Смертность и страхование

Предотвратить смерть невозможно, но имеет смысл проводить страхование от финансовых потерь, связанных со смертью или дожитием.

Страхование жизни (Life Insurance) — форма страховой защиты от риска смерти, предполагающая покрытие огово-ренных финансовых потерь и (или) предоставление огово-ренной финансовой помощи выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного и (или) его дожития до определен-ного момента времени (фиксированной даты, возраста за-страхованного, некоторого события).

Страхование на случай смерти — вид страхования жизни, страховым случаем для которого является смерть застрахованного. При этом страхователь и застрахованный часто одно и то же лицо. Выгодоприобретателем является лицо, указанное страхователем в договоре страхования. Страхование на дожитие — вид страхования жизни, страховым случаем для которого является дожитие застрахованного до определенного момента времени. При этом застрахованный и выгодоприобретатель, как правило, одно и то же лицо.

Смешанное страхование жизни — вид страхования жизни, страховым случаем для которого является как смерть застрахованного, так и его дожитие до определенного момента времени. В покрытие по такому договору могут включаться дополнительные обязательства, например по некоторым рискам заболеваемости.

Ущерб, обусловленный смертью, может включать прямые затраты (стоимость похорон, оплату лечения умершего перед его смертью, налоги на наследство и т.п.), а также обеспечение будущих расходов иждивенцев (единовременную сумму или ренту, выплачиваемую вдове/вдовцу и детям, оплату обучения детей и т.д.). Значительно реже встречаются страховые продукты, в которых выгодоприобретатель определяется не по родственным связям или дружеским отношениям. Это может быть, в частности, работодатель, теряющий бизнес в случае смерти ключевого сотрудника. Другим примером служит кредитор (чаще всего банк или торговая организация), которому не полностью возвращен долг.

Финансовые потери, связанные с дожитием, определяются соответствующим событием, связанным с возрастом — нередко снижением благосостояния в старости в связи с уменьшением или утратой способности зарабатывать деньги, ухудшением здоровья и вызванными этим повышенными затратами на лечение и уход.

Страхователю на заметку!

Хотя классификация продуктов страхования жизни привязана к типу риска, страховые компании из маркетинговых соображений часто используют специальные названия для некоторых типов страховых продуктов (например, избегая слова «смерть»). 1.1.3.