Заемные средства коммерческого банка

Недепозитными способами привлечения денежных средств являются:

• выпуск собственных ценных бумаг (сертификаты, векселя,

облигации),

• операции РЕПО,
• займы на денежном рынке (МБК),
• получение ссуд у ЦБ РФ.

Межбанковские кредиты (МБК)

Практически все банки время от времени имеют излишек кредитных ресурсов, или, наоборот, испытывают их недостаток.

Банк-кредитор, поставляя кредит другому банку, преследует цели получения дохода от размещения временно свободных денежных средств и регулирования собственной избыточной ликвидности.

Избыточная ликвидность - наличие в балансе банка значительной (превышающей требования ЦБ РФ) доли высоколиквидных, но не приносящих дохода активов.

МБК могут предоставляться в разовом порядке и в форме открытой кредитной линии на конкретный банк. Сроки сделок для МБК составляют от нескольких часов до 3-4 месяцев (табл. 2.4).

Однодневный МБК позволяет банку-кредитору оперативно размещать собственные средства, временно высвободившиеся из оборота, а также задействовать «клиентские» деньги, которые уже поступили на корреспондентский счет, но еще не востребованы владельцем.

Банки-заемщики, наоборот, используют однодневные кредиты для оперативного пополнения средств в обороте с целью исполнения клиентских платежей или собственных обязательств, а также для экстренного привлечения средств с целью проведения операций в иных секторах финансового рынка.

Таблица 2.4

Виды межбанковских кредитов

Среди коротких кредитов трехдневные МБК считаются самыми дешевыми на рынке МБК.

Для снижения рисков по МБК до 30 дней банкам необходимо проводить тщательный выбор партнеров на рынке МБК.

Длинные МБК представляют наибольший риск для банков- кредиторов, так как банки-заемщики в основном приобретают средства для выдачи ссуд своим клиентам, а подобные вложения весьма небезопасны.

Банки могут размещать свои ресурсы следующими способами:

1. Самостоятельно, т.е. путем переговоров между продавцом и покупателем.
2. При участии посредника (банка-дилера, финансовой компании, фондовой биржи).

Банки-дилеры осуществляют куплю-продажу МБК от своего имени и за свой счет, получая доход в виде разницы в процентах по приобретенным и размещенным ресурсам.

При проведении межбанковских операций большое значение имеет способ передачи информации о заключении сделки и способ ее оформления.

Кредитный договор оформляется при разовых сделках, когда кредитор и заемщик не знают друг друга, а также при наличии сложившихся отношений, если срок сделки составляет от 7 до 30 дней и дольше.

Договор МБК предусматривает:

• размер ссуды,
• уровень процентной ставки,
• порядок обеспечения обязательств,
• правовые особенности сторон,
• ответственность за соблюдение условий договора,
• порядок разрешения споров и др.

Важно, что кредитный договор является юридическим документом и служит основанием в случае размещения споров в судебном порядке.

Генеральное соглашение об операциях на рынке МБК актуально для коротких и сверхкоротких кредитов, когда банки совершают за день огромное количество сделок, подписание договоров на которые парализовало бы этот рынок. В генеральном соглашении предусмотрены основные положения и техника осуществления операций.

В большинстве случаев для обмена предложениями используется телефон и факс. Существенно упрощает проблему организации межбанковских связей использование дилерской сети агентства Reuteurs, ее участники имеют возможность доступа к информации о текущих котировках и условиях сделок, предлагаемых другими участниками, могут оперативно менять собственные котировки. За пользование дилерской сетью все абоненты вносят абонентскую плату.

Подтверждение сделки происходит быстро и безопасно по телексной связи (единая международная система телеграфной абонентской сети, предназначенная для быстрой передачи символьной информации и использующая латинский алфавит, цифры и специальные знаки). Телекс рассматривается судебными органами в качестве документа, имеющего юридическую силу, в отличие от факса.