Участники банковского рынка Коммерческие банки: универсальные и специализированные

Основная конкуренция на банковском рынке разворачивается между коммерческими банками, т.е. банковскими институтами, находящимися на втором, нижнем «этаже» двухуровневой банковской системы и занимающимися оказанием банковских услуг (всех или ка- кой-то их части) клиентуре.

Внутри этой основной группы конкурирующих субъектов банковского рынка по традиции выделяют подгруппы универсальных и специализированных банков.

Универсальный банк оказывает все или почти все виды банковских услуг, обслуживает самые различные предприятия и организации, а также население.

Специализированный (специальный) банк, напротив, сосредоточивает свою деятельность на одном или немногих видах услуг: сберегательные банки занимаются оказанием услуг (в основном депозитных) населению; строительно-сберегательные банки финансируют приобретение индивидуального жилья посредством комбинирования кредита и собственных накоплений вкладчиков; ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости и осуществляют эмиссию закладных листов (ипотек); инвестиционные банки выступают в качестве посредников на рынке ценных бумаг; деловые банки занимаются разработкой инвестиционных проектов; клиринговые банки концентрируются на организации расчетов в хозяйстве и т.д.

В прошлом между универсальными и специализированными банками существовала четкая грань. Во-первых, это было связано с тем, что для ряда операций устанавливались законодательные ограничения. Например, такого рода ограничения на инвестиционную деятельность банков были введены в Великобритании в начале 30-х годов как реакция на огромное число банковских крахов в период мирового экономического кризиса 1929—1933 гг. Во-вторых, прибыли банков от отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что деятельность в других сферах становилась для них совсем не обязательной.

В результате рядом существовали универсальные и специализирола нные банки.

Однако в последнее время во многих странах в условиях усиления банковской конкуренции все больше проявляется тенденция к универсализации банковской деятельности. Различия универсальных и специализированных банков становятся все более расплывчатыми, а многие коммерческие банки за рубежом стали на сегодняшний день своего рода «банковскими супермаркетами», где можно получить самые разнообразные банковские услуги. Причина этого — та же, что и диверсификации в отраслях материального производства: универсальный банк лучше защищен от коммерческого риска, чем специализированный, он может более гибко реагировать на изменения конъюнктуры, а следовательно, более конкурентоспособен.

В современной России также большинство банков (в том числе и многие банки, декларировавшие специализацию в своих названиях и уставах) является универсальными. Тем не менее некоторые банки выделяют определенные сферы деятельности (ипотечное кредитование, работа на рынке ценных бумаг, межбанковские операции) в качестве стратегических приоритетов.