Методики оценки кредитоспособности заемщика

В ходе оценки кредитоспособности клиента кредитный инспектор банка должен определить, какая сумма кредита может быть предоставлена заемщику, чтоб он в последствии смог своевременно рассчитываться по кредиту.

Выделяют три группы методик оценки кредитоспособности заемщика:

- формализованные методики, основанные на формализованных (количественных) показателях. Эти показатели рассчитываются по данным финансовой отчетности заемщика и многие их них (коэффициенты ликвидности, коэффициенты финансовой устойчивости, коэффициенты рентабельности) уже были рассмотрены в настоящем учебном пособии. Если говорить об оценки кредитоспособности физических лиц – то это среднемесячный размер доходов заемщика, уменьшенный на сумму обязательных платежей (коммунальных, налоговых и прочих);

- неформализованные методики – основаны на качественных показателях, характеризующих параметры внутренней и внешней среды заемщика. Это такие показатели, как: ценность заемщика для банка, качество управления на предприятии-заемщике и т.д. К этой группе относятся скорринговые методики оценки кредитоспособности. Оценка по каждому показателю проводится в баллах и в зависимости от суммы набранных баллов устанавливается сумма кредита.

Данные методики в чистом виде применяются сравнительно редко;

- комплексные методики оценки кредитоспособности заемщика, сочетающие количественные и качественные критерии.

При оценке кредитоспособности заемщика в расчет принимается большой перечень как количественных, так и качественных факторов. Учитываются как общеэкономические факторы (стадия экономического цикла, оценка перспектив развития отрасли заемщика, состояние мировой экономики и т.д.), так и факторы, характеризующие самого заемщика.

Одной из типичных и комплексных методик оценки кредитоспособности заемщика является «Правила 6-си», в рамках которого по каждому заемщику оцениваются:

1. Характер заемщика (Character) –– степень ответственности заемщика и готовность (желание) погасить кредит, кредитная история заемщика, особенности его поведения;

2. Платежеспособность (Capacity) – оценка финансового положения заемщика, коэффициентов ликвидности, динамики статей баланса и финансовых показателей

3. Капитал (Capital) – оценка капитала и имущества заемщика, соотношения заемных и собственных средств, качества активов;

4. Обеспечение (Collateral) – оценка обеспечения, которое может быть предоставлено по кредиту и его ликвидности;

5. Условия (Conditions) – общие экономические условия в стране, мире, отрасли в которой действует заемщик и прогноз их изменение на срок кредита, тенденции развития рынка и изменения уровня спроса на продукцию заемщика;

6. Денежные средства (Currency) – прогнозирование потока денежных средств заемщика на весь период кредитования.

Также отметим, что при оценке кредитоспособности клиентов банки используют понятие «стоп-факторы».

Стоп-факторы – это такая информация о заемщике, при получении которой оценка кредитоспособности прекращается и в кредите заемщику отказывается. К стоп-факторам относятся:

- наличие у заемщика непокрытых убытков;

- наличие просроченной задолженности по ранее выданным кредитам, перед налоговыми органами или поставщиками;

- нахождение заемщика в процессе банкротства, ликвидации или реорганизации;

- наличие судебных исков к заемщику, которые могу ухудшить его финансовое положение;

- предоставление заведомо ложных сведений и поддельных документов;

- и т.д.

Источники информации о заемщике, используемые банками для оценки кредитоспособности:

1. Данные, полученные от самого заемщика – банки вправе при решении вопроса о предоставлении кредита запрашивать у заемщика всю необходимую им информацию. В случае отказа или предоставление недостоверных сведений в кредите заемщику может быть отказано.

2. Информация, имеющаяся в архиве банка, если клиент давно обслуживается в банке - данные о погашении ранее выданных кредитов, характеристика характера заемщика и т.д..

3. Сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом - контрагенты (поставщик и покупатели), другие банки-кредиторы, страховые компании, поручители и т.д. – банк может обзвонить основных контрагентов клиента и поинтересоваться качеством его продукции и своевременностью выполнения взятых на себя обязательств.

4. Отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений - данные бюро кредитных историй, налоговой службы, органов статистики и т.д.