17.3. Реформы страхования рисков

Одной из идей является введение запрета на страховые тарифы, зависящие от состояния здоровья страхуемого, и замена их «коллективными тарифами». Другая идея состоит в введении системы платежей, при которой все страховщики договариваются оплачивать услуги стационаров по одинаковым ценам, и, таким образом, попытаются создать монополию покупателя услуг.

Расширение охвата программой «Медикейд». Когда программа «Медикейд» была впервые введена в середине 60-х гг., она охватывала приблизительно 70% тех лиц, чей доход был ниже черты бедности. В настоящее время она охватывает лишь 40% этих лиц, поскольку штаты и федеральное правительство повысили стандарты допуска к данной программе.

Расширение охвата программой позволило бы лицам, чей доход превышает черту бедности, но кто может иным способом получить страховку, присоединиться к программе.

Расширение программы «Медикейд» выглядит достаточно простым методом решения проблем со стороны врачей и страховых компаний, так как это не потребует от них никаких дополнительных издержек. Однако основное бремя ляжет на плечи властей штатов, чей бюджет вряд ли сможет выдержать дополнительные расходы. Правительства штатов продолжают требовать от Конгресса США приостановления расширения охвата по программе «Медикейд».

Стимулирование граждан к потреблению меньшего количества медицинских услуг посредством увеличения размеров прямой оплаты потребителем медицинских услуг по планам страхования. То есть увеличение доли потребителя при совместном страховании. Однако, как отмечают специалисты, их размер и так уже достаточно высок, как в частном, так и в общественном секторе.

Организация особый фондов медицинского страхования на уровне штатов.

Контроль над ценами и объемами потребления. Пожалуй, наиболее успешным методом контроля является составление для стационаров в рамках программы «Медикэр» перспективного бюджета, основанного не на фактически понесенных затратах, а на фиксированных ценах за случай заболевания. Данные нормативы цен были разработаны группой специалистов Йельского университета. На основе факторного анализа свыше 700 тыс. случаев госпитализации в 170 больницах, который проводился в течение трех лет, были составлены 470 медико-экономических стандартов, объединяющих относительно однородные заболевания и однотипные профили лечения. Благодаря этому анализу для каждой группы был определен объем ресурсов, сроки госпитализации и стоимость лечения. В соответствии с новой системой, больница получает заранее определенную фиксированную оплату, базирующуюся на диагнозе пациентов и не зависящую от фактически понесенных затрат. Сверхнормативные расходы учреждения не компенсируются, а полученная экономия средств остается в его распоряжении.

Тем самым создаются стимулы к ресурсосбережению и сдерживанию роста расходов на медицинские услуги.

Эту систему в США начали применять и частные страховщики.

Новая система дала заметный эффект в сокращении затрат, проводившиеся исследования показали, что при этом качество медицинской помощи не пострадало.

Индивидуальные полисы. Предложен план, согласно которому налоговые льготы по медицинскому страхованию для предпринимателей были бы заменены личным налоговым кредитом, который помог бы гражданам покупать самостоятельно страховой полис. Правительство требовало бы от каждого покупки полиса катастрофического страхования здоровья на случай крупных медицинских расходов. Однако такой проект не ликвидирует проблемы «неблагоприятного отбора» со стороны страховщиков (т.е. нежелание страховать лиц с плохим состоянием здоровья).

Регулируемая помощь. Последняя включает программы контроля за качеством лечения и программы определения соответствия лечения заболеванию пациента. Некоторые программы требуют, чтобы застрахованные получали консультацию у двух специалистов прежде, чем согласиться на хирургическое вмешательство, чтобы определенные процедуры пациенты получали в амбулаторных отделениях стационаров, чтобы пациенты использовали услуги определенных врачей или медицинских учреждений и чтобы было получено одобрение от страховой компании до начала курса лечения.