Рейтинговая оценка кредитоспособности заемщика — физического лица

Определение кредитоспособности индивидуального заемщика основывается на изучении факторов, определяющих его репутацию, способность погасить ссуду в срок и полностью, наличие обеспечения ссуды и т.

В Германии для получения потребительского кредита заемщик должен представить ряд документов, свидетельствующих о его личных качествах и кредитоспособности. Информация, интересующая немецкий банк при решении вопроса о предоставлении кредита, распространяется на:

1. личные свойства предпринимателя: характер, манеры, поведение, внешность, выразительность речи, степень откровенности (относительно своего экономического и финансового положения), возраст, семейное положение, семейные обстоятельства, социальную роль вне предпринимательства, почетные должности, хобби;
2. общее образование (копия свидетельства об образовании из учебного заведения), квалификацию, предпринимательский склад ума, отношение к риску (азартность), интерес к экономике и организации производства, способности к планированию;
3. специальное образование, ход профессионального развития, профессиональный опыт, специализацию в работе;

4. состояние здоровья (с учетом прошлых и хронических заболеваний), пределы нагрузки, занятия спортом;
5. имущество: степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода, личные доходы из прибыли предприятия, долги, включая налоговые, а также имущественное положение членов семьи, интенсивность отношений с кредитными учреждениями, участие в конкурсах.

Кроме того, банк на основе сведений клиента проводит следующие расчеты (табл. 4.1):

Таблица 4.1. Доходы и расходы физического лица-заемщика

(в практике зарубежных банков)

Тогда:

располагаемый доход = месячный доход — месячный расход.

Проверив доход клиента и сравнив его с месячной суммой по обслуживанию долга (Д = проценты + основной долг), банк легко определит кредитоспособность клиента. Если сумма по обслуживанию долга превышает размер располагаемого дохода, то заявление клиента отклоняется. Кредитоспособность потенциального заемщика оценивается банком как хорошая, если сумма по обслуживанию долга составляет 60% и менее.

Интересен опыт оценки репутации заемщика на основе метода кредитного скоринга, предложенного американским экономистом Д. Дюраном в начале 1940-х гг. Он выделил группу факторов, позволяющих, по его мнению, с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. При этом им использовались следующие балльные коэффициенты:

• возраст: 0,01 балла за каждый год свыше 20 лет (максимум —

0. 30 балла);

• пол: женский — 0,40, 0 — для мужчин;
• срок проживания: 0,042 за каждый год проживания в данной местности (максимум — 0,42 балла);
• профессия: 0,55 — за профессию с низким риском, 0 — за профессию с высоким риском и 0,16 — для других профессий;
• работа в отрасли: 0,21 — предприятия общественного пользования, государственные учреждения, банки и брокерские фирмы;
• занятость: 0,059 — за каждый год работы на данном предприятии (максимум — 0,59 балла);
• финансовые показатели: 0,45 — за наличие банковского счета, 0,35 — за владение недвижимостью, 0,19 — при наличии полиса по страхованию жизни.

Применяя эти коэффициенты, Дюран определил границу, разделяющую «хороших» и «плохих» клиентов: 1,25 балла. Клиент, набравший более 1,25 балла, считался кредитоспособным, а набравший менее 1,25 — нежелательным для банка.

Метод скоринга позволяет провести экс пресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента. Например, во французских банках клиент может получить ответ банкира о возможности предоставления ссуды в течение нескольких минут.

Наряду с использованием анкет клиентов банки могут получить информацию о них из местных кредитных бюро. При этом в западных странах закон предусматривает возможность для

клиента проверять информацию, которая касается его финансового положения и находится в кредитном бюро. При выявлении ошибки клиент заявляет об этом в бюро для ее исправления, а бюро сообщает всем кредиторам, получившим ошибочную информацию о клиенте. Если точность информации вызывает сомнения и споры, то клиент может постоянно вносить в базу данных свою интерпретацию ошибки.

В российских банках кредитование физических лиц менее развито по сравнению с кредитованием юридических лиц, то же самое касается оценки их кредитоспособности. Хотелось бы, чтобы российские банки учитывали успешный опыт зарубежных банков и в должной степени перенимали его, но с учетом российских особенностей.