Комплексное страхование банков

Комплексное страхование банков (Banker’s Blanket Bond — В. В. В.) весьма распространено во всех западных странах. При этом в последнее десятилетие к стандартному полису В.

Вряд ли есть необходимость убеждать кого-либо в том, насколько важна для банка служба управления рисками, причем служба высокопрофессиональная и многогранная, способная квалифицированно оценить и разработать механизм защиты, прежде всего от специфических банковских рисков, связанных непосредственно с процессом привлечения и инвестирования средств. Не следует забывать при этом и об общих рисках, которым банк подвергается, как и любое другое коммерческое предприятие (пожар, стихийное бедствие, ограбление и т. п.). Одним

из оптимальных путей нейтрализации общих рисков является страхование, которое может использоваться банками и для минимизации воздействия специфических банковских рисков.

На Западе каждый банк заключает договор комплексного страхования банковских рисков, так называемый Banker’s Blanket Bond. Объектом страхования при этом является имущественный интерес банка, связанный с владением, пользованием, распоряжением принадлежащим ему имуществом, а также с денежными средствами и иным имуществом (ценные бумаги и пр.), переданными банку партнерами или клиентами в пределах осуществления банком деятельности на основе выданной ему банковской лицензии.

Данное страхование предоставляет защиту от:

• риска физической гибели или повреждения имущества, включая денежную наличность и ценные бумаги, в результате ограбления, кражи со взломом, злоумышленных действий, поджога;
• риска приема фальшивых банкнот/платежных документов;
• риска мошенничества персонала;
• рисков, связанных с перевозкой наличности и ценностей.

Однако в данное покрытие не входят стандартные «огневые»

или специальные риски, которые страхуются отдельно по обычным классическим условиям:

• само здание банка, включая отделку, а также находящееся в нем имущество (Property Damage Insurance);
• хранилища, депозитарии и абонентские сейфы банка (Vault Insurance);
• инженерное оборудование (бойлеры, генераторы и пр.) (Boi- leramp;Machinery);
• электронное оборудование банка, включая стоимость восстановления баз данных (Electronic Equipment Insurance);
• косвенные убытки, связанные с простоем, вызванным страховым случаем (Business Interruption).

Кроме того, на западном страховом рынке существуют специальные виды страхования для защиты отдельных операций, осуществляемых банками, а именно:

• страхование риска убытков, связанных с использованием утерянных, украденных или фальшивых пластиковых карточек, эмитируемых банком (Crime Cart Insurance);
• страхование рисков, связанных с несанкционированным доступом к компьютерным банковским системам (Computer Crime Insurance);
• страхование рисков, связанных с обычными-ошибками служащих банка при осуществлении ими своих служебных обязанностей (Errors and Omissions Insurance).

Помимо этого, существуют различные схемы страхования ответственности, как обязательной (например, страхование ответственности работодателей — Employer’s Liability), так и добровольной, например, страхование общегражданской ответственности перед третьими лицами, страхование ответственности высшего управленческого персонала банка перед акционерами за ошибки при управлении банком (Director’s amp; Officer’s Insurance).

Следует также отметить один довольно распространенный вид страхования среди банкиров — страхование на случай похищения (Kidnap amp; Ranson Insurance). По данному полису покрываются расходы на ведение переговоров с похитителями и компенсируется сумма выкупа, переданного преступникам, но только в том случае, если полиции не удается задержать злоумышленников и вернуть выкуп. Однако все выплаты производятся страховой компанией только после окончания операции.

Следует отметить, что на Западе страховые компании довольно тщательно подходят к оценке и проверке банков. Как правило, до начала страхования банк подвергается всесторонней инспекции со стороны независимой специализированной фирмы — сюрвейера (например, на подобных осмотрах специализируется английская компания WBK, которая выносит заключение, на

основе которого страховая компания решает, какой объем страхового покрытия может быть предоставлен данному банку. Данная инспекция обычно гораздо шире, чем простой аудит, так как включает проверку персонала, надежности системы безопасности, условий хранения и перевозки ценностей, правильности документооборота.

Кроме вышесказанного, можно отметить, что в настоящее время весьма полезным для банков является страхование их ответственности за причинение убытков. По такого рода полисам покрываются:

• убытки банков, возникающие в связи с их ответственностью компенсировать ущерб, нанесенный третьим лицам небрежными действиями или ошибками банковского персонала;
• юридические расходы банков по судебным разбирательствам в связи с соответствующими исками их клиентов.

В качестве иллюстрации можно привести вполне обычный в банковской практике случай: при переводе денег на счет клиента в другом банке (например, иностранном) операционистка ошибается в номере счета на одну цифру. Деньги приходится отзывать, затем отправлять снова. У клиента срывается контракт, банку предъявляется иск на оплату убытков. Все соответствующие расходы банка оплачивает страховая компания.

Одним из наиболее интересных направлений страхования банков, получившим свое развитие на Западе в последнее десятилетие, стало предоставление страховой защиты от электронных и компьютерных преступлений.

В начале 80-х гг. со стороны финансовых учреждений США в адрес пакета документов по комплексному страхованию банков (В. В. В.) начали поступать нарекания по поводу того, что предлагаемые виды страхового покрытия не учитывали процессы компьютеризации деятельности финансовых институтов. Виды страховых покрытий, предлагаемых В. В. В., были направлены на компенсацию убытков от мошенничества в отношении фи

зического имущества — денежной наличности, чеков, ценных бумаг и т. п., в то время как у банков возникла потребность в получении страхового покрытия убытков от электронных и компьютерных преступлений. В ответ на возникший спрос андеррайтеры Lloyd в Лондоне разработали полис страхования финансовых учреждений от электронных и компьютерных преступлений, совершенных третьими лицами. С момента разработки данный полис начал активно использоваться банками и практически сразу же стал неотъемлемой частью стратегии риск-менеджмента.

Полис, разработанный Lloyd, был сразу же принят к использованию большинством крупнейших американских и европейских страховщиков; при этом данный полис не являлся эксклюзивным продуктом Lloyd, и для получения страховки не требовалось включение синдикатов Lloyd в состав ведущих андеррайтеров. Несмотря на то, что в принципе данный полис можно было получить и в других страховых организациях, не являющихся членами Lloyd, на протяжении десяти лет на данном сегменте рынка Lloyd не испытывал конкуренции со стороны других страховщиков, предлагавших на рынке подобные услуги.

Изначально страховое покрытие компьютерных преступлений было разработано в виде отдельного, полиса, по которому отдельно устанавливался совокупный лимит покрытия и страховая премия. Однако когда данный страховой продукт стал рассматриваться как составная часть комплексной программы по борьбе с преступностью, лимит покрытия по страхованию компьютерных преступлений стал составной частью лимита покрытия, установленного по В. В. В., страховая премия по полису страхования от компьютерных преступлений стала рассчитываться на основе котировок для В. В. В.

Приобретение полиса страхования от компьютерных преступлений не является обязательным для банков в соответствии с законодательством ни в США, ни в странах-членах ЕС. Однако практически нет ни одного крупного европейского или американского банка, который бы не приобрел данный страховой

полиса. Страхование от компьютерных преступлений стало стандартным видом страхования, приобретаемым инвестиционными банкирскими домами, дилерскими фирмами, страховыми компаниями и крупными транснациональными коммерческими компаниями, осуществляющими переводы своих денежных средств, а также несущими ответственность за сохранность средств своих клиентов при клиринговых и депозитных операциях.

По данному полису выделяются следующие объекты покрытия.

1. Страхование компьютерных систем банка от несанкционированного входа. По данному полису Страхователю возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счет или осуществил любой другой вид выплат в результате несанкционированного входа третьих лиц в компьютерную систему Страхователя.
2. Страхование банков от нелояльности персонала, временно выполняющего работу для Страхователя по контракту. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему независимыми консультантами и другими сотрудниками, выполняющими определенные работы для банка по контракту и не являющимися его постоянными сотрудниками, в результате осуществления мошеннических модификаций в компьютерных программах, независимо от способа внедрения в компьютерную сеть Страхователя. Однако преступления, совершенные сотрудниками, временно работающими по контракту на Страхователя, не покрываются по полису страхования от компьютерных преступлений, так как данный вид покрытия предоставляет В. В. В.
3. Страхование электронных данных и их носителей. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему в результате умышленного уничтожения или попытки уничтожения электронных данных. Однако данный

страховой полис покрывает страхователям только стоимость восстановления этих данных. Если они не подлежат восстановлению, то выплачивается номинальная стоимость носителя электронной информации.

4. Страхование средств электронной связи банка. Страхователю компенсируются убытки в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счета или осуществил другую выплату на основании получения мошеннического поручения на осуществление этих операций по средствам электронной связи.
5. Страхование юридической ответственности Страхователя в результате осуществления его клиентом или финансовым институтом перевода денежных средств, оплаты или поставки каких-либо средств или имущества или осуществления любой другой выплаты на основании получения мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, доставки или получения средств/имущества, которое было передано им якобы от имени Страхователя.
6. Страхование от убытков вследствие перевода денежных средств по мошенническим телефонным инструкциям. Страхователю компенсируются убытки, понесенные им в результате мошенничества при операциях с переводом денег по телефонным инструкциям.
7. Страхование компьютерных систем банка от компьютерных вирусов. Страхователю возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, осуществил какую-либо выплату в результате порчи данных, находящихся в компьютерной сети Страхователя, компьютерным вирусом или в результате уничтожения электронных данных, находившихся в автоматизированной системе Страхователя, в результате умышленной порчи или попытки порчи этих данных посредством компьютерного вируса.

8. Страхование операций с ценными бумагами на электронных носителях. Данный страховой полис обеспечивает покрытие убытков Страхователя, понесенных им в результате повреждения или уничтожения ценных бумаг на электронных носителях, используемых Страхователем в своей работе и находящихся на хранении в депозитарии или у самого Страхователя.

В отличие от полиса Lloyd, его американская версия состоит фактически из одного параграфа, в котором содержится информация о том, что по данному полису покрываются убытки Страхователя, понесенные им в результате получения несанкционированного доступа третьих лиц к его компьютерной системе с целью мошенничества или к компьютерной системе, к которой он подключен.

Лимиты покрытия и размер франшизы, устанавливаемые по полису страхования от компьютерных преступлений, совпадают с лимитами и франшизой по В. В. В. Лимит ответственности по данному страховому полису колеблется от $5-10 млн до $100 млн для очень крупных банков. Полис страхования от компьютерных преступлений и В. В. В. обязательно должны выдаваться клиенту одним страховщиком, иначе, в случае если страхователь понесет большой убыток, который попадает под покрытие по В. В. В. и по полису страхования от компьютерных преступлений, могут возникнуть серьезные споры между страховщиками по вопросам выплаты компенсации.

Кроме того, многие банки платят повышенную страховую премию при приобретении В. В. В. и полиса страхования от компьютерных преступлений для увеличения лиКштов покрытия и обеспечения получения компенсации в случае катастрофических убытков.

Российский вариант В. В. В. пока что сводится к страхованию банковского оборудования, кассовых операций и персонала. При этом выделяют следующие виды страхуемых рисков.

1. Страхование банковского оборудования, имущества и недвижимости от следующих рисков:

а)              пожара;

б)              замыкания электросети;

в)              аварий водопроводной, канализационной, отопительной

у              систем              пожаротушения;

д)              затопления, проникновения воды из соседних помещений, действия подпочвенных вод;

е)              взрыва газовых и паровых агрегатов, топливохранилищ и трубопроводов;

.«) последствий стихийных бедствий (землетрясения, оползня, горного обвала, вихря, бури, урагана, наводнения, града, лияня, удара молнии);

з) кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.

2. Страхование средств транспорта.
3. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховщик несет ответственность, если страховой случай связан с эксплуатацией автотранспортных средств.
4. Страхование сотрудников банка от рисков расстройства здоровья и смерти в результате несчастных случаев на производстве и в быту.
5. Добровольное медицинское страхование работников банка, позволяющее проводить лечение и оздоровление персонала в лучших клиниках мира.
6. Страхование денежной наличности в хранилищах, сейфах, кассах, обменных пунктах от следующих рисков: уничтожение или повреждение денежной наличности вследствие пожара, взрыва, аварий водопроводной, канализационной и отопительной сетей, противоправных действий третьих лиц, включая кражу со взломом, грабеж, разбой.

7. Страхование перевозимой денежной наличности (по Правилам страхования груза) от убытков, происшедших по любой причине, кроме:

а)              повреждения или уничтожения транспортного средства или части груза:

• при ведении военных действий и военных мероприятий;
• при конфискации, реквизиции, аресте или уничтожении грузов по требованию военных или гражданских властей;

б)              случаев умысла или грубой небрежности Страхователя или его представителей, заключающихся в нарушении установленных правил перевозки и хранения грузов;

в)              случаев недостачи груза при целостности наружной упаковки.