Механизм банковского кредитования торговых организаций для пополнения оборотных средств на основе единовременных кредитов и кредитных линяй.

Данному механизму следует уделить особое внимание в связи с его наибольшей востребованностью и распространенностью среди торговых организаций. Описание разработанного механизма банковского кредитования торговых организаций для пополнения оборотных средств на основе единовременных кредитов и кредитных линий, представляется целесообразным провести на основе разработанных нами внутренних документов, описывающих технологии выполнения всех процедур при реализации этого механизма кредитования, включая общие положения организации кредитования в КБ «СОТ TTOPK АНК»: подготовительный этап кредитования, принятие решения о предоставлении кредита, оформление кредитных документов и формирование кредитного досье, предоставление (размещение) денежных средств торговым организациям, сопровождение кредитного договора и возврат торговой организацией предоставленных ей денежных средств и уплата процентов по ним.

практике. Наглядно он представлен в Приложении 13 в виде соответствующей схемы.

Остановимся подробнее на организации каждого этапа данного механизма кредитования предприятий торговли на основе описания разработанных внутренних документов.

7. Общие положения.

Внутренние документы определяют обший порядок осуществления операций по коммерческому кредитованию торговых организаций в ОАО КБ «СОЦГОРБАНК», именуемому в дальнейшем «банк» и его филиалах и являются основными регламентирующими документами по кредитованию торговли. Они регулируют общий порядок и вопросы кредитования торговых организаций: порядок выдачи и погашения кредитов, определения его конкретных параметров и порядок документооборота.

Структурным подразделением банка, выполняющим операции по коммерческому кредитованию торговых организаций являются Кредитное управление головного банка и Кредитные отделы филиалов, а обеспечивающими подразделениями (которые могут принимать участие в проведении кредитных операций) являются: Юридический отдел, Служба безопасности, Управление расчетов и учета банковских операций, Операционный отдел и другие подразделения по вопросам, относящимся к их компетенции.

Исполнение требований, изложенных во внутренних документах, обязательно для всех подразделений банка, участвующих в проведении операций по кредитованию.

При осуществлении операций по предоставлению денежных средств торговым организациям сотрудники кредитного и обеспечивающих подразделений руководствуются: 1 Законодательными актами и нормативными документами органов, уполномоченных регулировать банковскую деятельность, содержащими нормы права, определяющих порядок проведения кредитных операций и обязательные для выполнения кредитно-финансовыми учреждениями; 2)внутренними документами,

регламентирующими общий порядок кредитования; 3)внутренними документами, специально регламентирующими отдельные виды и технологии выполнения кредитных операций торговых организаций; 4)внутренними документами, регламентирующими отдельные стадии осуществления кредитных операций торговых организаций (порядок документооборота, порядок формирования резерва на возможные потери по ссудам, порядок проведения контроля за предоставленными кредитами, порядок формирования резервов на возможные потери и другими); 5)кредитной политикой банка; 6)решениями

Правления банка, приказами и распоряжениями Председателя и его заместителей, касающимися кредитных операций.

При выполнении операций по кредитованию торговых организаций распределение обязанностей между сотрудниками осуществляется в строго установленном порядке. В обязанности кредитного подразделения входит прием документов от торговой организации, их рассмотрение и подготовка заключения в установленные сроки в соответствии с внутренними стандартами; привлечение других подразделений банка к рассмотрению документов; подготовка и оформление кредитных документов; подготовка распоряжений Управлению расчетов и учета банковских операций на осуществление операций, связанных с предоставлением кредита торговой организации и погашением задолженности, начислением процентов и резервов по кредитным операциям, изменениям первоначальных условий кредитования и групп риска выданных ссуд; сопровождение кредитного договора торговой организации; проведение оценки кредитного риска ссудной задолженности с целью её классификации; контроль за целевым использованием кредита; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности. В, обязанности Управления клиентских отношений входит: проведение переговоров с торговыми организациями - потенциальными заемщиками; консультирование торговых организаций по вопросам предоставления кредитов и условиям кредитования в банке; помощь торговым организациям в части формирования и четкого формулирования их индивидуальных потребностей в кредитных ресурсах, определение вида кредита, срока кредитования и формы обеспечения обязательств, которые необходимы конкретной торговой организации в конкретной ситуации; проведение подготовительного этапа кредитования, включая предварительный сбор документов от торговых организаций для последующей их передачи сотруднику кредитного подразделения; проведение совместно с кредитным сотрудником анализа деятельности торговой организации после' предоставления кредита, в том числе: анализ операций торговой организации по расчетному счету, анализ её деятельности в целом, доходности и стабильности её бизнеса, проверка предмета залога, оформленного в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам и другие.

I

_l кредитным подразделением соответствующих распоряжений. В обязанности

Юридического отдела входит: анализ право устанавливающих документов торговых организаций, поручителя, залогодателя, гаранта с целью проверки полномочий должностных лиц, подписывающих договора, контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных документов; консультирование торговых организаций по юридическим вопросам. В обязанности Службы безопасности входит: проведение проверки на предмет наличия негативной информации и подготовка соответствующего заключения относительно деятельности и деловой репутации торговой организации, её поручителя, залогодателя, гаранта и их руководителей, а также партнеров по контрактам и её кредитной истории; в течение срока действия договора, по запросам кредитного

* подразделения осуществлять сбор информации по вопросам, связанным с выполнением обязательств перед банком со стороны торговой организации, её поручителя, залогодателя, гаранта; участие в проверках наличия и условий хранения имущества, переданного в залог; принятие необходимых мер во взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату проблемных торговых кредитов. В обязанности Операционного отдела входит: списание кредитных средств торговой организации с её счета, а также средств по её платежным поручениям на погашение задолженности перед банком при наличии визы кредитного сотрудника на платежных документах заемщика.

Подразделения банка, участвующие в выполнении операций по кредитованию торговых организаций, несут ответственность за правильность и своевременность выполнения вышеуказанных обязанностей. Цель кредитования торговли - получение стабильного дохода при обеспечении полной возвратности денежных средств. Оно включает в себя в разрезе каждого отдельного кредита следующие этапы: ^подготовительный, 2)принятие решения о предоставлении кредита, 3 Оформление кредитной документации, ^предоставление кредита. 5)погашение задолженности. На каждом этапе кредитования осуществляется сопровождение кредитного договора, то есть, контроль выполнения обязательств, определенных кредитными документами.

2,