Система CAMPARI

Название CAMPARI образуется из начальных букв следующих слов:

С (character) — репутация, характеристика (личные качества) клиента;

А (ability) — способность к возврату ссуды;

М {marge) — маржа, доходность;

Р (purpose) — целевое назначение ссуды;

А (amount) — размер ссуды;

R (repayment)— условия погашения кредита;

I (insurance) — обеспечение, страхование риска непогашения ссуды.

Эти понятия объединены в систему CAMPARI, которая разработана экономистом П. Роузом. Эта система предназначена для оценки кредитоспособности при выдаче в основном потребительских займов.

Система CAMPARI составляет альтернативу приведенной выше системе «5 С» и более внимательна к целям и условиям займа.              /

Целевое назначение ссуды

Банк требует от клиента вне зависимости от того, физическое это лицо или юридическое, информации, каким образом будут использованы заемные средства. Как правило, банк не выдает ссуду, если цель кредитования неизвестна. В некоторых случаях именно цель дает возможность ссудозаемщику получить льготную ссуду на очень выгодных условиях. Например, покупая автомобиль, клиент должен единовременно уплатить всего 20% от его стоимости (максимальный срок возврата ссуды по данной сделке три года). Однако следует отметить, что на другие товары длительного пользования подобных выгодных льгот, как правило, не существует. Кредит для финансирования оборотного капитала по форме обычно представляет собой овердрафт. Для западных банков это считается нормальным явлением. Иногда, правда, требуется произвести дополнительную уточняющую оценку ликвидности фирмы, если клиент запрашивает овердрафт для многократного увеличения запасов исходных материалов или для торговли в кредит. В подобном случае при принятии решения о выдаче ссуды банк предусматривает ситуацию, при которой ссудозаемщику может потребоваться дополнительная сумма сверх запрашиваемой.

При решении вопросов о предоставлении кредитов для новых или венчурных предприятий обязательно принимается во внимание неопределенность результатов их деятельности при неблагоприятной конъюнктуре, которая может сложиться под влиянием конкуренции. Возможно, что предприятие не будет в состоянии получить в первые годы столько прибыли, сколько необходимо для выживания, и разорится.

Иногда клиент запрашивает кредит, чтобы использовать его на определенные цели, а его погашение предусмотрено не из регулярных доходов. Это может быть краткосрочная ссуда, предназначенная для приобретения дома или квартиры, для выплаты налогов при получении наследства по завещанию и др.

Нередки ситуации, при которых клиент запрашивает ссуду для погашения ранее полученных кредитов. В данном случае

банк может рефинансировать эти долги и принять на себя обязанности его единственного кредитора. Обычно банки из-за высокого риска отказываются выдавать ссуды на подобные цели, даже если процент по ним намного превышает базовый и залог или любое другое материальное обеспечение более чем достаточны. Приблизительно такое же отношение наблюдается и к кредитным заявкам компаний, которые собираются потратить полученные в кредит средства для погашения других кредитов, для выплаты налогов или дивидендов.