Модели интеграции банков в мировую финансовую систему

В условиях глобализации мировой экономики и наличия у субъектов экономики потребностей в банков­ском обслуживании его внешнеэкономической деятель­ности возникает необходимость развития внешнеэконо­мической деятельности банков - их интеграции в миро­вую финансовую систему (далее - МФС].

Результатом интеграции банков в МФС являются банковские услуги, которые они предоставляют клиен­там, вступив в экономические отношения с участниками мировой финансовой системы.

Исходя из определения понятия «интеграция» (от лат. integer - целый] как объединения в целое каких- либо частей, элементов и основного направления дея­тельности банка - предоставление банковских услуг, ин­теграция банка в МФС - «это объединение банка в еди­ное целое с другими участниками этой системы посред­ством возникающих между ними экономических отно­шений в процессе предоставления банком банковских услуг своим клиентам. А комплекс действий банка, направленных на установление и дальнейшее усиление экономических отношений с участниками МФС в целях предоставления банковских услуг своим клиентам - это международная интеграционная активность банка»^[11].

Выделяют пять основных современных моделей ин­теграции банка в мировую финансовую систему.

1. Содержание базовой модели интеграции россий­ских банков в МФС определено Проектом развития бан­ковских учреждений, разработанным Всемирным банком совместно с Центральным банком РФ и Минфином РФ при участии российских и иностранных коммерческих банков. Проект лег в основу Стратегии развития банков­ского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. и включал три элемента: институциональное раз­витие банков, совершенствование надзора и контроля их деятельности, переход на международные банковские принципы и стандарты^[12].

Первый элемент проекта определял необходимость создания стержневой группы «хороших банков», которые служили бы примером для остальных банков, и формиро­вания общенациональной клиринговой системы. Опреде­лялась возможность применения для кредитования рос­сийской экономики кредитных ресурсов Всемирного бан­ка и других международных финансово-кредитных ин­ститутов. Были разработаны и предложены к использова­нию три программы: институционального развития рос­сийской банковской системы, систем модернизации и ав­томатизации, международной банковской стандартиза­ции. Предлагались три способа оказания технической по­мощи: установление корреспондентских отношений с по­добным по размеру зарубежным банком, сотрудничество с международной консалтинговой компанией или сочета­

ние взаимодействия с зарубежным банком-корреспонден­том и международной консалтинговой компанией.

Второй элемент модели - совершенствование над­зора и контроля деятельности банков - определял необ­ходимость создания эффективной системы контроля, со­вершенствования законов, норм и инструкций, регули­рующих эту область банковского регулирования, а также обеспечение подготовки и переподготовки кадров, осу­ществляющих контроль и надзор деятельности кредит­ных организаций.

Переход на международные банковские принципы и стандарты (как третий элемент базовой модели интегра­ции российских банков в МФС) определял необходимость изучения основ международных стандартов расчетов, бухгалтерского учета и аудита, создания Палаты аудито­ров, реформирования систем бухгалтерского учета и рас­четов, предусматривал помощь в подготовке кадров.

Для реализации базовой модели интеграции россий­ских банков в международную финансовую систему необ­ходимо обеспечение таких обязательных условий, как стабилизация экономического и политического положе­ния России, достижение финансовой стабильности и кон­вертируемости рубля, ускоренное развитие отечествен­ных финансовых рынков, адаптация банковской системы страны к деятельности на мировых финансовых рынках.

2. Модель интеграции российских банков в МФС как выхода коммерческого банка на рынок промышленно раз­витых стран.

В основе применения этой модели интеграции бан­ка лежит реализация следующих трех этапов.

Во-первых, это разработка плана интеграции на ос­нове анализа необходимости и возможности выхода коммерческого банка на международный рынок. При этом следует уточнить:

- цели выхода банка на рынок международных опе­раций;

- финансовые ресурсы, которые банк сможет напра­вить на создание и функционирование зарубежного под­разделения;

- наличие персонала, обладающего необходимыми знаниями в области международной банковской дея­тельности, и/или возможность подготовить соответ­ствующие кадры.

Во-вторых, изучение законодательства Российской Федерации, регулирующего вопросы выхода российского коммерческого банка на международный рынок. Следует ознакомиться с порядком получения уполномоченным банком разрешения Банка России участвовать в уставном капитале кредитных организаций за границей и/или от­крыть филиал за границей. Необходимо проанализиро­вать соответствие банковского законодательства России международным стандартам и капиталу банков, функци­онирующих в нескольких странах.

В-третьих, изучение банковского законодатель­ства стран, интересных банку для развития международ­ной деятельности.

Важными условиями реализации этой модели ин­теграции являются обеспечение соответствия валютного законодательства России и внутренней нормативно­правовой базы внешнеэкономической деятельности банка международным стандартам, а также знание руко­водством банка мировых тенденций развития междуна­родной банковской деятельности и формирование поли­тики банка в соответствии с ними.

3. Модель интеграции в МФС, основанная на разви­тии зарубежной сети филиалов.

Эта модель учитывает опыт зарубежной экспансии японских банков, когда экономика Японии испытывала

серьезные трудности (середина XX в.]^[13] и некоторые про­блемы были схожи с проблемами современной России.

В рамках этой модели интеграции российских бан­ков в МФС необходимо:

- развитие деятельности заграничных банков Рос­сии;

- проведение либерализации зарубежной деятель­ности российских банков;

- качественное совершенствование структуры зару­бежной сети, ее географии, характера и видов операций.

В рамках этой модели количественно оценить уро­вень интеграции банка в МФС можно, используя показа­тель «чистая инвестиционная позиция коммерческого банка», который определяется как разность иностран­ных активов и пассивов.

4. Модель интеграции российских банков в МФС в условиях вступления России во Всемирную торговую ор­ганизацию (ВТО).

Для реализации этой модели интеграции банков в МФС предлагалось создать гибкую политику допуска иностранных участников на финансовый рынок России. Основными положениями этой политики являются:

- стимулирование открытия на российском рынке банков-резидентов иностранными инвесторами;

- постепенное увеличение квоты участия иностран­ного капитала в отечественной банковской системе;

- принятие мер защиты отечественных участников финансового рынка при вступлении в силу ГАТС (Гене­ральное соглашение по торговле услугами).

5. Модель интеграции банков в МФС, основанная на установлении корреспондентских отношений с ино­странными банками, получении международных рейтин­

гов и аудиторских заключений ведущих специализирован­ных компаний, выходе на международные финансовые рынки, взаимодействии с международными финансовыми организациями.

На первом этапе этой модели интеграции россий­ские банки осуществляют оказание международных бан­ковских услуг своим клиентам - резидентам страны. Устанавливая корреспондентские отношения с зарубеж­ными банками, открывая филиалы за рубежом, привлекая средства иностранных инвесторов, отечественные банки создают необходимые условия для оказания и развития международных банковских услуг, становясь сами полно­правными участниками МФС и способствуя развитию международной деятельности российских предприятий.

На следующем этапе реализации этой модели кли­ентами российских банков в области международного банковского обслуживания становятся и иностранные предприятия, и финансово-кредитные организации. Им предлагаются международные банковские операции, связанные с инвестициями в активы российских пред­приятий. В то же время отечественные банки сами начи­нают активно приобретать международные банковские услуги зарубежных банков-корреспондентов в форме международных кредитов, инвестиционных и информа­ционно-консультационных услуг. Развивая международ­ную банковскую деятельность, приобретая в собствен­ность зарубежные предприятия и организации, стано­вясь участниками международных консорциумов, рос­сийские банки еще больше интегрируются в МФС.

Именно эта модель является объективно есте­ственной для развивающегося банка, она предполагает последовательное развитие банком международных ин­теграционных банковских структур (МИБС) для удовле­творения потребностей клиентов в банковских услугах.

Международные интеграционные банковские струк­туры - это внутренние и внешние подразделения банка, непосредственно обеспечивающие международное бан­ковское обслуживание клиентов.

К ним относятся:

1] внутреннее структурное подразделение (отдел, департамент], обеспечивающее осуществление валют­ной или внешнеэкономической деятельности в отече­ственном банке;

2] неоперационное зарубежное подразделение в форме зарубежного представительства банка, призван­ного создать позитивный имидж головного банка, со­брать необходимую информацию о регионе присутствия, наладить деловые связи, создать потенциальную кли­ентскую базу для головного банка;

3] операционные подразделения банка за рубежом в форме дочернего банка, филиала, отделения.

Основные формы международных интеграционных банковских структур (формы МИБС] представлены на рис. 1.

Каждая форма МИБС имеет свои преимущества и недостатки и позволяет банку решить конкретные зада­чи. Создание первой группы форм МИБС связано с осу­ществлением прямых инвестиций в банковский сектор иностранного государства. В результате этих инвести­ций создаются новые внешние обособленные подразде­ления: представительство, филиал, дочерний банк, в том числе и путем поглощения (слияния] зарубежного банка и его филиалов.

Освоение зарубежного рынка банковских услуг, как правило, начинается с самой простой формы - предста­вительства банка, поскольку процедура его открытия относительно проста и не требует больших капитало­вложений. А поскольку представительству банка запре­

щается проводить банковские операции, то и не требует­ся лицензии центрального банка. К тому же у руковод­ства банка, как правило, не возникают сложности заклю­чения с резидентами принимающей страны таких хозяй­ственных договоров, как договор аренды помещения. Основное назначение этой структуры - это представи­тельство интересов головного банка, формирование и развитие деловых связей с потенциальной клиентурой в принимающей стране. В дальнейшем представительства являются основой для создания полноценного банков­ского офиса.

Рис. 1. Основные формы международных интеграционных банковских структур (МИБС)¹⁴

¹⁴ Мировая экономика и международный бизнес: учебник / кол. авт.; под общ. ред. В.В. Полякова, Р.К. Щенина. - 5-е изд. - М.: КНОРУС, 2008. - С. 530.

Филиал банка и дочерний банк - это полноценные банковские структуры, имеющие право оказывать всю совокупность банковских услуг в соответствии с лицен­зией. Однако национальное банковское законодатель­ство принимающих стран устанавливает ограничения на открытие, как правило, филиалов зарубежных банков. Это связано с тем, что поскольку филиал не является юридическим лицом, то по его обязательствам отвечает головной банк, а возникающие в результате деятельно­сти филиала хозяйственные споры с резидентами при­нимающей страны должны разрешаться в соответствии основами международного права.

В отличие от филиала, дочерний банк, являясь юридическим лицом, резидентом принимающей страны, функционирует в пределах собственного капитала, а также средств, привлеченных на местном рынке. Воздей­ствие дочернего банка на конкурентную среду относи­тельно слабее, чем у филиала, за которым стоит капитал всей международной сети транснационального банка (ТНБ]. При этом дочерний банк также может при необхо­димости получить от материнского банка дополнитель­ный капитал, но на условиях возвратности и платности, оформив кредитный договор.

В России зарубежным банкам разрешается созда­вать только дочерние банки.

Агентство банка создаются не во всех странах (в отдельных штатах США, например] и в какой-то мере юридически подобно филиалу. Деятельность иностран­ных банковских агентств всегда в той или иной мере ограничивается (например, они могут кредитовать кли­ентов, но при этом им может быть запрещено привле­кать депозиты и вклады (наиболее чувствительный вид банковской деятельности для резидентов принимающих стран]].

Применение форм международных интеграционных банковских структур без создания структурных подраз­делений представляет собой интернационализацию бан­ковских услуг, а не капитала. Самыми распространенными формами таких международных банковских услуг являет­ся установление корреспондентских отношений, которые обеспечивают своевременное и полное проведение меж­дународных расчетов и платежей клиентов. При наличии корреспондентских отношений возможно предоставле- ние/получение межбанковского кредита, осуществление инвестиций и других операций вне зависимости от места расположения банков-корреспондентов.

Эффективному проведению расчетов способствует и участие банков в международных платежно-расчет­ных системах типа SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication], Созданная в 1977 г. она в настоящее время объединяет более 7500 банков, броке­ров, инвестиционных менеджеров в 200 странах мира. В день банки - участники этой системы обмениваются 10 млн сообщений (2 млрд в год], уведомляющих друг друга о переводах денежных средств их клиентов или своих собственных.

Банки-невидимки [shell-banks], или виртуальные банки, не создают офисы, не имеют большого штата со­трудников, зданий и банковского оборудования. Но как любой банк, осуществляют банковское обслуживание клиентов, формируют отчетность, платят налоги и соци­альные взносы. Такие банки позволяют их собственни­кам существенно сократить издержки, но доставляют наибольшие сложности в контроле для соответствующих органов банковского надзора любой страны^[14].

Положительным моментов при установлении от­ношений с иностранными партнерами является наличие разработанной банком стратегии развития, которая должна конкретизировать конечные цели и задачи.

В табл. 2 представлено содержание этапов процесса интеграционной деятельности банка.

Для определения интеграционных возможностей банка и контроля уровня достижения результатов его интеграционных мероприятий необходимо периодиче­ски оценивать потенциал коммерческого банка по инте­грации в МФС.

Рассмотрим содержание разработанной Р.Р. Ибра­гимовым методики оценки потенциала коммерческого банка по интеграции в мировую финансовую систему. Предлагаемая методика позволяет оценить возможности банка развивать международную деятельность и выра­ботать рекомендации совершенствования этого процес­са. Методика может применяться руководством банка и инвесторами в динамике (при изменении условий рабо­ты кредитной организации, на различных этапах разви­тия международной деятельности) и «в пространстве» (для сравнения показателей, рассчитанных для разных стран - объектов интеграции).

Процесс оценки интеграционного потенциала бан­ка включает шесть этапов.

Первый этап - определение системы показателей модели и их группировка.

Система должна включать качественные и количе­ственные показатели, в том числе - внешние и внутрен­ние (по отношению к кредитной организации), и харак­теризовать интеграционные процессы кредитной орга­низации.

Таблица 2

Этапы развития международной деятельности российского банка¹⁶

¹⁶ Ибрагимов, Р.Р. Интеграция кредитных организаций России в мировую финансовую систему: автореф. дис. ... канд. экон. наук / Р.Р. Ибрагимов. - Иваново, 2012. - 21 с. - С. 12. - URL: http://www.isuct.ru/book/ archive ∕ xmlui ∕bitstream∕handle∕ 1234 56790∕10304∕03211351.pdf7sequence=2.

Группировка предлагаемых Р.Р. Ибрагимовым по­казателей представлена в табл. 3.

Таблица 3

Система показателей оценки интеграционного потенциала банка¹⁷

¹⁷ Ибрагимов, Р.Р. Применение методики оценки потенциала коммерческого банка по интеграции в мировую финансовую систему (на примере банка ВТБ (ОАО)) / Р.Р. Ибрагимов // Со­временные наукоемкие технологии. Региональное приложе­ние. Экономические науки. - 2010. № 4 (24). - С. 43. - URL: http://main.isuct.ru/files/publ/snt/ 2010/04/snt4_2010.pdf#3.

Окончание табл. 3

Следует отметить, что состав показателей можно менять с учетом изменений стратегических планов и конкретных условий функционирования кредитной ор­ганизации.

Второй этап оценки интеграционного потенциала банка - определение критериев оценки каждого показа­теля.

Третий этап - установление веса (весовых коэф­фициентов) применяемых показателей системы.

Происходит формирование модели построения ин­тегрального показателя, характеризующего потенциал международной деятельности банка.

Вес каждого показателя устанавливается эксперт­ным путем. Введение в методику весовых коэффициен­тов позволяет облегчить ее адаптацию для конкретного банка или при изменении каких-то существенных усло­вий функционирования банка. В этих случаях проще бу­дет уточнить значения весовых коэффициентов, чем пе­ресмотреть всю систему применяемых показателей и принципов их оценки.

Четвертый этап - определение критериев оценки сводного показателя оценки.

Пятый этап - расчет фактических значений всех исходных показателей, определение сводного (средне­взвешенного) показателя интеграционного потенциала коммерческого банка.

Шестой этап - формирование вывода об уровне потенциала международной деятельности банка на ос­нове полученных результатов.

Методику оценки интеграционного потенциала банка следует оформлять локальным нормативным ак­том, в соответствии с которым должны назначаться от­ветственные сотрудники, обеспечивающие необходимые расчеты и мониторинг полученных результатов. На всех этапах оценки интеграционного потенциала банка необ­ходимо участие экспертов в лице высших руководителей коммерческого банка.

Применение методики оценки интеграционного потенциала руководством банка, планирующего выход на международный рынок банковских услуг, позволяет ему не только комплексно оценить целесообразность та­кого выхода, но и выявить проблемы и разработать направления их решения.

Для банка, имеющего за рубежом дочерние банки, филиалы и представительства, применение этой мето­дики позволит выявить резервы роста потенциала инте­грации, обеспечивая дальнейшее развитие.

Действенность и возможность практического при­менения разработанной методики Р.Р. Ибрагимов показал на примере коммерческого банка - Банка ВТБ (ПАО) (ре­гистрационный номер 1000). Автором был подтвержден высокий уровень интеграционной активности банка ВТБ. Фактическое значение сводного показателя Банка ВТБ составило 9,05 баллов, что позволило оценить потенциал международной активности банка как высокий, банку

следует развивать интеграционную деятельность, ис­пользуя свое выгодное положение. У Банка ВТБ имеются все возможности продолжить инвестировать средства в развитие своей иностранной филиальной сети.

В Приложении 2 представлен расчет потенциала международной активности АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (регистрационный номер 2880]. Показатели рассчитаны на основе открытой информации банка.

Для упрощения расчетов сводного показателя оценки интеграционной активности заданы одинаковые веса для каждого показателя одной группы. Установлен следующий порядок распределения весов по группам: для внутренних количественных показателей - 40 %, внутренних качественных - 25 %, внешних количествен­ных - 20 %, внешних качественных - 15 %.

Значение сводного показателя оценки интеграци­онного потенциала банка Р.Р. Ибрагимов предлагает оценивать следующим образом:

«до 2,50 - низкий потенциал, необходимо устра­нить определенные недостатки перед началом процедур международной интеграции;

2,51-5,00 - средний потенциал, банк может выхо­дить на международный рынок, однако в целом не будет иметь особых преимуществ, требуются дополнительные инвестиции;

5,01-8,00 - повышенный потенциал, банк имеет хо­рошую позицию;

более 8,00 - высокий потенциал, банку следует раз­вивать интеграционную деятельность, используя свое выгодное положение»^[15].

При этом при расчетах следует указать минималь­ное значение сводного показателя (при значении каждо­

го показателя в 1 балл] - 1,00. Максимальное значение не ограничивается, однако при 10-балльных показателях сводный показатель составит 10,00. Показатели методи­ки, критерии оценки, значения весов показателей и кри­терии оценки сводного показателя могут меняться бан­ками в зависимости от ситуации оценки.

Сводный показатель АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» составил 4,65 (Приложение 2), что указывает на средний потенциал международной активности. Банк может раз­вивать международную деятельность, однако в целом на международном рынке он не будет иметь особых пре­имуществ, потребуются дополнительные инвестиции для развития филиальной сети. Исходя из наличия у банка генеральной лицензии на осуществление банков­ских операций и имеющихся внутренних ресурсов, мож­но сделать вывод о возможностях дальнейшей междуна­родной интеграции банка на основе развития корре­спондентских отношений с зарубежными банками.

Выход на международный рынок предполагает вы­бор банками конкретной стратегии интернационализа­ции. В табл. 4 представлена классификация основных ви­дов стратегий интернационализации.

Ускоренную стратегию применяют банки, осуществ­ляющие агрессивную банковскую политику. Начиная процесс интеграции в МФС в умеренном темпе (открывая обособленные подразделения в главных финансовых и экономических центрах мира], далее приобретая опыт, они наращивают уровень интернационализации. Приме­ром применения стратегии ускоренной интернационали­зации является Deutsche Bank, ставший в результате од­ним из крупнейших транснациональных банков мира.

Умеренная интернационализация кредитных орга­низаций (в отличие от ускоренной] осуществляет выход на международные рынки постепенно, с умеренными

темпами интернационализации. Примером умеренной стратегии интернационализации служит нидерландский банк Rabobank.

Таблица 4

Стратегии интернационализации в международной банковской сфере¹⁹

¹⁹ Ширинян, С.А. Интернационализационные стратегии между­народных банков: автореф. дис. ... канд. экон. наук / С.А. Ши­ринян. - Краснодар, 2011. - С. 8.

Такие банки, как JPMorgan и Citigroup начинали процесс международной интеграции, используя уско­ренную стратегию, но впоследствии (1985-1988 гг.], до­стигнув поставленной цели, перешли к применению установленной стратегии интернационализации.

Отступающая стратегия применяется банками, ко­торые, достигнув высокого уровня интернационализа­ции на ранних этапах своего развития, по разным причи­нам принимают решение о сокращении объемов между­народной банковской деятельности. Довольно часто рас­продажа зарубежных активов происходит в периоды кризисов. Однако отступающая стратегия - это решение об уменьшении объемов зарубежных активов на долго­срочную перспективу вне зависимости от кризиса. При­чинами применения отступающей стратегии являются ухудшение финансового состояния банка, решение об изменении специализации банка или ранее допущенные ошибки в расположении его филиальной сети. Отступа­ющую стратегию применяли такие банки, как Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Barclays, National Westminster и др.

Наиболее эффективными являются стратегии ускоренного и умеренного типа, способствующие разви­тию международной деятельности кредитных организа­ций, ускорению их интеграции в МФО. Стратегии отступ­ления способствуют сохранению капитала банков, име­ющих отдельные проблемы.

Таким образом, интеграция отечественных банков в мировую финансовую систему играет стратегическую роль в развитии банковской системы и экономики стра­ны в целом. Интеграция кредитной организации в миро­вую финансовую систему - это ее объединение в единое целое с другими участниками этой системы в процессе предоставления банковских услуг своим клиентам. Вы­бор кредитной организацией конкретного направления

интеграции должен изначально основываться на знании кредитной организацией своего потенциала и возможно­стей международной интеграции.

Консолидация и интеграция в мировую финансо­вую систему оказывают противоречивое влияние на банковскую систему страны. Проникновение на отече­ственный банковский рынок иностранных банков уси­ливает банковскую конкуренцию, повышает эффектив­ность деятельности кредитных организаций в результа­те внедрения новых банковских технологий и совершен­ствования финансовых банковских продуктов и услуг. Но одновременно стратегические приоритеты иностранных банков могут не совпасть с национальными интересами страны присутствия. Преобладание иностранных банков на рынке может снизить преимущества международной банковской конкуренции и повысить зависимость наци­ональной экономики от колебаний на мировом финансо­вом рынке. Для предотвращения отрицательных послед­ствий чрезмерного присутствия зарубежных банков на отечественном банковском рынке необходимо изучение зарубежного опыта преобразований банковской системы и применение косвенные рычагов регулирования.