Суб'єкти страхових відносин. Форми і види страхування

Організація страхової справи передбачає наявність і розмежуван­ня основних суб'єктів страхування: страховик, страхувальник, за­страхований та вигодонабувач.

Страховик — юридична особа, страхова компанія, які діють на підставі відповідної ліцензії, беручи на себе зобов'язання щодо ство­рення колективного страхового фонду і здійснення виплат з нього страхувальнику чи третій особі, на користь якої укладено договір страхування, при настанні страхового випадку;

Страхувальник — юридична чи фізична особа, яка на підставі від­повідної угоди сплачує страхові внески до страхового фонду та отримує право на страхове відшкодування у разі настання страхового випадку;

Застрахований — фізична особа, життя, здоров'я і працездатність якої виступають об'єктом страхового захисту при особистому стра­хуванні.

Вигодонабувач — особа, яка одержує страхове відшкодування (при майновому страхуванні) чи страхову суму (при особистому страхуванні), але не є страхувальником чи застрахованим.

Розрізняють наступні види страхування:

1) за формою проведення:

- добровільне страхування — форма страхування, що здійсню­ється на підставі добровільно укладеного договору між стра­ховиком та страхувальником і здійснюється згідно з прави­лами страхування, які розробляє страховик;

- обов'язкове страхування — форма страхування, що ґрунту­ється на принципах обов'язковості як для страхувальника, так і страховика;

2) за галуззю:

- майнове страхування — страхування фізичних та юридич­них осіб;

- особисте страхування — страхування життя та здоров'я, ме­дичне страхування;

- страхування відповідальності — включає страхування відпо­відальності на транспорті та професійної відповідальності;

- страхування ризиків — цей вид передбачає страхування під­приємницьких та фінансових ризиків;

3) за об'єктом страхування:

- майнове страхування — предметом договору страхування є майнові інтереси, пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням майном;

- страхування відповідальності — предметом договору стра­хування є майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі;

- особисте страхування — страхування життя, страхування від нещасних випадків, медичне страхування, предметом до­говору страхування є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням;

4) за видом небезпеки:

- транспортне;

- підприємницьке;

- фінансово-кредитне;

- пов'язане із життям та здоров'ям;

- пов'язане із нанесенням збитків третім особам;

5) за статусом страховика:

- комерційне страхування — здійснюється страховими компа­ніями;

- взаємне страхування — здійснюється товариствами взаєм­ного страхування;

- державне страхування — здійснюється державними страхо­вими організаціями.

Добровільні та обов'язкові види страхування визначаються від­повідно ст.ст. 6 та 7 Закону України «Про страхування».

Добровільне страхування — страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умо­ви і порядок здійснення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостій­но відповідно до вимог Закону «Про страхування». Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування від­повідно до законодавства.

До видів добровільного страхування відносять:

- страхування життя;

- страхування від нещасних випадків;

- медичне страхування (безперервне страхування здоров'я);

- страхування здоров'я на випадок хвороби;

- страхування залізничного транспорту;

- страхування наземного транспорту (крім залізничного);

- страхування повітряного транспорту;

- страхування водного транспорту (морського внутрішнього та інших видів водного транспорту);

- страхування вантажів та багажу (вантажобагажу);

- страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ;

- страхування майна, не віднесене до обов'язкових видів;

- страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту (включаючи відповідальність перевізника);

- страхування відповідальності власників повітряного транспор­ту (включаючи відповідальність перевізника);

- страхування відповідальності власників водного транспорту (включаючи відповідальність перевізника);

- страхування іншої відповідальності перед третіми особами;

- страхування кредитів (у тому числі відповідальності позичаль­ника за непогашення кредиту);

- страхування інвестицій;

- страхування фінансових ризиків;

- страхування судових витрат;

- страхування виданих гарантій (порук) та прийнятих гарантій;

- страхування медичних витрат;

- інші види добровільного страхування.

Обов'язкові види страхування, які запроваджуються в Україні,

мають бути включені до Закону України «Про страхування», причо­му забороняється здійснення обов'язкових видів страхування, що не передбачені законом.

В Україні здійснюються такі види обов'язкового страхування:

- медичне страхування;

- особисте страхування медичних і фармацевтичних працівників (крім тих, які працюють в установах і організаціях, що фінансу­ються з Державного бюджету України) на випадок інфікування вірусом імунодефіциту людини при виконанні ними службо­вих обов'язків;

- особисте страхування працівників відомчої (крім тих, які пра­цюють в установах і організаціях, що фінансуються з Держав­ного бюджету України) та сільської пожежної охорони і членів добровільних пожежних дружин (команд);

- страхування спортсменів вищих категорій;

- страхування життя і здоров'я спеціалістів ветеринарної меди­цини;

- особисте страхування від нещасних випадків на транспорті;

- авіаційне страхування цивільної авіації;

- страхування відповідальності морського перевізника та вико­навця робіт, пов'язаних з обслуговуванням морського тран­спорту, щодо відшкодування збитків, завданих пасажирам, багажу, пошті, вантажу, іншим користувачам морського тран­спорту та третім особам;

- страхування цивільно-правової відповідальності власників на­земних транспортних засобів;

- страхування засобів водного транспорту;

- страхування цивільної відповідальності оператора ядерної установки за ядерну шкоду, яка може бути заподіяна внаслідок ядерного інциденту;

- страхування працівників (крім тих, які працюють в установах і організаціях, що фінансуються з Державного бюджету Украї­ни), які беруть участь у наданні психіатричної допомоги, в тому числі здійснюють догляд за особами, які страждають на психіч­ні розлади;

- страхування цивільної відповідальності суб'єктів господарю­вання за шкоду, яку може бути заподіяно пожежами та аварі­ями на об'єктах підвищеної небезпеки, включаючи пожежови- бухонебезпечні об'єкти та об'єкти, господарська діяльність на яких може призвести до аварій екологічного та санітарно-епі­деміологічного характеру;

- страхування цивільної відповідальності інвестора, в тому числі за шкоду, заподіяну довкіллю, здоров'ю людей, за угодою про розподіл продукції, якщо інше не передбачено такою угодою;

- страхування майнових ризиків за угодою про розподіл продук­ції;

- страхування фінансової відповідальності, життя і здоров'я тимчасового адміністратора, ліквідатора фінансової установи та працівників Міністерства фінансів України, які визначені ним для вирішення питань щодо участі держави у капіталізації банку;

- страхування майнових ризиків при промисловій розробці ро­довищ нафти і газу у випадках, передбачених Законом України «Про нафту і газ»;

- страхування медичних та інших працівників державних і ко­мунальних закладів охорони здоров'я та державних наукових установ (крім тих, які працюють в установах і організаціях, що фінансуються з Державного бюджету України) на випадок за­хворювання на інфекційні хвороби, пов'язаного з виконанням ними професійних обов'язків в умовах підвищеного ризику за­раження збудниками інфекційних хвороб;

- страхування відповідальності експортера та особи, яка відпо­відає за утилізацію (видалення) небезпечних відходів, щодо

відшкодування шкоди, яку може бути заподіяно здоров'ю лю­дини, власності та навколишньому природному середовищу під час транскордонного перевезення та утилізації (видалення) небезпечних відходів;

- страхування об'єктів космічної діяльності (наземна інфра­структура), перелік яких затверджується Кабінетом Міністрів України за поданням Національного космічного агентства України;

- страхування цивільної відповідальності суб'єктів космічної ді­яльності;

- страхування об'єктів космічної діяльності (космічна інфра­структура), які є власністю України, щодо ризиків, пов'язаних з підготовкою до запуску космічної техніки на космодромі, за­пуском та експлуатацією її у космічному просторі;

- страхування відповідальності щодо ризиків, пов'язаних з підго­товкою до запуску космічної техніки на космодромі, запуском та експлуатацією її у космічному просторі;

- страхування відповідальності суб'єктів перевезення небезпеч­них вантажів на випадок настання негативних наслідків при перевезенні небезпечних вантажів;

- страхування професійної відповідальності осіб, діяльність яких може заподіяти шкоду третім особам, за переліком, встановле­ним Кабінетом Міністрів України;

- страхування відповідальності власників собак (за переліком порід, визначених Кабінетом Міністрів України) щодо шкоди, яка може бути заподіяна третім особам;

- страхування цивільної відповідальності громадян України, що мають у власності чи іншому законному володінні зброю, за шкоду, яка може бути заподіяна третій особі або її майну вна­слідок володіння, зберігання чи використання цієї зброї;

- страхування тварин на випадок загибелі, знищення, вимушено­го забою, від хвороб, стихійних лих та нещасних випадків у ви­падках та згідно з переліком тварин, встановленим Кабінетом Міністрів України;

- страхування відповідальності суб'єктів туристичної діяльності за шкоду, заподіяну життю чи здоров'ю туриста або його майну;

- страхування відповідальності морського судновласника;

- страхування ліній електропередач та перетворюючого облад­нання передавачів електроенергії від пошкодження внаслідок впливу стихійних лих або техногенних катастроф та від проти­правних дій третіх осіб;

- страхування відповідальності виробників (постачальників);

- продукції тваринного походження, ветеринарних препаратів, субстанцій за шкоду, заподіяну третім особам;

- страхування предмета іпотеки від ризиків випадкового зни­щення, пошкодження або псування;

- страхування будівельно-монтажних робіт забудовником відпо­відно до Закону України «Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з не­рухомістю»;

- страхування майнових ризиків за договором про участь у фонді фінансування будівництва відповідно до Закону України «Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будів­ництві житла та операціях з нерухомістю»;

- страхування майна, переданого у концесію;

- страхування цивільної відповідальності суб'єктів господарю­вання за шкоду, яку може бути заподіяно довкіллю або здоров'ю людей під час зберігання і застосування пестицидів та агрохімі- катів;

- страхування цивільної відповідальності суб'єкта господарю­вання за шкоду, яку може бути заподіяно третім особам вна­слідок проведення вибухових робіт;

- страхування майнових ризиків користувача надр під час дослід­но-промислового і промислового видобування та використан­ня газу (метану) вугільних родовищ.

Для здійснення обов'язкового страхування Кабінет Міністрів України встановлює порядок та правила його проведення, форми типового договору, особливі умови ліцензування обов'язкового стра­хування, розміри страхових сум та максимальні розміри страхових тарифів або методику актуарних розрахунків.

6.3.