Заболеваемость и страхование

^т

Здоровье — один из ключевых аспектов жизни людей. В настоящее время это понятие трактуется достаточно широко. Однако для целей страхования можно выделить несколько уровней (компонентов) риска, связанного со здоровьем.

Риск возникновения болезни или физического дефекта, т.е. риск физиологических нарушений, угрожающих нормаль-ному функционированию организма (в биологическом и соци-альном смысле). Сам по себе этот риск имеет неэкономическую природу, однако его последствия представляют собой экономи-ческий ущерб. 2.

Риск необходимости восстановления здоровья (лечения), требующего затрат различного рода ресурсов. Эти затраты могут быть измерены в экономической (денежной) форме. 3.

Риск временных или постоянных нарушений социаль-но-экономической стороны жизни человека в связи с утратой здоровья. Примерами могут быть потеря дохода вследствие ут-раты трудоспособности и сложности в передвижении при неко-торых формах инвалидности. Ущерб может иметь как социаль-ную, так и экономическую составляющую. 4.

Риск необходимости поддержания приемлемых условий жизни в случае невозможности полного восстановления здоровья (инвалидности), т.е. организации ухода за инвалидами и поддержания их полноценной общественной жизни. Эти мероприятия также требуют затрат ресурсов, которые могут быть выражены в экономической форме.

Риск первого типа, как правило, непосредственно не покрывается страхованием, для борьбы с ним используются другие подходы. Для остальных типов риска можно применить страхование.

Страхование здоровья (Health Insurance) — форма страховой защиты от рисков заболеваемости и утраты трудоспособности, предполагающая покрытие оговоренных финансовых потерь и (или) предоставление оговоренной финансовой помощи застрахованному (выгодоприобретате-лю) в случае возникновения болезни застрахованного или ее оговоренных последствий.

Страхование медицинских расходов (Medical Expenses Insurance) — вид страхования здоровья, покрывающий рас-ходы на лечение и реабилитацию. В России он называется медицинским страхованием.

Страхование потерь дохода вследствие нетрудоспособности (Disability Income Insurance, старое название Permanent Health Insurance) — вид страхования здоровья, предназначенный для поддержания определенного уровня жизни застрахованного в период его нетрудоспособности. Его широкое распространение характерно для зарубежных страховых рынков.

Страхование долгосрочной потребности в лечении и (или) уходе (Long Term (Health) Care Insurance) — вид страхования здоровья, связанный с рисками длительной нетрудоспособности (инвалидности). Этот вид страхования также весьма популярен за рубежом.

Страхование от несчастных случаев и болезней — все виды страхования здоровья, за исключением медицинского страхования. Это объединение отличающихся друг от друга видов страхования здоровья в одну учетную группу характерно для России.

Хотя каждый вид личного страхования покрывает свои специфические риски, различия между ними на практике могут стираться из-за особенностей дизайна соответствующих стра-ховых продуктов. Например, страхование долгосрочной по-требности в лечении и (или) уходе часто не рассматривают как самостоятельный класс, а относят либо к страхованию меди-цинских расходов, если упор делается на обеспечении услуг по уходу, либо к страхованию потерь дохода вследствие нетрудо-способности, если продукт предусматривает долгосрочные ре-гулярные выплаты, предназначенные, в том числе, и на оплату услуг по уходу.

В рамках каждого вида личного страхования существуют различные типы страховых полисов, различающиеся объемом покрываемых обязательств. В частности, страхование здоровья может осуществляться в виде продажи самостоятельных про-дуктов или в форме дополнительных гарантий, содержащихся в договорах страхования жизни или в других договорах страхо-вания.