Рынок займов и договор займа

Один из основных составляющих финансового рынка РФ — ры­нок займов. В условиях высокой стоимости кредитов, предоставляе­мых отечественными банками, российские предприятия важную долю своей потребности в финансовых ресурсах удовлетворяют за счет предоставления коммерческих кредитов и займов друг другу непосредственно, минуя финансовых посредников.

Основой нормативного регулирования рынка займов РФ служит

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ).

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собст­венность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется воз­вратить заимодавцу такую же сумму денег (сумма займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента пе­редачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Таким образом, предметом договора займа могут быть либо де­нежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, т.е. вещи, не имеющие конкретных, индивидуальных, присущих толь­ко им черт. Они не отличаются от других однородных вещей и юриди­чески заменимы. (Например, в заем нельзя передавать подлинники картин, но вполне можно передать краски, кисти, холст и др.)

Ограничение, помимо индивидуально определенных вещей, ка­сается и имущества, ограниченного в обороте (ст. 129 ГК РФ). Нельзя давать в заем имущество, которое вправе принадлежать литтть определенным участникам гражданского оборота или требо­вать лицензию, если у заемщика лицензии нет. Например, ино­странная валюта — по договору займа как предмет — передается заемщику в собственность, т.е. возвращаются лишь аналогичные вещи того же рода и качества, первоначально полученная вещь ос­тается у заемщика. Передать деньги или вещи в заем может любое юридическое и физическое лицо за некоторым исключением.

Не могут выступать в роли заимодавцев полностью финанси­руемые собственником учреждения, поскольку имеющееся у них право оперативного управления подобные правомочия по распоря­жению имущества собственника не включает (п.

Договор займа и договор ссуды В соответствии со ст. 809 ГК РФ «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заи­модавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсут­ствии в договоре условия о размере процентов их размер определя­ется в месте жительства заимодавца, а если заимодавец юридиче­

ское лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного согла­шения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата сум­мы займа».

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

(1) договор заключен между гражданами на сумму, не превы­шающую пятидесятикратного установленного законом ми­нимального размера оплаты труда, и не связан с осуществ­лением .предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

(2) по договору заемщику передаются не деньги, а другие пещи, определенные родовыми признаками.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотре­ны договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должны быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не пре­дусмотрено договором.

ГК РФ отличает заем от ссуды. Согласно ст. 689 ГК РФ договор ссуды определяется как аналог договора безвозмездного пользования, существо которого состоит в том, что одна сторона передает другой стороне в безвозмездное пользование вещь с обязательством послед­ней вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она получена.

Таким образом, в настоящее время Законом РФ проведена чет­кая грань, различающая по предмету правового регулирования до­говоры займа (кредита) и договор ссуды, которая должна учиты­ваться сторонами заемных отношений. Это означает, что если меж­ду предприятием и, например, его работником заключается дого­вор, по которому предприятие передает работнику какое-либо имущество с обязательством последнего вернуть именно то имуще­ство, которое он получил, и в том состоянии, в котором оно было ему предоставлено (с учетом нормального износа либо степени из­носа, определенной в договоре), то налицо отношения безвозмезд­ного пользования (ссуды). Если же предприятием и работником за­ключается соглашение, по которому работник должен вернуть предприятию не то имущество, которое ему было передано ранее, а совершенно другое, но того же рода и качества (а если это денеж­ные средства, такую же сумму, как он получил), то такие признаки свидетельствуют о том, что между сторонами заключен договор займа (ст. 807 ГК РФ).

Кредитное соглашение в данном случае исключается, поскольку согласно ст. 819 ГК РФ такой вид гражданско-правового договора заключается только тогда, когда заимодавцем выступает банк или иная финансово-кредитная организация, предметом займа являются только деньги.

Следует отметить, что поскольку возвращается именно эта вещь, то согласно и. 3 ст. 607 ГК РФ в договоре ссуды должны быть указаны данные, позволяющие определенно установить имущество, подлежащее передаче ссудополучателю. Ими могут служить указа­ния на состав передаваемого имущества, место его расположения и т.д. При отсутствии лих данный условие об объекте, подлежащем передаче в ссуду, считается не согласованным сторонами, а соот­ветствующий договор не считается заключенным.

В ссуду могут быть переданы земельные участки, предприятия, транспортные средства, но не деньги, поскольку предметом ссуды может бьнь только индивидуально определенная вещь. Вещь, пере­даваемая в ссуду, должна бьнь юридически незаменимой.

Следует еще раз подчеркнуть, что ссуда характеризуется своей безвозмездностью, г.е, бесплатностью использования. Иначе дело обстоит с договором займа, который (если иное не предусмотрено законом или договором) изначально предполагается возмездным, т.е. заимодавец имеет право на получение процентов.

Указанные особенности ссуды, зафиксированные в ГК РФ, оп­ределяют ограниченную сферу использования ссуды и соответст­венно отсутствие рынка ссуд в РФ.

13.5. Рынок кредитов

Кредиты могут предоставляться только организациями, имею­щими статус кредитных и градиционно выступающими в качестве финансовых посредников. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязу­ются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Рынок кредитов преимущественно обеспечивается в РФ ком­мерческими банками. Поэтому кроме ГК РФ кредитные операции регулируются Законом «О банках и банковской деятельности* 1990 г. в редакции Федерального закона 1996 г. и Законом «О Центральном банке РФ» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ. С 1 января 2007 г. вступа­ют в силу Федеральный закон от 3 мая 2006 г. № 60-ФЗ «О внесе­нии изменений в Федеральный закон ’"О банках и банковской дея­тельности"» и Федеральный закон «О Центральном банке Россий­ской Федерации».

В последние годы рынок кредитов активно развивался. На 1 мая 2006 г. в Российской Федерации действовало 1233 кредитных орга­низации с 3274 филигглами.

Минимальный размер уставного капитала для создаваемых бан­ков на день подачи документов в территориальное учреждение Бан­ка России должен составлять сумму, эквивалентную 5 млн евро.

Объем рынка кредитов и его структуру иллюстрирует табл. 13.3.

Таблица 13.3. О&ьемы предоставленных кредитов (млрд руб.)

Таблица 13.2. Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала* в 2006 г.

Проблемами отечественного кредитного рынка остается низкая капитализация, снижающая возможности обслуживания крупных компаний, объем бизнеса которых часто во много раз превосходит капитал банков. Следствием этого является тенденция расширения операций российских компаний на зарубежных финансовых рынках.

Положительным моментом современного состояния кредитного рынка является достаточно высокое качество кредитного портфеля 30 крупнейших банков, о чем свидетельствуют данные табл. 13.4. В то же время, несмотря на благоприятную картину, многие эконо­мисты высказывают озабоченность значительным ухудшением каче­ства портфеля потребительских кредитов, что в перспективе может привести к возникновению кризисных ситуаций у ряда банков.

Таблица 13.4. Качество кредитов 30 крупнейших банков в начале 2006 г. (%)

Качество кредита

Среднее

значение

I (высшая) категория качества (стандартные суды) —

отсутствие кредитного риска 40,14

II категория качества (нестандартные ссуды) — умерен­ный кредитный риск 47,45

Ш категория качества (сомнительные ссуды) — значи­тельный кредитный риск , 10,17

IV категория качества (проблемные ссуды) — высокий кредитный риск

V (низшая) категория качества — отсутствие вероятно­

сти возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнить обязательства по ссуде 2,24

Для предоставления кредитов коммерческие банки должны привлекать средства физических и юридических лиц и таким обра­зом обеспечивать формирование своих финансовых ресурсов. Сле­довательно, обратной стороной рынка кредитов является рынок де­позитов. Для привлечения средств на срок или до востребования банк может заключить договор банковского вклада (депозита). В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

Для хранения средств клиентов, необходимых для обеспечения их текущей деятельности, заключается договор банковского счета. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачис­лять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечисле­нии и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

13.6.