1.1.5. Неблагоприятный отбор и оппортунистическое поведение в личном страховании

Одной из важных особенностей личного страхования является то, что застрахованный может влиять на свою заболеваемость и смертность, а следовательно, и на возникновение страхового случая.

При этом для всех видов личного страхования, хотя, воз-можно, и в разной степени, может проявляться неблагоприят-ный отбор и оппортунистическое поведение. Это означает, что страховые портфели будут иметь тенденцию увеличения в них доли «плохих» рисков, что в перспективе может привести к удорожанию страховых услуг (повышение премии, уменьшение объема страховой защиты и т.д.) и (или) к уменьшению платежеспособности страховой компании. Неблагоприятный отбор может также влиять на нормы досрочного прекращения договора, способствуя «вымыванию» выгодных для страхов-щика рисков.

Страхователю на заметку!

Возможность влияния клиентов на свою заболеваемость и

смертность означает для страховой компании появление дополнительного риска при проведении личного страхования.

Поэтому с целью снижения указанного риска страховщик

может предпринимать специальные шаги: •

уточнение дизайна страхового продукта, прежде всего использование в договоре страхования таких формулиро-вок, которые не провоцировали бы увеличения убыточно-сти; •

анализ эффективности различных каналов продаж, а также результатов деятельности отдельных агентов и брокеров; •

проведение андеррайтинга, включая получение дополнительной информации о конкретном риске; •

более профессиональное урегулирование убытков; •

текущий актуарный анализ прошлых и действующих договоров страхования.

Конкретное содержание указанных мероприятий будет зависеть от особенностей договоров страхования и специфики национального страхового рынка. 1.2.