5.5. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

В данном параграфе приведены задачи, позволяющие изучить порядок предоставления и оформления выдачи кредитов физическим лицам.

Задачи 5.29 и 5.30 помогают закрепить правила кредитования физических лиц, методику расчета графика платежей и требования к необходимым документам.

Задачи 5.31-5.33 предусматривают использование внутренних нормативных документов банка и выработку условий кредитования в различных ситуациях.

Задача 5.34 носит комплексный характер.

ЗАДАЧА 5.29

Клиентка И.И. Иванова обратилась в банк с просьбой о ссуде на покупку стиральной машины 3000 долл. сроком на 2 года под 40% годовых. Годовой оклад ее составляет 1000 долл., премия - 500 долл. На ее текущем счете в банке имеется 1000 долл. Поручителем И.И. Ивановой выступает ее муж - Д.П. Иванов, годовой оклад которого 1000 долл. Обеспечением кредита может служить автомобиль стоимостью 4000 долл.

Требуется:

1. Определить документы, которые потребует банк от заемщика.

2. Назвать счета заемщика, которые будут открыты в банке.

3. Определить достаточность и ликвидность залога.

4. Составить график платежей.

5. Установить условия кредита.

6. Указать вид кредита (рублевый или валютный).

ЗАДАЧА 5.30

Клиент В.В. Сидоров обратился в банк с просьбой о ссуде на покупку жилого дома под 40% годовых. В банке на его текущем счете имеется 50 тыс. долл., годовой доход составляет 130 тыс. долл. Дом стоит 100 тыс. долл. Поручителем на сумму 100 тыс. долл. выступает фирма, где работает Сидоров. Дополнительно заемщик предлагает в залог приватизированную квартиру стоимостью 40 тыс. долл. Годовые расходы Сидорова - 50 тыс. долл.

Требуется:

1. Определить документы, которые потребует банк от Сидорова.

2. Назвать счета заемщика, которые будут открыты в банке.

3. Определить достаточность и ликвидность залога.

4. Определить вид, срок, проценты и другие условия кредита.

5. Составить кредитный договор.

6. Рассчитать риск кредитования. Перечислить факторы, его определяющие.

7. Составить график платежей.

ЗАДАЧА 5.31

Клиент А.И. Петров обратился в банк с просьбой о предоставлении ссуды на временные нужды на частный бизнес в сумме 40 тыс. долл. Годовой доход его составляет 40 тыс. долл. Поручители: В.В. Захаров на 40 тыс. долл. и А.А. Коровин на 20 тыс. долл. Годовые доходы соответственно равны 60 тыс. долл. и 40 тыс. долл.

Требуется:

1. Определить возможность выдачи ссуды.

2. Перечислить необходимые документы и требование банка к их оформлению.

3. Принять решение о выдаче кредита.

4. Объяснить, какими нормативными актами и банковскими документами подтверждается возможность выдачи ссуды.

ЗАДАЧА 5.32

По условию задачи 5.31 был предоставлен кредит на 2 года в сумме 20 тыс. долл. По истечении 1-го года наблюдается просроченная задолженность в течение 30 дней по основному долгу и столько же по процентам. Поручители отвечать по промежуточному платежу отказываются. У Петрова денег нет, так как фирма, на которой он работал, обанкротилась, а частный бизнес даст прибыль только через полгода.

Требуется:

1. Объяснить действия банка в данной ситуации, учитывая сложившуюся макроэкономическую обстановку.

2. Как поступите вы:

• выдадите новую ссуду;

• объявите Петрова банкротом и обратитесь в суд;

• переоформите ссуду;

• переоформите залог;

• подадите в суд на поручителей?

ЗАДАЧА 5.33

Проверка целевого использования выданного кредита И.И. Ивановой показала, что кредит был использован заемщиком не на покупку стиральной машины, а на покупку цветного телевизора (см. задачу 5.29).

Требуется:

Объяснить действия банка в данной ситуации. Банк может:

• переоформить ссуду;

•взыскать досрочно;

• реализовать обеспечение;

• оштрафовать Иванову.

ЗАДАЧА 5.34

Комаров С.Г., 40 лет, имеет высшее образование, проживает в Москве в приватизированной двухкомнатной квартире стоимостью 40 тыс.

Месячный доход заемщика Долл.

Заработная плата....................................................................................2000

Премия....................................................................................................2000

Дивиденды по корпоративным ценным бумагам ...............................500

Итого.......................................................................................................4500

Активы заемщика

Текущий счет в банке ............................................................................5000

Текущий счет, руб..............................................................................10 000

ГКО, руб.................................................................................................1000

Корпоративные акции...........................................................................2500

Стоимость имущества

Квартира..............................................................................................40 000

Гараж......................................................................................................3000

Автомобиль............................................................................................6000

Обязательства заемщика

Задолженность по старой ссуде..............................................................500

Ежемесячные расходы

Квартплата и коммунальные платежи, руб...........................................500

Налоги, руб.............................................................................................2599

Питание, руб........................................................................................

Покупка одежды......................................................................................500

Транспорт.................................................................................................540

Обслуживание машины...........................................................................500

Культурная программа............................................................................ 100

Страховка.................................................................................................300

Финансовое положение завода характеризуют баланс (табл. 5.9) и отчет о финансовых результатах и их использовании (табл. 5.10).

Таблица 5.9

Баланс завода АОЗТ «Виталис»

Тыс. руб.

Таблица 5.10

Отчет завода о финансовых результатах и их использовании за 12 месяцев

Тыс. руб.

Дополнительные данные

Требуется:

1. Рассмотреть возможность и условия предоставления кредита директору завода под поручительство завода.

2. Перечислить требуемые документы.

3. Определить виды и формы приемлемого залога или поручительства.

4. Составить график платежей.

5. Написать обоснованное заключение о возможности кредитования на кредитный комитет.

6. Оформить распоряжение бухгалтерии на открытие счетов и выдачу кредита.

7. Составить план мероприятий по мониторингу кредитного процесса.