11.4. Добровольное страхование на селе

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.

По условиям страхования домашнего имущества можно застраховать в полной стоимости без скидки на износ мебель, носильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления и удобства, имеющиеся в семье. Страховая стоимость такая же, как и по добровольному страхованию строений. Средства транспорта подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

Добровольное страхование строений

Договор добровольного страхования строений заключается по устному или письменному заявлению страхователя после осмотра строений.

По добровольному страхованию могут быть застрахованы те же строения (жилые дома» дачи, садовые домики, хозяйственные постройки), что и по обязательному, т.е. строения, являющиеся личной собственностью граждан, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Исключение составляют ветхие или разрушенные постройки, которые не могут использоваться по хозяйственному назначению, а также другие строения, не подлежащие обязательному страхованию.

Страхователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему земельном участке, отдельных строений (например, жилого дома) или принадлежащем ему доли строения.

Страхователями являются российские и иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в нашей стране.

Если страхователь утратил право собственности на строения, действие договора страхования прекращается, без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в собственность другого лица. В этом случае они считаются застрахованными до конца срока, указанного в договоре.

Объем страховой ответственности. Добровольное страхование строений проводится в дополнение к обязательному на случай наступления тех же событий. Страховое возмещение выплачивается при уничтожении или повреждении строений в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня. Наряду с этим страховая ответственность предусмотрена на случай выхода подпочвенных вод, паводка, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, селя, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей. В объем страховой ответственности включаются случаи, когда для прекращения распространения пожара или при внезапной угрозе наводнения возникла необходимость разобрать строения или перенести их на другое место.

Страховое обеспечение. Размер страховой суммы по добровольному страхованию устанавливается по желанию страхователя в пределах разницы между 100% общей оценки строения для целей страхования и его страховой оценкой для обязательного страхования, т.е.

Срок страхования. Заключение договора. Договоры добровольного страхования строений заключаются сроком на 1 год. При заключении договора страхователь может внести платеж за весь срок страхования наличными деньгами агенту (инспектору) либо путем безналичных расчетов через бухгалтерию организации, где страхователь работает. При уплате наличными деньгами страхователю одновременно выдается свидетельство. При безналичных расчетах страховое свидетельство выдается страхователю в установленный срок со дня поступления страхового платежа на счет инспекции.

Действие договора страхования начинается: при уплате страхового платежа наличными деньгами — со следующего дня после уплаты разового взноса; при безналичных расчетах, если страхователь рабочий или служащий — со дня, установленного в организации, где он работает, для выдачи заработной платы (заработка), из которой страховой платеж перечислен на счет Госстраха; если страхователь колхозник — со дня, установленного учреждением банка для получения колхозом средств на оплату труда колхозников в том месяце, в котором перечислен страховой платеж из причитающегося страхователю заработка.

Новый договор, заключенный до истечения действия предыдущего (возобновление), независимо от порядка уплаты страхового платежа вступает в силу с момента окончания действия ранее заключенного договора. Действие договора оканчивается ровно через год. Например, если договор вступил в действие с 0 часов 21 сентября текущего года, то его действие оканчивается в 24 часа 20 сентября следующего года.

Лица, страховавшие строения не менее трех лет без перерыва, имеют право в течение месяца после окончания действия последнего договора заключить новый с сохранением непрерывности страхования.

Тарифные ставки страховых платежей. Для расчета страхового платежа используются тарифные ставки, установленные в рублях со 100 руб. страховой суммы в год. Утверждены средние ставки страховых платежей по добровольному страхованию строений: для сельской местности — 35 коп., для городской — 30 коп. Министерства финансов суверенных государств в пределах этих средних ставок устанавливают ставки для краев, областей, районов и городов. Ставки по добровольному страхованию строений, как правило, соответствуют ставкам по их обязательному страхованию.

Страхование строений, сданных в аренду

В соответствии с действующим законодательством обязательному страхованию подлежат государственные строения, сданные в аренду или иной вид пользования.

Объектами страхования являются небольшие жилые дома (до 60 м2 полезной площади), принадлежащие государственным организациям или местным Советом народных депутатов и сданные в аренду гражданам на срок от 5 до 10 лет, а также молитвенные здания, переданные в бесплатное пользование религиозным общинам и группам верующих (церкви, костелы, синагоги, мечети).

В качестве страхователей выступают арендаторы, уплачивающие страховые платежи один раз в год по установленным тарифным ставкам со 100 руб. страховой суммы. Страховая оценка молитвенных зданий производится органами коммунального хозяйства. По жилым домам, переданным в аренду гражданам, она соответствует балансовой стоимости (без скидки на износ), записанной в документах учета той организации, которой принадлежит строение.

Объем страховой ответственности по имуществу, сданному в аренду или другой вид пользования, несколько меньше, чем по обязательному страхованию строений в хозяйствах граждан. Страхование проводится на случай пожара, удара молнии, взрыва, паводка, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня и некоторых других событий. Страховая ответственность действует со дня передачи имущества в пользование до истечения или прекращения срока действия аренды.

Не позднее 10 дней со дня заключения договора аренды или передачи государственного имущества в иной вид пользования, государственные учреждения и предприятия (владельцы имущества) обязаны письменно сообщить об этом Госстраху того района или города, на территории которого находится имущество, подлежащее обязательному страхованию. В сообщении указываются, в частности, начало и окончание действия договора, вид и место нахождения имущества, кому оно передано в пользование. Платежи по страхованию государственного имущества должны быть внесены в определенный срок. При нарушении этого срока за каждый день просрочки взимается пеня.

Страхователи (арендаторы) обязаны содержать в порядке застрахованное имущество, соблюдать противопожарные правила и принимать все зависящие от них меры по предупреждению гибели и повреждения государственного имущества, полученного в аренду или иной вид пользования-. Страховое возмещение при гибели или повреждении строений, переданных в пользование религиозным организациям, выплачивается арендодателю или по согласованию с рай (гор) исполкомом — религиозной организации на ее счет в кредитном учреждении.