7.3. Формы, методы и виды перестрахования

Выступая субъектом перестраховочных отношений, каждый участник по разным договорам может выступать и в качестве перестрахователя и в качестве перестраховщика. В связи с этим принято различать активное и пассивное перестрахование (рис.

Под количественным перестрахованием понимается деление одного и того же риска на части. Качественным перестрахование бывает тогда, когда первый страховщик передает перестраховщику риски не подходящие для него по своему характеру. Потребность в таком качественном перестраховании возникает потому, что страховщик вынужден расширять свою деятельность в области неподходящих для него страхований (расширение страхования на нежелательные виды опасностей). Подобные «побочные» виды страхования он принимает от страхователя, но не оставляет на своем риске, а передает их перестраховщикам, например, при огневом страховании - страхование от взрывов, при морском страховании - военные риски и т.д. Таким образом, страховщик, находя неудобным или невыгодным отклонение всего страхования, передает специальные риски в перестрахование.

Схематичное разделение перестрахования по формам, методам и видам проведения можно представить следующим образом (рис. 19).

1. Факультативное перестрахование - самая ранняя форма перестрахования, появилась в начале XIX века. Носит добровольный, необязательный характер как принятия риска на перестрахование, так и передачи риска в перестрахование. Т.е. цедент перестраховывает те риски, которые считает необходимым перестраховать, а цессионер, в свою очередь, не имеет обязательств перед цедентом по принятию рисков: он может отклонить предложение, принять его частично, предложить встречные условия. Таким образом, факультативное перестрахование - единственная форма перестрахования, при которой перестраховщик получает возможность до принятия обязательств детально рассмотреть те риски, которые он собирается перестраховать.
   При данной форме перестрахования цедент предлагает цессионеру каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляется в виде перестраховочного слипа.

Рис. 19. Формы, методы и виды перестрахования

Риск, переданный в факультативное перестрахование, считается перестрахованным с момента акцепта слипа перестраховщиком, т.е. цедент должен получить подтверждение о приеме своего предложения.

На практике это происходит, как правило, следующим образом. После того, как перестраховщик изучил информацию, связанную с риском, он сообщает прямому страховщику, какую долю (в % или абсолютной сумме) он примет в факультативное перестрахование. Обычно подтверждение делается по телефону, факсу или отправлением подписанной копии предложения с указанием доли, на которую согласен перестраховщик.

Условия заключенного таким образом договора перестрахования спустя некоторое время (приблизительно 4 недели) обычно определяются еще раз в письменной форме в бордеро, подписанном обеими сторонами. Перестраховщик может и отказаться от предложенного риска по телефону, телексу или факсу, чтобы сообщить об этом быстрее. Ему достаточно кратко обозначить причины отказа. Он может предложить прямому страховщику иные условия, чем указаны в предложении, на которых он согласен заключить договор факультативного перестрахования. Если же перестраховщик не отвечает на предложение, его молчание не может рассматриваться в качестве акцепта.

К факультативному перестрахованию страховые компании, как правило, прибегают на начальном этапе развития, когда страховой портфель невелик, а также при перестраховании рисков, которые являются исключением по облигаторным договорам перестрахования, например, при защите от терроризма; землетрясений; гражданской ответственности производителя, при экспорте товаров.

2. Облигаторное перестрахование - цедент обязуется передать в перестрахование определенную долю во всех подробно описанных рисках (например, все огневое страхование, все риски транспортного страхования и т.д.), а перестраховщик, обязан принять такие риски за заранее оговоренную плату.
   Это наиболее развитая форма перестрахования. Она наиболее выгодна для цедента, т.к. позволяет получить автоматическую перестраховочную защиту.

Перестраховщик же в данном случае лишается возможности отбора рисков. Однако же, если цедент действует с грубой небрежностью или умыслом по отношению к интересам перестраховщика, последний перестает подчиняться его решениям.

Перестраховщик получает информацию о перестрахованных им рисках, как правило, один раз в квартал на основании бордеро премий- убытков. Бордеро премий-убытков - выписка из страхового портфеля цедента с перечнем передаваемых в перестрахование рисков и оплаченных по этим рискам убытков.

Помимо рассмотренных основных форм проведения перестрахования существуют, так называемые, смешанные формы:              факультативно

облигаторное и облигаторно-факультативное перестрахование.

Если цедент передает риск в факультативное перестрахование регулярно, то он постарается заключить договор факультативнооблигаторного перестрахования. При этой форме перестрахования страховщик имеет право перестраховывать определенные виды рисков, охарактеризованные с максимальной точностью, в то время как перестраховщик обязан принять предлагаемые ему риски. То есть факультативность предполагается для страховщика, а облигаторная часть договора относится к перестраховщику.

Эта форма перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестраховщик не имеет права отказаться принять риск. В свою очередь он получает более широкий и более сбалансированный портфель, потому что не получает индивидуальный риск от случая к случаю и поэтому готов заплатить больший размер перестраховочной комиссии.

Облигаторно-факультативное перестрахование предполагает обязательность для перестрахователя, а факультативная часть относится к перестраховщику.

При этой форме перестрахования перестраховщик имеет возможность

контролировать андеррайтерскую политику цедента, что не всегда желательно для уступающей компании, следовательно, заключение такого договора возможно лишь при определенных отношениях партнеров.

В перестраховочной практике существует также так называемый договор на базе взаимности - это договор перестрахования или ретроцессии, в соответствии с которым перестраховщик после заключения договора с цедентом, в свою очередь, передает цеденту часть рисков на перестрахование в обмен на риски, полученные от него на перестрахование. Таким образом, каждая сторона выступает в качестве цедента и цессионера. Это характерно для бизнеса, который является достаточно сбалансированным и не содержит в себе существенных рисков наступления убытков.

Пропорциональное перестрахование. При данном методе перестрахования и страховая премия и страховое возмещение распределяются между цедентом и перестраховщиком пропорционально их долям ответственности по договору перестрахования.

Сущность непропорционального перестрахования состоит в том, что выплаты перестраховщика определяются исключительно величиной убытка, т.е. пропорциональное разделение отдельного риска и полученной за него премии не применяется.