Банковская система. Типы банковских систем

Банковская система — форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся ис­торически и закрепленная законами. Под банковской системой понима­ется совокупность различных банков в их взаимосвязи.

Специфику банковской системы можно определить двумя основ­ными моментами:

1) особенностью ее главных составных элементов (банков);

2) отношениями, которые складываются между этими элементами, их взаимодействием друг с другом и с самой системой.

Факторы развития банковских систем:

• экономические;

• политические;

• правовые;

• социально-психологические;

• форс-мажорные.

Различают два типа банковских систем:

1. Одноуровневая банковская система:

• в стране нет центрального банка;

• в стране есть только центральный банк;

• центральный банк выполняет все банковские операции, конку­рируя с другими банками.

2. Двухуровневая банковская система:

• первый уровень — центральный банк;

• второй уровень — коммерческие банки и небанковские кредит­ные организации.

Кроме того, банковская система может быть сегментированной или универсальной. Сегментированная — предполагает жесткое зако­нодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Универсальная — предпо­лагает осуществление любых видов банковских услуг всеми финансо­во-кредитными институтами.

В зависимости от взаимосвязей банков с государством и друг с другом, характера функций, выполняемых банками, различают типы банковской системы. Исторически сложилось два основных типа бан­

ковской системы — распределительная (централизованная) банковская система и рыночная банковская система.

При переходе от распределительной банковской системы к рыноч­ной в течение определенного периода формируется банковская система промежуточного типа, обладающая чертами обеих систем.

Черты распределительной банковской системы:

1. В странах со слаборазвитой экономикой для банковской систе­мы типична государственная монополия на банковское дело.

2. Характерно одноуровневое построение, т.е. сосредоточение в центральном банке и операций по эмиссии наличных денег, и операций по расчетному и кредитному обслуживанию народного хозяйства.

3. По сути, из единого центра происходит распределение кредит­ных ресурсов, центральный банк выполняет функции коммерческих банков, остальные банки выполняют директивы центрального банка.

В странах с развитой экономикой действует банковская система рыночного типа, для которой характерно следующее:

• многообразие форм собственности среди банков;

• двухуровневое построение;

• разделение функций центрального банка и коммерческих бан­ков. Центральный банк осуществляет регулирование денежно- кредитной сферы, проводит монопольную эмиссию наличных денег, служит банком банков и банком правительства, выполняет внешнеэко­номическую функцию. Коммерческие банки выполняют функции ак­кумуляции временно свободных денежных средств, кредитно­расчетного обслуживания и создания платежных средств;

• в противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии госу­дарства на банки.

Необходимо отметить, что рыночная экономика предполагает обя­зательное наличие двухуровневой банковской системы:

1) 1-й уровень — центральный (эмиссионный) банк;

2) 2-й уровень — коммерческие банки.

Распределительная банковская система обычно одноуровневая. Примером ее может служить банковская система СССР, состоявшая, по сути, из Госбанка СССР с его многочисленными отделениями и лишь

немного обогащенная Внешэкономбанком и системой сберкасс, обслу­живающих население.

Известны также примеры трехуровневых банковских систем: во Франции или в нашей стране после 1986 г., когда существовали на пер­вом, высшем уровне — Госбанк, на втором уровне — отраслевые бан­ки, созданные на базе некоторых отделений Госбанка (Жилсоцбанк, Промстройбанк и т.п.), и первые коммерческие банки — на третьем уровне.

Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование пред­приятий и населения осуществляют различные деловые банки — ком­мерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегатель­ные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как и государство не отвечает по обязательствам деловых бан­ков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

В последнее время к банковской системе специалисты относят и банковскую инфраструктуру. Банковская инфраструктура — это со­вокупность элементов, обеспечивающих жизнедеятельность банков. Это комплекс учреждений и организаций, профессионально отслежи­вающих деятельность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок. Банковская инфра­структура включает учреждения и организации, предоставляющие ин­формационную, научную, правовую, методическую, кадровую под­держку, обеспечивают связи, коммуникаций, безопасности. Выделяют внутреннюю и внешнюю банковскую инфраструктуру.

13.3.