2. Предоставление банковского кредита.

Процесс предоставления банковского кредита можно разделить на несколько этапов:

1) подача заявки на кредит и предварительные переговоры;

2) истребование необходимых документов;

3) оценка кредитоспособности заемщика;

4) принятие решения о предоставлении (непредоставлении) кредита;

5) заключение кредитного договора.

В заявке на кредит должны содержаться исходные сведения о требуемом кредите, а именно: цель, размер, вид и срок, предполагаемое обеспечение, планируемые источники погашения задолженности, краткая информация о фирме, ее основной деятельности, основных партнерах и перспективах развития.

Переговоры с будущим заемщиком относительно будущего кредита проводятся кредитным инспектором.

Комплект документов, представляемых клиентами в банк, регламентируется Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П. Согласно данному Положению вся документация распределяется на три группы.

Группа I. Документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика

Учредительный договор

Устав

Свидетельство о регистрации

Сведения о руководстве предприятия

Контракт на поставку продукции

Лицензия на экспортную поставку

Группа II. Документация, характеризующая экономическое состояние клиента и материальную гарантированностъ возврата кредита

Баланс и некоторые расшифровки и приложения к нему

Отчетность по прибылям и убыткам

Прогноз денежных потоков

Выписки из лицевых счетов (в рублях и валюте)

Бизнес-план

План маркетинга производства и управления

Технико-экономическое обоснование

Договор на аренду складских помещений

Накладные на поставку товаров

Кредитные договоры с другими банками

Гарантии, поручительства, страховые полисы

Группа III. Документация по оформлению ссуд (кредитная документация)

Срочные обязательства

Кредитный договор

Договор о залоге

Карточка образцов подписей и печати

Получив указанные документы, кредитный инспектор должен убедиться, что сведения, содержащиеся в этих документах, являются объективными и нефальсифицированными.

По информации, содержащейся в представленных и дополнительных документах, банк проводит оценку кредитоспособности и платежеспособности клиента.

Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и в конечном счете привести к банкротству кредитной организации. Поэтому банки придают огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников, а также совершенствованию системы контроля и оценки кредитных рисков.

Платежеспособность клиента - это его возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности.

Кредитоспособность же характеризует лишь возможность предприятия погасить ссудную задолженность.

Итогом оценки кредитной заявки должно быть:

- формулирование выводов о кредитоспособности заемщика;

- определение вида и характеристик кредитного продукта, которые в наибольшей степени соответствуют общему направлению развития бизнеса банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.

Оценка кредитоспособности клиента – юридического лица - обычно базируется на анализе следующих критериев:

1) качество управления компанией (уровень менеджмента);

2) характер кредитуемой сделки;

3) опыт работы банка с данным конкретным клиентом (кредитная история);

4) состояние отрасли и региона, конкурентоспособность клиента, положение конкретного клиента в указанной отрасли;

5) финансовое положение клиента;

- анализ структуры активов и пассивов заемщика;

- анализ денежных потоков заемщика;

- анализ финансовой устойчивости заемщика;

- анализ эффективности деятельности заемщика.

6) возможность предоставления клиентом имущества для использования в качестве иного обеспечения.

На основании изложенных выше показателей деятельности клиента кредитный инспектор, применяя комплексную рейтинговую систему и проводя анализ в соответствии с действующими методиками определения группы кредитного риска и кредитной политикой банка (т.е. путем начисления баллов по заранее принятым критериям), присваивает кредитному продукту определенную группу риска (класс заемщика).

Оценка кредитоспособности клиента – физического лица - основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:

1) скорринговая оценка;

2) изучение кредитной истории;

3) оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

Сущность скоррингового метода заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).

Для внедрения системы скорринга в практику кредитования банком физических лиц необходимо обеспечить:

1) выбор критериев оценки кредитоспособности физических лиц;

3) определение количества баллов, которые можно присваивать по каждому выбранному критерию.

4) выделение показателей в рамках каждого критерия, например, критерию «семейное положение» соответствуют показатели: холост, женат (замужем) и т.д.;

5) разработка теста-анкеты клиента в соответствии с выбранными критериями и порядком оценки соответствующих им показателей;

6) создание банком собственной информационной базы о клиентах и картотеки кредитной истории заемщиков;

7) разработка программного обеспечения скорринга;

8) определение организации оценки кредитоспособности физических лиц и порядка принятия решения.

Оценка кредитоспособности на основе изучения кредитной истории.

Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров можно собрать данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов обо всех случаях неплатежа. Банк интересуют количество и размер неплатежей, их длительность, способ погашения просроченной задолженности. На базе этой информации составляют кредитную историю.

Кроме кредитной истории в систему оценки кредитоспособности физического лица могут входить следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.

Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро.

Оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Например, Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6).

Размер ссуды и проценты не могут превышать уровень платежеспособности физического лица. Из этого соотношения определяется максимальный размер ссуды на период, который может быть выдан физическому лицу при данном уровне дохода.

Поскольку платежеспособность заемщика — физического лица не является единственным фактором и показателем его кредитоспособности, требуется дополнительная защита от кредитного риска при помощи поручителей, платежеспособность которых также рассчитывается. Обеспечением возврата ссуды может выступать и ликвидное имущество.

В итоге изучения клиента, проведенных с ним переговоров, анализа объекта кредитования, финансового состояния заемщика и предлагаемого обеспечения кредитный инспектор составляет письменное заключение о возможности или невозможности предоставления Кредита. В этом заключении должны быть кратко изложены результаты проведенного комплексного анализа заявки, которые в своей совокупности дают основания сделать принципиальный вывод о целесообразности (нецелесообразности) предоставления кредита.

После составления заключения и расчета группы риска (классности заемщика) кредитный инспектор выносит окончательное решение вопроса на рассмотрение кредитного комитета.

В случае принятия на заседании соответствующего кредитного комитета банка положительного решения о предоставлении конкретному клиенту кредита и его условиях, принятые условия сообщаются клиенту.

После достижения соглашения с заемщиком по всем существенным и необходимым условиям договора, установленным соответствующим решением кредитного комитета банка, ему предлагается подписать в 3 экземплярах кредитный договор установленного образца.