Возмещение ущерба

Возмещение ущерба — один из самых ответственных этапов взаимоотношений между страхователем и страховщиком. Целью страхования является обеспечение финансовой защиты страхователя или застрахованного при возникновении случайных, непредвиденных неблагоприятных страховых событий.

Страхователю на заметку!

Несвоевременное сообщение о страховом случае дает страховщику право на отказ в выплате возмещения.

Официальные документы, подтверждающие произошедший страховой случай, в зависимости от его типа выдаются различными компетентными органами. Для огневых рисков это — органы Государственной противопожарной службы, при противоправных действиях третьих лиц — органы МВД, при природных стихийных бедствиях — Росгидромет, МЧС и т.д. В некоторых случаях такой документ — акт о страховом случае — может быть составлен аварийным комиссаром — сотрудником страховщика или независимым специалистом, подпись которого признается страховой компанией. В связи с тем что в России деятельность аварийного комиссара не лицензируется, у страхователя могут возникнуть проблемы из-за услуг независимого специалиста.

На акте о страховом случае обязательно должна быть подпись страхователя. При несогласии с текстом акта страхова-тель вписывает в него свои возражения, которые могут служить основанием для оспаривания его в суде.

Если документы однозначно подтверждают факт страхового случая, возмещение предоставляется обычно в течение 7-10 дней (данный срок указывается в тексте договора). Решение страховщика не возмещать убыток должно быть в письменной форме сообщено страхователю. Отказ в выплате страхового возмещения может быть обжалован в судебном порядке. В России суд принимает к рассмотрению протест на такое решение не позднее двух лет с момента отказа в возмещении.

В отдельных случаях (в основном при противоправных действиях третьих лиц) по факту страхового случая органами МВД или прокуратуры заводится уголовное дело, и до его окончания либо приостановки решение вопроса о выплате воз-мещения задерживается.

Страховое возмещение может реализовываться в трех формах: •

денежной; •

организации и оплате ремонта пострадавшего имущества; •

предоставлении имущества, аналогичного утраченному.

Первая форма предполагает выплату страхователю, застрахованному или выгодоприобретателю суммы, равной реальному ущербу, нанесенному имуществу страховым случаем.

Размер страхового возмещения не может превышать величину страховой суммы и быть меньше франшизы, если таковая имеется в тексте договора. Необходимо отметить, что в настоящее время в России при выплате возмещения в денеж-ной форме и проведении ремонта поврежденного имущества собственными силами страхователя у него может возникнуть облагаемый налогом доход. Когда ремонт или восстановление имущества производится с привлечением специализированной ремонтной организации при условии, что в результате ремонта имущество приводится в такое же состояние, которое оно имело непосредственно перед страховым случаем, объект обложения налогом не возникает. При этом никакой модерни-зации и улучшения потребительских свойств имущества не должно быть. Однако иногда на практике это условие бывает трудновыполнимым, особенно когда речь идет о быстро раз-вивающейся и совершенствующейся технике (например, о компьютерах). При ремонте старого (старше трех лет) повре-жденного компьютера уже невозможно найти (купить) ком-плектующие по той же цене и с теми же техническими харак-теристиками. Как правило, при той же цене технические параметры заменяемой части существенно выше исходных, поэтому отремонтированный компьютер, имеющий такую же цену, становится более мощным.

В качестве варианта выхода из такой ситуации можно предложить ремонт, при котором стоимость отремонтированного имущества будет в точности соответствовать его стоимости до страхового случая, не акцентируя внимание на его технических характеристиках. В этом случае, по крайней мере, не возникает объекта налогообложения.

Страхователю на заметку!

Во избежание проблем с налоговыми органами до получения страхового возмещения обязательно проконсультируйтесь со специалистом на предмет возможности возникновения у вас объекта налогообложения.

Третий вариант страхового возмещения — предоставление другого имущества, аналогичного утраченному или уничтоженному. На практике это встречается достаточно редко, поскольку необходимо обеспечить неизменность действительной стоимости и потребительских свойств поврежденного имущества.

При полной гибели застрахованного имущества убытки возмещаются в сумме, равной его действительной стоимости в день страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию.

Под полной гибелью понимают ситуацию, при которой расходы на восстановление с учетом реального износа превышают действительную стоимость объекта непосредственно перед наступлением страхового случая.

При полной гибели застрахованного имущества произво-дить его ремонт (восстановление) не имеет экономического смысла. В этом случае страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества, и при вы-плате возмещения его стоимость учитывается.

Если по прошествии некоторого времени утраченное ранее имущество находится, то возможны два варианта: •

страхователь получает обратно свое имущество и возвращает страховщику полученное возмещение за вычетом расходов на ремонт имущества, если он необходим для приведения имущества в исходное состояние; •

найденное имущество переходит в собственность страховщика.

В реальной жизни второй вариант встречается чаще, по-скольку в большинстве случаев найденное имущество оказыва-ется поврежденным, морально и физически устаревшим, и у страхователя нет желания заниматься его ремонтом. При этом весьма вероятно, что страхователь на полученное страховое возмещение уже приобрел новое аналогичное имущество, доп-латив соответствующую сумму. Исключение из этого правила составляет уникальное или особо ценное имущество, которое, естественно, передается страхователю после возврата получен-ного возмещения за исключением расходов на ремонт.

При краже или уничтожении домашнего имущества, принятого на охрану органами вневедомственной охраны, размер возмещения уменьшается на величину средств, полученных страхователем или выгодоприобретателем от органов охраны без учета стоимости похищенных, но не застрахованных предметов.

Следует еще раз отметить, что возмещается реальный ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, который не может превышать размер страховой суммы. При этом дополни-тельные расходы, связанные с оценкой ущерба, сокращением его размера и спасением поврежденного имущества, оплачива-ются либо компенсируются страховщиком сверх страховой суммы. Обычно стоимость оплачиваемых страховщиком до-полнительных расходов ограничена определенным процентом (3-10% от размера страховой суммы). Для того чтобы рассчи-тывать на компенсацию, сами принимаемые страхователем меры по спасению имущества должны быть обязательно согла-сованы со страховщиком.

В некоторых ситуациях ущерб от страхового случая в полной мере обнаруживается не сразу, имеется так называемый первичный ущерб, о котором в основном шла речь ранее, и вторичный — который проявляется через некоторое время, воз-можно, даже после окончания срока действия договора страхо-вания. Последнее типично при пожаре, потушенном водой, и для ущерба, нанесенного водой или другими жидкостями. Если размер страховой суммы больше размера первичного ущерба, у страхователя есть право требовать возмещения вторичного ущерба (при наличии доказанной причинной связи с произо-шедшим страховым случаем) в размере не более разницы меж-ду величиной страховой суммы и размером возмещения пер-вичного ущерба. В соответствии с ГК РФ срок исковой давности по договорам имущественного страхования составля-ет 2 года. Это означает, что такое право может быть реализова-но в течение 2 лет с момента окончания действия договора страхования.

После выплаты страхового возмещения страховая сумма по объекту страхования уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения со дня его выплаты. Договор продолжает действовать в размере уменьшенной на величину выплаченного страхового возмещения страховой суммы. По желанию страхователя размер страховой суммы может быть восстановлен после уплаты им дополнительной страховой премии.

Страховое возмещение выплачивается страхователю, за-страхованному либо выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора. В случае их смерти оно выплачивается наследникам в соответствии с наследственным законодательст-вом. В случае, когда страховое возмещение должен получить выгодоприобретатель, а страхователь не выполнил либо не полностью выполнил свои обязательства по договору страхова-ния, страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя полного выполнения этих обязательств.

Обратите внимание!

Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей по договору страхования, несет выгодоприобретатель.

Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату страховщику, если ущерб полностью возмещен виновным ли-цом или по решению суда его возмещение производится лицом, ответственным за причиненный ущерб. 1.1.6.