Тема 5-2. Программы поддержания уровня дохода и формы сбережений

В цивилизованных странах существуют программы поддержания уровня доходов. Нужно различать два вида таких программ.

1. Программы социального страхования частично возмещают потери заработков, связанные с уходом на пенсию и временной безработицей.

Пособия – это заработанное право, а не государственная благотворительность.

2. Программы государственной помощи, или благотворительные программы, предоставляют пособия тем, кто не может заработать сам из-за нетрудоспособности или имея на своем иждивении детей. Эти программы финансируются из общих налоговых поступлений и считаются государственными благотворительными программами. Отдельные лица и семьи должны представить свидетельства своих низких доходов, чтобы получить право на помощь. К ним относятся программа социальной помощи престарелым, слепым и нетрудоспособным, Программа помощи неполным семьям с детьми.

В России первым шагом поддержания уровня доходов является принятие закона о прожиточном минимуме. Если доходы семьи ниже величины прожиточного минимума, умноженного на количество членов семьи, то такая семья может получить пособия из федеральных фондов.

В связи с существованием благотворительных программ возникла проблема соотношения между равенством доходов и эффективностью. Большие налоги, обеспечивающие перераспределение богатства, ослабляют стимулы к эффективному труду. Распределение пособий связано с утечкой средств, что получило название проблемы "Худого ведра". Средства идут на содержание чиновников, разворовываются и т.п.

Каждый человек в течение своей жизни сталкивается с проблемой: как получить доход, как израсходовать его на потребительские товары и поместить сбережения так, чтобы в наибольшей степени обезопасить себя.

Люди распределяют свои расходы на продукты питания, одежду и другие средства существования в более или менее постоянных соотношениях.

Существует, например, такая закономерность: чем больше доход семьи, тем меньше удельный вес расходов на питание и больше удельный вес расходов на товары длительного пользования, а также сбережений.

Важно умение тратить деньги. Довольно распространенное явление, например, несовпадение объективных потребностей индивида и его субъективных запросов, складывающихся под влиянием рекламы. Покупатель часто ведет себя, как дилетант. Издержки производства сторублевой губной помады равны стоимости изготовления пятирублевой, и лабораторные исследования не в состоянии обнаружить между ними какую-нибудь разницу.

Важно также умение правильно разместить свои сбережения. Разность между вашими доходами и вашими потребительскими расходами составляет чистые сбережения. Некоторые держат свои деньги в чулке или покупают бриллианты. Другие пользуются сберегательными счетами или вкладывают часть накопленных сбережений для покупки облигаций или акций.

Акции, выбранные вами, должны удовлетворять одному из трех требований: быть абсолютно безопасными, давать высокие дивиден­ды, значительно расти в цене. Ни одна из акций не соответствует всем трем требованиям одновременно. Если, например, вы прежде всего хо­тите от акции, чтобы она была безопасной, не ждите от нее большого роста цены. Если же хотите получать хорошие дивиденды, следует приготовиться к повышению степени риска. Таким образом, при реше­нии ваших инвестиционных проблем первым шагом станет выбор од­ной из трех перечисленных целей: безопасность, хороший доход от получения дивидендов, рост цены акций.

Одним из правил, которыми следует руководствоваться при покуп­ке акций, является распределение средств между акциями различных компаний. Люди, которые обладают значительными средствами, не ставят эти средства на одну карту. Они стремятся иметь самые различ­ные ценные бумаги.

Почему люди считают выгодным инвестировать свои сбережения? Цены на акции растут, несмотря на отдельные рыночные спады. В дли­тельной ретроспективе видно, что, в конце концов, рынок всегда вос­станавливался, и обычные акции оставались неплохим объектом для инвестиций.

Наряду с покупкой облигаций и акций имеются и другие варианты размещения активов. Один из самых надежных - приобретение домов и той недвижимости, цены на которую растут более высокими темпами, чем темп инфляции в целом. Но тут нужно иметь в виду, что содержание домов и недвижимости связано со значительными затратами.

Формой размещения сбережений является также страхование жизни и покупка страховых полисов. Существуют разнообразные формы страхования, основными являются: 1) срочное страхование; 2) прямое страхование; 3) страхование по системе вкладов. Срочное страхование не предполагает никаких сбережений, рассчитанных на будущее, оно обеспечивает вам максимальную страховку на случай смерти или заболевания. Прямое страхование предполагает неизменный годовой взнос, который вначале превышает расчетную стоимость страхования. Разница вкладывается в ценные бумаги, за счет доходов по этим бумагам возрастают резервы общества. Позже, когда стоимость страхования превышает размеры премий, начинается постепенное использование средств, ранее накопленных данной группой застрахованных. Система вкладов обеспечивает элемент накопления. По истечении срока застрахованный получает всю накопленную стоимость полиса даже в том случае, если с ним ничего не произошло. Чаще всего страхуют жизнь, здоровье, платежеспособность, имущество.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант помещения сбережений, нужно сравнить все варианты с точки зрения надежности, процента на доход, ликвидности активов, учесть и конкретные обстоятельства своей семьи.