Ссудный процент и процентная ставка

Денежные ссуды сопровождаются денежной формой процента. В рыночном хозяйстве уплата процентов есть не что иное, как передача части прибыли (дохода), получаемой заемщиком, своему кредитору.

Таким образом, процент выступает как эквивалент потребительной стоимости кредита. Поэтому, проявляясь как экономическое отношение, возникающее на базе кредита, ссудный процент представляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов.

Ссудный процент выполняет две функции: стимулирующую функцию; функцию гарантии сохранения ссужаемой стоимости, то есть возврата кредитору кредитных средств в полном размере.

Источник процента - прибавочная стоимость, созданная в процессе производительного использования ссудного капитала.

Банковский процент - возникает, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. То есть банковский кредит может предоставляться только кредитной организацией, имеющей соответствующую лицензию.

Величина и динамика процента выражается через его норму:

,,              ,              сумма денег, уплачиваемая в виде процента Теоретический предел нормы процента -

Норма ссудного процента = —                .              r              r              r              г

сумма капитала, отданного в ссуду

средняя норма прибыли в хозяйстве.

Факторы, влияющие на отклонение ссудного процента от средней нормы прибыли: Общие - соотношение спроса и предложения заемных средств; регулирующая политика ЦБ; степень инфляционного обесценения денег. Частные - условия функционирования коммерческого банка; условия кредитного договора.

Ссудный процент во взаимоотношениях кредитора и заемщика выступает в форме процентной ставки.

Процентная ставка - относительная величина процентных платежей на заемный капитал за определенный период времени, как правило, за год.

Базовая процентная ставка определяется исходя из ориентировочной себестоимости кредитных вложений и заложенного уровня прибыльности ссудных операций на предстоящий период.

Основные критерии дифференциации процентных ставок

По отдельным секторам рынка ссудного капитала Ставки денежного рынка - при краткосрочных ссудных операциях между финансово-кредитными институтами, в том числе государственными (официальная учетная ставка по краткосрочным межбанковским кредитам). Ставки рынка ценных бумаг - ставки доходности долгосрочных государственных облигаций и облигаций промышленных корпораций на вторичном рынке. Ставки по операциям банков и др. кредитных организаций с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением ссуд и привлечением средств.

В соответствии с конъюнктурой денежно-кредитного рынка Фиксированная - устанавливается на весь период пользования заемными средствами без права ее пересмотра. Плавающая - по средне- и долгосрочным кредитам с пересмотром размера через определенные промежутки времени.

Виды текущих процентных ставок на межбанковском кредитном рынке России MIBOR (Moscow Interbank Offered Rate ) - объявленная ставка по предоставлению кредитов (на 1,7,14,30,90, 180 дней,              1              год); MIBID (Moscow Interbank Bid ) - объявленная ставка по привлечению кредитов (на 1,7,14,30,90, 180 дней, 1 год); LIBOR (USD или EUR) (London Interbank Offered Rate) - средняя ставка процента, по которой в Лондоне банки предоставляют ссуды первоклассным банкам путем размещения в них депозитов (на 7 дней, 1, 6 месяцев, 1 год).

Процентная ставка является частью стоимости кредита в целом. Стоимость кредита - сумма, которую заемщик уплачивает за пользование кредитом, то есть помимо процентной ставки включает комиссии за управление счетом, за обязательство зарезервировать сумму кредита, страховые премии и другие сборы.