Обслуживание денежных потоков регионов как базовая банковская услуга

Наиболее часто банкам предлагается доверить роль силы, призванной удерживать финансовые ресурсы (потоки) в регионе. Верен ли такой подход? Под финансовыми потоками региона мы понимаем совокупность всех оперативных денежных ресурсов хозяйств и бюджетов, обращающихся на территории и обслуживающих материальный оборот.

Таблица 4.22. Структура средств клиентов банков но федеральным округам по состоянию на 1.01.2007, % к итогу

Источник: расчеты автора по данным Банка России.

Не следует забывать и об особой категории финансовых потоков на территории — бюджетных средств, в силу перехода к казначейской системе исполнения бюджета занимающих чрезвычайно скромное место в ресурсах — в среднем 0,6% от всех ресурсов, при единственном заметном отклонении в Южном округе, где она составила 1,9%.

С точки зрения банковских технологий, работа с финансовыми потоками сводится к расчетно-кассовому обслуживанию на комиссионной основе онкольных (до востребования) депозитов — расчетных, текущих, бюджетных рублевых и валютных. Это является базовой банковской услугой, непосредственно не влияющей на экономический потенциал территории и возможности его роста. Финансовые ресурсы территории базируются не на этих источниках. Кроме того, тезис о том, что привлечение столичными банками на обслуживание многих местных предприятий оголяет финансовую базу территории, опровергается недоминирующим значением онкольных счетов в пассивах столичных банков.

Нет прямой связи степени региональной экономической асимметрии с тем фактом, через какие финансово-кредитные институты структуры идет обслуживание — местные или столичные и/или их филиалы. Важно лишь, чтобы эта услуга предоставлялась качественно и по приемлемой цене, на основе конкуренции всех банков территории путем тарифной политики, совершенствования банковского сервиса, ускорения расчетов и повышения их надежности и пр.

Корректным будет говорить не о преодолении асимметрии развития экономики, а о выравнивании обеспеченности регионов банковскими услугами по расчетно-кассовому обслуживанию. Для этого важна оценка достаточности объемов региональных финансовых потоков, обслуживаемых банком и обеспечивающих ему необходимый уровень рентабельности. Однако сам по себе показатель объема финансовых потоков не представляется достаточным, т.к. при незначительном количестве банков даже небольшие валовые финансовые потоки могут быть приемлемыми по доходности для нового банка или филиала.

Важным показателем в связи с этим является не абсолютная величина, а концентрация финансовых потоков, т.е. их объем в среднем на один уже существующий в регионе банк. Чем выше концентрация, тем ниже конкуренция за региональные финансовые потоки и тем легче переориентировать часть этих потоков на новый банк. С учетом концентрации текущих потоков на одно банковское учреждение (включая филиалы), безусловного развития требует банковская сеть областей Северо-Западного района (кроме С.-Петербурга), Центрального (кроме Москвы), Поволжского районов.