Страхование и система социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности 1.2.1. Система социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности

Здоровье и жизнь человека имеют как индивидуальную, так и общественную ценность. В этой связи государство и другие общественные институты могут брать на себя часть ответственности за покрытие рисков заболеваемости и смертности.

Участие общественных институтов в обеспечении рисков заболеваемости и смертности зависит от того, какие риски считаются социально значимыми. Обычно к таковым относят риски заболеваемости, нетрудоспособности, смертности и безработицы. В ряде случаев добавляются обязательства, связанные с рождением ребенка, обеспечением питанием, жильем и т.п.

Система социальной защиты должна включать прежде всего сферу здравоохранения, понимаемую в широком смысле, т.е. не только как медицина, но и как организация превентивных мероприятий немедицинского характера (например, усилия по изменению стереотипов поведения, питания и т.д.). Кроме того, эта система должна охватывать общественные институты, отве-чающие за преодоление последствий потери жизни и здоровья, включая различные социальные пособия, воспитание сирот, уход за престарелыми и инвалидами, поддержание полноцен-ной жизни инвалидов и т.п. На уровне государства это реали-зуется в форме социального обеспечения, но возможны и дру-гие формы защиты от соответствующих рисков и их последствий.

Очевидно, такая система должна поддерживаться обществом через различные институты и на разных уровнях. Это означает, что нельзя ограничиться, например, только государственными институтами, необходимо также рассматривать возможности, предоставляемые бизнесом, механизмы общественной взаимопомощи и даже усилия отдельных лиц.

Обратите внимание!

Личное страхование является частью системы социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности, которая осуществляется обществом в различных формах, на разных уровнях и через разнообразные общественные институты, включая здравоохранение и социальное обеспечение. Поэтому особенности такой системы будут накладывать определенные ограничения на специфику дизайна страховых продуктов и организацию личного страхования.

Хотя институциональные структуры таких систем в разных странах очень отличаются друг от друга в силу различных культурных, социальных и экономических факторов, можно выделить ряд общих принципов их организации. Прежде всего, существует группа институтов, непосредственно отвечающих за предоставление услуг по воспитанию сирот, лечению, реабилитации и уходу за инвалидами, а также за обеспечение денежных компенсаций и т.д. Их можно условно назвать «материально-технической базой». Другой тип институтов, играющих посредническую роль между потребителями и производителями соответствующих услуг, а также обеспечивающих и/или об-легчающих доступ к ним, можно условно назвать «организаци-онно-финансовой инфраструктурой». Функционирование этих двух типов институтов может быть связано с деятельностью одной организационной структуры, а может быть разделено ор-ганизационно. Так, институт «приписывания» пациентов к ле-чебному учреждению может осуществляться как через само это учреждение, так и через другую организацию (например, стра-ховую компанию или государственное агентство).

Механизм функционирования институтов системы соци-альной защиты от рисков заболеваемости и смертности и их последствий зависит от того: •

как осуществляется распределение ресурсов (централизованно или через рынок); •

каковы источники финансирования: общественные (в том числе государственные) или частные; •

каков характер финансирования: возвратный или безвозмездный; •

какова форма собственности на средства производства; •

как управляются государственные организации (прямо или через доверительное управление); •

как взаимодействуют различные уклады (например, государственный и рыночный); •

как обеспечивается доступ к соответствующим услугам; •

кто и как осуществляет контроль за предоставлением указанных услуг и т.д.

Выделение институтов «организационно-финансовой инфраструктуры» должно повышать общую эффективность функционирования системы, создавая условия для работы ин-ститутов «материально-технической базы». Одним из таких посреднических институтов является личное страхование.

Обратите внимание!

С точки зрения системного анализа страхование является прежде всего формой оптимизации денежных потоков в системе социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности, которая: •

снижает индивидуальные риски для ее отдельных эле-ментов; •

облегчает доступ потребителей к соответствующим услугам; •

гарантирует определенный уровень качества этих услуг.

В системе социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности, а также их социально-экономических последствий с точки зрения использования страховых принципов можно выделить три группы компонентов: •

социальное обеспечение, т.е. методы социальной взаимопомощи, не использующие страховые принципы, а базирующиеся, скорее, на потребности в социальной защите и принципах перераспределения; •

обязательное (социальное, «общественное») страхование, т.е. подход, сочетающий страховые принципы и принципы социальной взаимопомощи; при этом принцип эквивалентности денежных потоков от страхователей к страховщикам и от страховщиков к страхователям, как правило, выполняется для схемы в целом, но не для отдельных ее участников; •

коммерческое личное страхование, которое базируется на страховых принципах, представленных в первом томе.

Следует заметить, что слово «социальный» имеет достаточно широкий спектр значений, поэтому термин «социальное страхование» может пониматься по-разному. Среди возможных смыслов данного термина можно назвать (по мере уменьшения общности) следующие: •

страхование, необходимость и условия которого установлены законом; •

страхование общественно значимых рисков; •

страхование рисков, связанных с нарушением социальной справедливости и равенства; •

страхование конкретного риска из социальной сферы.

С точки зрения специфики продуктов личного страхования наибольший интерес представляет первый тип, который часто называется обязательным страхованием.

Обратите внимание!

Страхование нельзя рассматривать в отрыве от других институтов системы социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности. Для того чтобы понять особенности коммерческого личного страхования, следует учесть влияние системы здравоохранения, системы социального страхования и социального обеспечения, рынка медицинских услуг, услуг по уходу, благотворительности и т.д. 1.2.2.