Ростовщический кредит

Ростовщический кредит — это кредит, отличающийся предельно высокими процентами, которые кардинально отличаются от иных условий кредитования. Подобное предложение актуально при проведе­

нии так называемых скрытых сделок.

Ростовщический кредит — старейшая форма кредита. Сам термин нередко воспринимается как анахронизм.

Появление ростовщического капитала относится к периоду разло­жения первобытно-общинного строя и начала формирования рабовла­дельческой формации. В этот период на основе зарождения частной собственности возникает имущественная дифференциация в обществе. В результате значительные богатства в денежной форме сосредотачи­ваются в одних руках (верхушки общин), в то время как другие члены общества, главным образом мелкие товаропроизводители, испытывают потребность в денежных средствах. Это создает основу для появления ростовщических ссуд. С помощью таких ссуд денежное богатство трансформировалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, т.е. в капитал. Складывается система экономических отно­шений, когда один член общества становится кредитором, а другой — должником.

Наибольшего развития ростовщический кредит достиг в рабовла­дельческом и феодальном обществах. При феодализме дополнитель­ными факторами развития ростовщического кредита стал переход от отработочной и продуктовой ренты к денежной, замена натуральных налогов денежными, что усилило потребность крестьян в ростовщиче­ских ссудах, а также появление нового слоя мелких товаропроизводи­телей — ремесленников. Одновременно ссудами ростовщиков активно пользовалась рабовладельческая знать и феодалы.

В качестве ростовщиков в условиях рабовладельческого строя вы­ступали главным образом купцы и откупщики налогов, затем активны­ми кредиторами стали церковь и монастыри, а в период феодализма — и зажиточные крестьяне.

Затем вклады стали использоваться для кредитных операций — под залог.

В качестве залога использовались земельные участки. Уже в пери­од рабовладения появляется понятие ипотеки (в пер. с греч. — «залог, заклад»), т.е. ссуды, выдаваемой под залог земли и недвижимого иму­щества. Залогом ростовщической ссуды могли выступать также лич­ность заемщика и членов его семьи. В случае непогашения долга заем­щик превращался в раба. В Средние века, когда заемщиками стали вы­ступать кроме крестьян и ремесленники, в качестве залога стало ис­пользоваться движимое имущество — товар, драгоценные металлы или средства производства заемщика. Ссуды под движимое имущество по­лучили название ломбардных, поскольку первоначально наиболее ак­тивно такими операциями занимались купцы из итальянской провин­ции Ломбардии.

Ростовщический кредит как при рабовладельческом, так и при фе­одальном строе был связан с выдачей ссуд, которые использовались заемщиком не как капитал, а как покупательное и платежное средство: крестьянами и ремесленниками — для текущих потребностей и уплаты долгов, представителями господствующих классов — для покупки предметов роскоши, ведения войн.

Процентные ставки по ростовщическим ссудам колебались от 40 % и выше и не позволяли пользоваться ими промышленным капита­листам, поскольку тем самым у последних изымалась практически вся прибыль.

Промышленная буржуазия активно выступала против ростовщи­чества. Под ее давлением государство принимало законы, ограничива­ющие норму ссудного процента. Однако в условиях, когда выдача ссуд была монополией ростовщиков, эффективность законодательных дей­ствий была крайне низкой. Объективно требовалась перестройка отста­лых кредитных отношений, их подчинение интересам капиталистиче­ского способа производства.

В ходе дальнейшего исторического развития ростовщический кре­дит был вытеснен ссудным капиталом. Однако и в современных усло­виях ростовщичество сохраняется в тех странах, где относительно неразвит внутренний рынок и товарно-денежные отношения, где пре­

обладает мелкотоварное производство, слаба банковская система. Он занимает заметное место в некоторых африканских странах, странах Латинской Америки.

Существует ростовщический кредит и в развитых странах. Однако в большинстве стран, в том числе в России, он запрещен законом и функционирует нелегально, в скрытом виде. В частности, ростовщиче­ским кредитом в настоящее время пользуются лица, занимающиеся ма­лым бизнесом в РФ. Имеются случаи кредитования частных лиц между собой под высокие проценты (5... 6 % в месяц).