Заболеваемость, смертность и личное страхование 1.1.1. Риски заболеваемости и смертности

Жизнь и здоровье — ключевые понятия для каждого человека. Любые имущественные и иные экономические интересы являются производными по отношению к ним. Поэтому защита от рисков утраты жизни или здоровья является базовым компонентом рационального экономического поведения.

Личное страхование представляет собой специализированную отрасль страхования, предназначенную для преодоления негативных последствий проявления рисков заболеваемости и смертности. Сложность управления указанными рисками и, в частности, использования для этого страхования, состоит в том, что ущерб носит прежде всего физиологическую природу. С этим связаны следующие проблемы: •

трудности измерения ущерба. Установить факт смерти относительно легко: существуют четкие медицинские критерии. Поэтому особых проблем в практике страхования жизни, как правило, не возникает. Некоторые сложности возникают при страховании здоровья, определение которого неоднозначно. В практике страхования могут возникать дополнительные сложности, связанные с особенностями дизайна страхового продукта, спецификой андеррайтинга и урегулирования убытков; •

трудности выражения ущерба в экономической форме. Жизнь и здоровье не могут быть непосредственно выражены в виде денежной суммы, хотя существуют различные методики косвенной оценки. Результаты такого оценивания часто носят субъективный характер и не могут быть непосредственно использованы при определении условий договора страхования. Поэтому страхованию подлежат только некоторые виды расходов, а при установлении размера страховой суммы и других денежных параметров договора большую роль играет субъективный фактор.

Указанные сложности в значительной мере определяют особенности личного страхования, которые выражаются в его цели, организации и специфике дизайна страхового продукта.

Обратите внимание!

Личное страхование не предоставляет возмещение ущерба, а обеспечивает покрытие некоторых видов затрат, связанных с реализацией рисков утраты жизни и здоровья.

Этот принцип, в частности, проявляется в том, что страховые выплаты носят форму страхового обеспечения, т.е. финансовой помощи страхователю (выгодоприобретателю) в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. 1.1.2.