Перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации

Достигнутый в последние годы экономический рост в России начинает создавать условия, способствующие улучшению материального положения населения, и может позитивно сказаться на расширении рынка товаров и услуг.

Основной источник столь бурного роста объемов реального страхования в последние годы — ОСАГО — практически достиг «точки насыщения» (на конец 2004 г. было застраховано порядка 80-90% автомобилистов), в ближайшие годы повторения темпов роста 2003-2004 гг. ждать не приходится. Все же, по экспертным оценкам, в ближайшей перспективе ожидается рост рынка страхования в пределах 19-25%. Этот показатель достаточно высок по меркам развитых страховых рынков .

Отметим, что основной потенциал российского страхового рынка заключается в страховании физических лиц. Так, около 65% прироста реального рынка в 2005-2010 гг. могут быть обеспечены четырьмя «точками роста», связанными со страхованием физических лиц: •

развитием автокредитования; •

добровольным автострахованием; •

ипотекой; •

страхованием жизни.

Мировой финансовый кризис безусловно скажется на развитии страховой отрасли России, во-первых, вследствие бегства «горячих денег» из страны и снижения инвестиционной привлекательности отечественной экономики, во-вторых, в ре-зультате ухудшения финансового положения крупнейших ино-странных компаний, действующих на рынке (AIG, Allianz).

‘Выводи по главе

Государственное регулирование страховой деятельности в странах с переходной экономикой находится на пути к либерализации страховых рынков в соответствии с тремя принципами: создание рыночной инфраструктуры, формирование системы страхового надзора, содействие развитию рыночных механизмов регулирования.

В РФ в соответствии с формированием страхового рынка и институциональных основ страхования создана база системы регулирования страховой деятельности: государственного регулирования и саморегулирования. Роль государственного регулирования страховой деятельности в странах с переходной экономикой тесно связана с общей макроэкономической политикой, гарантирующей стабильность рынка.

Страховой рынок стран Центральной и Восточной Европы в 1990-х годах был подвержен резким флуктуациям, вызванным рядом экономических и политических кризисов.

Общими для стран Центральной и Восточной Европы являются экономические преобразования и реформы страхового законодательства с целью соответствия стандартам ЕС. Среди них можно выделить следующие меры: отмена государственной монополии на страхование, отмена государственного регулирования страховых тарифов и условий, уничтожение входных барьеров на рынок для иностранных страховщиков, ратификация стандартов ЕС в отношении платежеспособности.

В странах Центральной и Восточной Европы основную роль в формировании рынка страхования жизни играют иностранные компании, в России же, наоборот, доля иностранных компаний на рынке страхования незначительна.

Развитие отечественного страхового рынка и соответствующей модели государственного регулирования происходит в направлении либерализации.

Официальные страховые сборы формируются за счет четырех различных видов деятельности: 1) «налогового» страхования — финансовых операций по оптимизации налогообложения с участием страховых компаний; 2) кэптивного страхования — страхования корпоративных клиентов, аффилированных со страховщиком (как правило, входящих в одну ФПГ); 3) обязательного неконкурентного страхования — страховых услуг, не торгуемых на открытом рынке (ОМС, личное страхование пассажиров, страхование жизни и здоровья военнослужащих и др.); 4) реального конкурентного страхования — сектора непосредственной борьбы компаний за потребителя. Официальные данные по страховым сборам в России существенно превышают сборы по реальному страхованию.

Основными проблемами развития рынка страхования в России выступают: ограниченный платежеспособный спрос и высокая степень поляризации доходов населения; недостаток предложения со стороны страховых организаций; недоверие населения к финансовым институтам и низкий уровень его страховой культуры; законодательные ограничения на инве-стирование средств в зарубежную экономику и на участие ино-странных страховых компаний в российском рынке. В послед-ние годы в связи с развертыванием мирового финансового кризиса ожидается, что страховая отрасль пострадает не только в мировом, но и в национальном хозяйстве.

‘Вопросы и задания для обсуждения 1.

Каковы основные тенденции развития рынка страхования иного, чем страхование жизни, в странах ЦВЕ? 2.

Каковы основные тенденции развития рынка страхования жизни в странах ЦВЕ? 3.

Каковы перспективы развития страхования в странах ЦВЕ? 4.

Каковы основные тенденции развития рынка страхования иного, чем страхование жизни, в Российской Федерации? 5.

Каковы основные тенденции развития рынка страхования жизни в Российской Федерации? 6.

Каковы перспективы развития страхования в Российской Федерации? 7.

Сравните развитие страхового рынка в Российской Федерации и странах ЦВЕ. Официальные страховые сборы формируются за счет четы-рех различных видов деятельности: 1) «налогового» страхова-ния — финансовых операций по оптимизации налогообложе-ния с участием страховых компаний; 2) кэптивного страхования — страхования корпоративных клиентов, аффили-рованных со страховщиком (как правило, входящих в одну ФПГ); 3) обязательного неконкурентного страхования — стра-ховых услуг, не торгуемых на открытом рынке (ОМС, личное страхование пассажиров, страхование жизни и здоровья воен-нослужащих и др.); 4) реального конкурентного страхования — сектора непосредственной борьбы компаний за потребителя. Официальные данные по страховым сборам в России существенно превышают сборы по реальному страхованию.

Основными проблемами развития рынка страхования в России выступают: ограниченный платежеспособный спрос и высокая степень поляризации доходов населения; недостаток предложения со стороны страховых организаций; недоверие населения к финансовым институтам и низкий уровень его страховой культуры; законодательные ограничения на инве-стирование средств в зарубежную экономику и на участие ино-странных страховых компаний в российском рынке.

‘Вопросы и задания для обсуждения 1.

Каковы основные тенденции развития рынка страхования иного, чем страхование жизни, в странах ЦВЕ? 2.

Каковы основные тенденции развития рынка страхования жизни в странах ЦВЕ? 3.

Каковы перспективы развития страхования в странах ЦВЕ? 4.

Каковы основные тенденции развития рынка страхования иного, чем страхование жизни, в Российской Федерации? 5.

Каковы основные тенденции развития рынка страхования жизни в Российской Федерации? 6.

Каковы перспективы развития страхования в Российской Федерации? 7.

Сравните развитие страхового рынка в Российской Федерации и странах ЦВЕ.