплоть

до устранения выявленных нарушений либо отозвать лицензию.

Этому же органу принадлежит право на обращение в арбитражный

суд с исками о ликвидации страховщиков, неоднократно нарушавших

страховое законодательство.

На систему страхования распространяется требование обязательного

аудита страховых организаций, которое установлено Федеральным

законом «Об аудиторской деятельности>>.

Минфин России постоянно взаимодействует с различными органами,

в том числе:

552

•с правоохранительными - в целях пресечения фактов мошенничества

в сфере страхования;

•с органами, осуществляющими антимонопольную политику;

•с органами исполнительной власти субъектов Российской

Федерации - в целях выработки единых методических пр ин-

Глава XIX Правовое регулирование страхового дела

ципов организации и осуществления страхового дела и недопущения

принятия на региональном уровне решений, не соответствующих

действующему законодательству;

•с органами страхового надзора зарубежных стран;

•со Всероссийским союзом страховщиков и с другими профессиональными

объединениями страховщиков.