Размер ссуды

Размер ссуды, указанный в кредитной заявке, часто не соответствует действительным потребностям клиента — он может быть больше или меньше. Поэтому банк прежде всего уточняет реальные потребности клиента для той цели, которая указана в заявке на ссуду.

При определении банком размера ссуды крайне важным является определение доли вносимых клиентом средств, которая должна быть значительной.

Анализ кредитной заявки для определения суммы кредита должен обязательно учитывать все три упомянутых выше обстоятельства. Источники необходимых сведений могут быть самыми разнообразными. Многое можно выяснить в личной беседе с клиентом. Например, если клиент запрашивает кредит на покупку нового оборудования для расширения предприятия, можно узнать, достаточно ли у него средств для функционирования оборотного капитала, потребность в котором неминуемо возрастет по мере расширения производства.

Важные сведения можно почерпнуть из прилагаемых к кредитной заявке прогнозов источников и движения денежных средств, а также из баланса предприятия (величины оборотного

капитала и степени ликвидности после предоставления ссуды). Если клиент — физическое лицо — запрашивает, например, ссуду на покупку дома, то следует выяснить, входят ли в запрашиваемую сумму расходы на переезд, уплату пошлин или гонорар адвоката. Если потребительский кредит предназначен для покрытия расходов при вступлении в наследство, то банку необходимо убедиться в безошибочности расчетов всех выплат с учетом действующей ставки налога на наследство.

Доля клиента в совокупности со ссудой в суммарных расходах на осуществление планируемых мероприятий, с одной стороны, должна быть значительной, с другой — она зависит от конкретных обстоятельств и цели кредита. В целом при определении доли клиента банки стараются не рисковать деньгами.

Условия погашения ссуды

Любой банк, проводящий разумную кредитную политику, никогда не выдаст кредит клиенту, не имеющему надежных источников возмещения ссуды, даже при наличии обеспечения. При определении возможности клиента погасить в срок ссуду сначала подсчитывается сумма выплат, включая проценты. Затем оцениваются источники погашения: прибыль предприятия (для юридических лиц) или размер заработной платы (для физических лиц, работающих по найму, и пр.). Необходимую информацию по предприятию можно получить из отчета о прибылях и убытках и других финансовых документов, у наемного работника можно проверить банковский счет.

Обычно банки стараются предусмотреть такой вариант погашения ссуды, при котором деньги поступают непосредственно в кредитующий банк. Если клиентом банка является лицо, работающее по найму, то фиома-работодатель может перечислять часть его заработка в счет погашения ссуды.

Помимо источников погашения ссуды, большое значение имеют также срок возврата кредита и периодичность выплат по

нему. Если клиент берет кредит на проведение отпуска, то вполне очевидно, что максимальный срок подобной ссуды должен быть не более года. Срок возврата кредита на покупку товаров длительного пользования должен быть меньше или равен предполагаемому времени их службы. Условия погашения ссуды учитывают и возрастной фактор: банк не выдаст крупный кредит клиенту на 25 лет, если его возраст близок к пенсионному.