Особенности обязательного личного страхования

Историческая справка

Система обязательного (социального в широком смысле слова) страхования впервые была предложена и введена в действие канцлером Германской империи Отто фон Бис-

марком в 1880-х годах.

Обязательное страхование имеет ряд особенностей: •

публично-правовой характер: объем обязательств и другие условия страхования обычно закрепляются в законодательстве и (или) нормативных документах, реже — в форме публичной оферты. Это означает, что они зафиксированы и не могут быть изменены с учетом индивидуальных особенностей носителя риска; •

всеобщность: обязательное страхование обычно не пред-полагает индивидуальных ограничений на доступ к полу-чению страховой защиты. На каждого человека, удовле-творяющего четким критериям доступа, автоматически распространяются соответствующие обязательства. Ан-деррайтинг не проводится; •

обязательность: соответствующие гарантии, необходи-мость которых установлена законодательством, общеобя-зательны для всех резидентов, а иногда и для некоторых категорий нерезидентов. Этот принцип не означает необ-ходимости прямого государственного управления указанной системой, так как обязательное страхование может осуществляться и частными страховщиками; •

социальная справедливость: покрытие, предоставляемое в рамках обязательного страхования, обеспечивает не все индивидуальные и общественные потери, а только те, ко-торые признаются общественно значимыми. Это может быть минимально допустимая сумма или социально оптимальное обеспечение.

государственная поддержка: в силу высокой социальной значимости государство оказывает схемам обязательного

страхования определенную поддержку, которая может осуществляться в разных формах. В частности, возможно предоставление полных гарантий, особое законодательное регулирование или налоговые льготы.

Обратите внимание!

Обязательное страхование может быть организовано на разных принципах. Различия определяются следующими критериями: •

степень децентрализации управления; •

особенности сочетания общественных гарантий и частной инициативы; •

специфика финансирования и предоставления страхового обеспечения.

При анализе первого критерия следует заметить, что оба подхода — централизованное и децентрализованное управле-ние — имеют свои преимущества и недостатки. Децентрализо-ванная система более гибкая и эффективная, но ее отдельные элементы могут иметь более высокий риск неплатежеспособно-сти, ее труднее контролировать. Централизованная система имеет преимущества экономии от масштаба и практического отсутствия проблем, связанных с профессиональной и геогра-фической мобильностью участников схемы. Однако она склон-на к бюрократизации и характеризуется высоким политическим риском, т.е. в большей степени подвержена опасности неправильных политических решений.

Особенности сочетания общественных гарантий и частной инициативы тесно связаны в первую очередь со степенью вовлеченности государства и коммерческих страховщиков в схему обязательного страхования.

Одним из «предельных» случаев обязательного страхования является ситуация, которую можно назвать схемой государственного страхования. Она предполагает полное отсутствие коммерческих страховых компаний и прямое централизованное управление страховым фондом со стороны специализированного государственного агентства. Финансирование в этом случае осуществляется из бюджета путем введения специального маркированного налога или обязательного страхового взноса, который технически ничем не отличается от налога.

Другим «предельным» вариантом является обязательное (по закону) заключение договора страхования с коммерческим страховщиком, который, правда, является объектом особого государственного регулирования (например, не имеет права проводить иные страховые операции). Такую схему можно назвать обязательным частным страхованием. Условия покрытия и некоторые другие элементы дизайна схемы могут фиксироваться в соответствующем законодательстве. Остальные элементы определяются на основе переговоров между страхователем и страховщиком.

На практике встречается много промежуточных версий соединения общественных гарантий и частной инициативы. В частности, возможна схема, при которой за сбор взносов отвечает государство, а за предоставление страхового обеспечения или хотя бы его части — коммерческий страховщик. Другим примером может служить деление покрытия социальных рисков на уровни: за базовые уровни, предоставляющие минимальные гарантии, ответственность несет государство, за остальные — коммерческий страховщик в рамках дополнительной (часто добровольной) схемы. Наконец, возможны различные формы приватизации социальных гарантий путем создания квазирынка, т.е. введения элементов рыночных отношений в хозяйственный механизм социального обеспечения, а также передачи ответственности за предоставление социальных пособий и выплат частным структурам на основе особых договоров или необходимой для этого передачи имущества в доверительное управление.

Историческая справка

Механизм обязательного страхования: Бисмарк против Бевериджа

Система обязательного страхования, введенная Бисмарком, довольно близка к классическому страхованию, но в силу закона обязательна для соответствующих категорий лиц (в данном случае — лиц наемного труда). Покрытие обеспечивает им страховую защиту от специфических рисков нарушения способности к труду. Премии (взносы) и отчасти

страховое обеспечение зависят от размера заработной пла-ты. Системы такого типа могут (хотя и не обязательно) ос-новываться на операциях частных страховщиков, как правило, являющихся объектом особого государственного регулирования.

В рамках альтернативного подхода носителями социальных рисков считаются все жители страны, а не только наемные работники. Соответственно социальная защита рассматри-вается как право граждан, а обязательное страхование вы-ступает как одна из возможных форм реализации этого права. Такая система предполагает: •

значительное вовлечение государства в организацию обя-зательного страхования (вплоть до участия государственных органов в его оперативном управлении); •

финансирование фондов обязательного страхования из бюджета или по крайней мере сбор взносов в форме налогов; •

достаточно низкие выплаты, обеспечивающие лишь мини-мальные гарантии.

Подобная точка зрения была обоснована британским чинов-ником лордом Уильямом Бевериджем, а система социального обеспечения, основанная на указанных принципах, была первоначально введена в Великобритании в середине XX в. Данные подходы распространились с определенными мо-дификациями в других странах: подход Бисмарка был по-пулярен в странах континентальной Европы, а подход Бе-вериджа — в старых британских доминионах (Канада, Австралия, Новая Зеландия, Индия, Южная Африка), в странах Северной Европы и отчасти в США. Эти модификации связаны в основном с формой предоставления социальных гарантий и финансирования системы социального обеспечения.

В настоящее время наблюдается значительная конвергенция указанных подходов. Как правило, в экономически развитых странах имеются формы социального обеспечения (в том числе и построенные на страховых принципах), предоставляющие как минимальные гарантии для всех граждан, так и пособия, увязанные с размером заработной платы и (или) стажем работы.

В России для рисков заболеваемости и смертности схемы типа обязательного частного страхования прямо запрещены законодательством. Поэтому в нашей стране преобладает государственное страхование, но для некоторых видов обязательного страхования привлекаются коммерческие страховщики.

Особенности финансирования связаны в первую очередь со степенью увязки взносов и страховых выплат обязательного страхования, которая выражается в принятом принципе фи-нансирования соответствующей социальной программы.

Распределительный принцип (pay as pay go) состоит в использовании для страхового обеспечения тех денег, которые были получены в соответствующем финансовом году. При этом, как правило, не возникает необходимости учета долго-срочных перспектив, что упрощает оперативное управление. Однако при этом может возникать проблема перераспределе-ния финансовых средств между поколениями (особенно в слу-чае, если речь идет о большом разрыве во времени между вне-сением взносов и получением страхового обеспечения, как это имеет место при пенсионном обеспечении) или между разными социальными группами, когда имущественная дифференциация достаточно велика.

Накопительный принцип состоит в создании специального страхового фонда, в рамках которого происходит увязка взносов и величины страхового обеспечения для каждого участника. Однако необходимость управления соответствующими финансовыми средствами (в первую очередь их инвестированием) существенно усложняет систему менеджмента и предъявляет особые требования к прозрачности операций и организации контроля за ними. Данный принцип часто называют страховым.

Особенности предоставления страхового обеспечения в первую очередь зависят от специфики покрываемого риска. Страховое обеспечение может осуществляться как в натуральной форме (лечебно-реабилитационные услуги; поставка таких специализированных товаров, как протезы, инвалидные кресла и т.п.), так и в форме денежных выплат, размер которых может устанавливаться заранее или быть привязан в той или иной степени к фактическим расходам участника.

Обратите внимание!

К достоинствам обязательного страхования можно отнести: •

гарантированное покрытие всех нуждающихся; •

увязку размера страхового покрытия с общественно признанной потребностью; •

гарантированную финансовую устойчивость схемы.

Среди недостатков обязательного страхования можно назвать: •

ограничения свободы выбора потребителей; •

отсутствие однозначной увязки между взносами в систему обязательного страхования и предоставляемыми гарантиями на уровне отдельного участника схемы; •

перераспределение и перекрестное субсидирование внутри системы обязательного страхования могут входить в противоречие с принципами равенства и социальной справедливости; •

отсутствие гибкости и бюрократизация систем обязательного страхования, особенно в том случае, если они непосредственно управляются государственными агентствами.

При создании системы обязательного страхования необходимо учитывать ее достоинства и недостатки.

‘Выводы по главе

Личное страхование не предоставляет возмещение ущерба, а обеспечивает покрытие некоторых видов затрат, связанных с реализацией рисков утраты жизни и здоровья.

Страхование жизни — форма страховой защиты от риска смерти, предполагающая покрытие оговоренных финансовых потерь и (или) предоставление оговоренной финансовой помощи выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного и (или) его дожития до определенного момента времени. Страхование жизни можно подразделить на следующие виды: •

страхование на случай смерти; •

страхование на дожитие; •

смешанное страхование жизни.

Эти виды в свою очередь могут подразделяться по типам страховых продуктов.

Страхование здоровья — форма страховой защиты от рисков заболеваемости и утраты трудоспособности, предполагающая покрытие оговоренных финансовых потерь и (или) предоставление оговоренной финансовой помощи застрахованному (выгодоприобретателю) в случае возникновения болезни застрахованного или ее оговоренных последствий. Его можно подразделить на следующие виды: •

страхование медицинских расходов; •

иные виды страхования здоровья (в том числе страхование от несчастных случаев и болезней).

Внутри последней группы часто выделяют отдельные виды страхования здоровья: страхование потерь дохода вследствие нетрудоспособности, страхование критических заболеваний, страхование долгосрочной потребности в лечении и (или) уходе.

На заболеваемость и смертность влияют различные факторы, которые могут быть использованы для анализа индивидуальных рисков. Особая сложность состоит в том, что застрахованные могут воздействовать на эти факторы, что приводит к таким эффектам, как неблагоприятный отбор и оппортунистическое поведение.

Страхование нельзя рассматривать в отрыве от других институтов системы социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности. Для того чтобы понять особенности коммерческого личного страхования, следует учитывать влияние системы здравоохранения, системы социального страхования и социального обеспечения, рынка медицинских услуг, услуг по уходу, деятельности благотворительных организаций и т.д.

Особое место в указанной системе занимает обязательное личное страхование. Оно может осуществляться в разных формах, которые отличаются особенностями сочетания государственных гарантий и частной инициативы, объемом страховой защиты, системой управления и некоторыми другими характеристиками.

Вопросы и задания для обсуждения 1.

Перечислить риски, от которых обеспечивает защиту личное

страхование. 2.

Дать определение страхования жизни. 3.

Какие виды страхования жизни вы знаете? 4.

Дать определение страхования здоровья. 5.

Какие виды страхования здоровья вы знаете? 6.

Назовите факторы, влияющие на заболеваемость и смертность. 7.

Опишите систему социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности. 8.

Почему страхование нельзя рассматривать в отрыве от системы социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности? 9.

Назовите особенности обязательного личного страхования. 10.

Как могут быть организованы различные схемы обязательного личного страхования? 11.

Назовите достоинства обязательного личного страхования. 12.

Назовите недостатки обязательного личного страхования.