Банковская система в РФ

1) Структура банковской системы

2) Функции банков

3)

4)

1

Банк это институт, занимающийся организайией БД. Посмотреть поределения банков в литературе. Законодательства разных стран.

Обстоятельста возникновения БД:

- Возникновение регулярного денежного оборота – банки занялись его обслуживанием. Тк предмет деятельности банка – деньги. Потребности денег – хранение, появление акта покупки и акта продажи. Возникает потребность хранения и преумножения денег. Появляются ювелиры, меняли и монастыри и в последсвии – депозитные и сберегательные кассы. Потребность обмнеа и размена – меняльное дело. Передача, пермещение денег. Хартальный способ – из рук в руки. Корреспонднтские отношения – транспортировка денег – коореспондентские банки. Возникает потребность в займе – возникает кредитный бизнес. Ссудить, дать в долг. Продолжить, сформулировать дискуссию дальше.

- Сосредоточение в банковском бизнесе ссудного капитала – банки управляют ссудным капиталом и получают доход. Ссудный капитал – временно свободные ДС в распоряжении одного лица. Например у населения – стипендия. Момент молучения денег и траты не совпадают во времени. У предприятий – накопления фондов, и тд. Момент формирования доходов и их расходования по времени не совпадают. Государство – госбюджет. Деньги у населения, который не мультиплицируются – это деньги в частном обращении., они не приносят дохода. Чем больше денег в частном обращении, это говорит о том, что в финн сфере есть проблемы.

Цель БД – привлечение и размещение капитала и получение банковской прибыли. «Мешок с двумя руками». Положительная маржа.

Субъекты банковского бизнеса:

- Банкиры – создатели банковских продуктов

- Клинты – потребители банковских продуктов, создают спрос на банковский продукт

Объект ББ – организация движения денежной формы стоимости – капитала.

Природа банка (происхождение банка) – действия по привлечению, размещению, обмену,размену, перемещению денежных средств – родовые действия банка.

Современный банк характеризуется:

- Ориентацией на универсальность – (есть ориентация на сигментированность) банк по немногу занимается всеми отраслями. Для минимизации рисков и при хорошем развитии финансовых посредников банки стремятся к сигментированности. (обращать внимание на тенденции в торговле). Сейчас банковский рынок не развит и не насыщен, высокие риски, поэтому банки универсального типа. В Англии минимальные риски, развит рынок и рынок сигмнтированный

- Двойной обмен обязательствами. Обязательства перед вкладчиками. У клиента – требование. Обмен требованиями и обязательствами. Создание депозитного продукта – обязательства, обращение расписок и превращение их в ценные бумаги. Размещение ресурсов, у банка возникают требования – создаются кредитные билеты. Это требования банка к заемщику. Демозитный билет превртился в кредитный билет. Появление книверсального инстркмента, сочетающего требование и обязательство – банкноты. Банк создает тербовния и обязательства, против первичных обязательстви и иребований создаются вторичные и третичные финансовые иенструменты.

- Высокий уровень финансового рычага (левереджа) – соотношение собственных и привлеченных средств, это означает что чужие деньги в бвнке преобладают над его собственными.

- Банки снабжают хоз оброт ликвиднстью и осуществляют корректировку ликвидности. Кроме банков никакой другой институт создавать деньги не имеет права. Корректировка ликвидности – банки один вид ликвидности может поменять на другой.

БС – это совокупность банков и небанковских институтов в их взаимодействии на межбанковском рынке.

Факторы, поределяющие развитие БС:

- Экономическиестепень развития ТДО

- Юридические

Частные факторы:

- Фунуционаьный – разделяет банки на универс и спец

- Собственность на капитал- гос, частн, акционерн, кооперативные, смешанные

- Концентрация и централизация капитала – трансформация мелких банков в крупные, созданеие бакновскиз конценов, трестов, синдикатов, холдингов

- Срочности – юанк среднесрочного и долгосрочного кредита

Признаки классификации банков:

- Форма собственности

- Трерриториальый фактор

- Функциональный признак

- Опреационный признак

- Отраслевой признак

- Клиентура

- Масштаб деятельности

- Размер капитала

Специализированные банки:

Сберегательные

Ипотечные

Земельные

……

Типы и виды банков:

Депозитные(эмиссиооные)

Недепозитные (деловые)

Парабанки (страховые, и тд институты)

2

Банк выступая постредником между сберегателем и инвестором выполняет ряд функций:

- Сберегательная

- Создание ликвидности

- Обменная

- Эмиссионная

- Инвестиционная

- Агентская (инкассо, кассовое обслкживание,переводы)

- Гарантийно-консультационная

Каждая функция реализуется через соответтсвующее направление банковской беятельности

3

БД – это разрешенная законом деятельность банка по созданию и размещению банковских продуктов на рынке.

Принципы БД:

- Соответствие активов и пассивов

- Полная эк самостоятельность банка и его клиентов (платежеспособность) рассчитать нормальный размер слбственного капитала для прпхвития предприятия. Проблема избытка ликвидности

- Доверия и транпарентности (прозрачность, открытость)

- Получения прибыли при наиболее полном удовлетворении потребностей клиента

(Закон о банках и банковской детельности)

4

Модернизация БС Росии:

- Текущее состояние ББ (ориентированность на текущее кредитование)

- ДКП (направлена на сжатие кредита и борьбу с инфляцией, но не направлена на будущее, одни запреты)

- Проблема кредитования (улучшение состояния потенциальных заемщиков)

- Проблема плохих долгов (эффективное управление плохими долгами)

- Капитализация (капитализация всех – предприятий и населения, рисков будет меньше)

- Ресурсная база банковской отрасли (сейчас – только в основном короткие деньги, почему нет долгосрочных ресурсрв)

- Проблемы рефинансирования (цетробанк и парабанки. БЦ только краткосрочное рефинансирование. Долгосрочного рефинансирования нет, оптовых банков нет)

- Качество и стандарты баноквских продуктов (от персонализации к стандартизации), риски будут ниже

- Ргулирование и надзор (отобрать функуию у ЦБ и отдать спец органу) важно как выполняется эта функия, а не то кто ее выполняет.

Проблемы препятствующие развитию БС:

- Дороговизна ресурсов

- Недоступность банковских продуктов

- Всокие риски, значительные отчисления в обязательные резервы

- Низкая капитализация вообще

- Неразвитая инфраструктуба БС

- Неконкурентный характер бноковского бизнеса

- Неблагоприятные условия для долгосрочного инвестирования

- Отсутствие прознрчности или транспарентности

Приоритеты развития ББ в РФ:

- Поддержка и развитие банковской отрасли

- Обслуживание потребностей реального сектора экономики

- Органам ркгулирования и надзора стимулировать вложения в реальный сектор

- Создание государственно-частного партнерства в БД

- Создание четкой политики в БД нацеленной на развитие и создание новой стоимости

- Формулирова задач, адекватных природе бановского сектора

- Определение количества и качества банков в стране

Инструкция 75и, полжение ЦБ рФ 437, п153п, Указание бр 513у, п218п, п271п, 135и, приказ цбрф 02-437, письмо цб РФ 61т 19.02.89, 124и, 109и, 110 и, 129фз, 127фз,

1) порядок открытия банка

2)

3)

4)

1

Первое – где взять дентги для стартового капитала (5 млн евро, сейчас поднимают до 9млн)

1) свои источники

2) выпуск и размещение акций

3) паевой или кооперативный банк (учредители – пайщики)

4) госудрственная собственность, учредитель государство, как пайщик или акционер

Придумать название

Найти здание и тд – то есть материальные активы

Персонал с опытом и квалификацией, и без судимостей, финансово состоятельные (для учредителей) +документы, подтверждающие финансовое положение, что это не отмывание денег, происхождение денег

Устав (если банк как акционерное общество)или учредительный договор ( если паевая собственность)

Расписать направление деятельности, подробно. В уставе, ибо то что не прописано в устве, тем заниматься нельзя.

Разработать бизнес-план, обоснование рентабельности банка.

Провести учредительное собрание

Весь пакет документов – в главное управление ЦБ. Там за 4 месяца (определенный срок) проверяют все документы.

Получить заключение аудиторской организации.

Регистрация в налоговых органах, центральномбанке

В соответствии с законом о банках и банковской деятельности, банк явл институтом, кот создатеся для размещения и привленчения банковских средст от своего имени на условиях срочности платности и возватности. Банки мб как ООО и АО. У АО УК фомируется на основе реализации акций. Несет ответственнотсь только своим имуществом. ООО создабтся на остнове учредительного договора и устава. УК формируется на долевых ачалах, размер доли каждого учредителя определ учредит док-ми. Участник общ-ва несет ответственность по обязательствам банка в пределах своего имущетсва. Инициатор создания банка – учредитель. Для создания банка создается инициативная группа, туда включатся представтель учредителей, а также граждане и организации, с кот закл договор о о создании банка. Инициатиная группа готовит документы, которые необходимы для создания банка. Готовит проведение учредительной конфереции, организует подписку на акции банка. Учредителями банка мб только финансово состоятельные лица и если это лицо вошло в соства банка, выйти из состава банка нельзя 3 года. Решение о гос регистрации КБ принимает ЦБ, за госрегистрацию платится пошлина и на основе решения ЦБ налговый огрган вносит КБ в единый госреестр. Лиценизя выдается банку только после регисрации банка в налоговом органе. ЦБ в течении 4 мес рассматривает представленные документы, взымает лицензионный сбор, который не может превышать 1% от суммы объявленного УК. КУ формируется только за счет собственных средст авкционеров или учасиноиков. Доля акционера не может превышать 35%, а число учредителей банка не может быть ментше 3. Не мб акционерами банка представительные органы власти, плитические организации, специализированные общественные формы, предпиятия, имеющие неоиквидн баланс или банкроты, работники органов гос власти и упваления.

1 этап – согласование с цб наименования и гогоипа банка

2 этап – подписание учредительного договора или устава. Содержится инф: наименование, ОПФ, адрес, юридическийи почтовый, перечень банковских видов деятельности, сведения о размере УК и информация о системе управления банком

3 этап – госрегистрация банка ( подача документов после подписания учредителями в течение месяца: заявление-ходатайство о регистрации и выдачи лецензии, учредительный договор и устав, должны быть заверены нотариусом, бизнес-план, кот утвердж сбраием учредителей, протокол собрания учредителей, содержащий решение об уиверджении устава и кандитаруры банка, документы об уплате госпошлины и лицензионного сбора, копии документов о гос регистрации учредителей – юрилических лиц, заключение аудитора о достоверности отчетноти учредителя и о его финн положении, документы, подтверждающие источники происхождеия срелст учредителей банка, мby размер УК – 5 млн евро, формируется из номинальной стоимости акций или долей учредителей. В УК могут вноситься учредителями: ДС, материальные активы, предельный размер неденежной части – 25%, не мб вкладом в УК имущество, которое ен принадледит собственника или на которое ограничено права собственности, средства федер бюджета и гос внебюджетных фндов, свободные ДС или объекты собственности в ведении федерального бджета

Привлеченные денедные средства

Анкеты канидов на должность руководителя банка

Учредители в течение месяца после полученич лицензии в течение3 мес должны оплатить уК

4 этап - Получение лицензии, рссмотрение 4 мес, штамп, номер регристрационный, сведения о новом банке в кинигу hutbcnhfwbb и сообщает о новом анке в вестнике банка россии. Выдается лицензия. В лицензии отказывабт если:

1)несоответствие кандидатов,

2) неудовлетаворит положение учредителей

№) ошибки в заполнении окуметов, несоответствме кандидатов необходимой деловлй репутации.

2

П о органиационному прихнаку различают банковские групы, банкис с филиалами. Елси банк открывает свои подразделения, он должен согласлваьт это с региональными огранаит банковского надзора. Для открытия подразделений неоходимы докуеты: решение о внесении изменений в устав банка, ходатайство об открытии поразделения,наличие условий, необходимых для открытия (помешеие, руководство, положение). Управление банком обсуществлятс общим собранием акумонеров. Структур упрваления мб команлно-штабная или дивизиональая. Линейная штабная стркутура включет: линейные подразделения, надленные правом давать распоряденияэ

Специализированые подразделения, принимающие распорядения, но не обладающие правом передачи (налистические, маркетигновые преложения. Они только коансультанты. Дивизионаьняа орг структура создаестя в rhegyd[ банках или дочерними органтзациями. В этом случае ЦБ – совок крупных дивизионов, оказывающих банковские услуги и поолцч прибыть. Функциональst отделв явл консультанатами рук-ва и оказыв пмошь при пдготовке решений . координациб работы и контроль за подразделениями осуществл руководство анка. Каджыйдивизион предлагат комплекс банковский продуктоа ( банк- клиент, клиенту не нужно бегать в разные отдеы)

3

Контроль за деят-ю банка осуществ Цб, устанавливает нормативы, если кб нарушает устав и нормативы, то цб имеет право 1) наложить штраф. Предупрелить, повысить нормотивы или %еставки, назначить временную администрашию по управлению банком. Это предупрелительные меры. Если предупредительные меры не дают резултаьа, отзыв лиензии

4

Добровольно или нет

Отзв лицензии:

Недостоверные сведения о работе

Задерживаются рабыты,

Выполнение операций не пелусмотренных усьавм,

Нарушение нормативов

Нарушение требования антимонопольного законодательства

Капитал оборачивается и приносит доход. Все что доход не приносит, капиталом не является. Средства не всегда капитал, тк они могут быть заморожены и не приносить доход.